Niskie stopy procentowe a raty kredytu

Przeczytaj także: Raty kredytów hipotecznych ponownie spadną

Co to oznacza w praktyce?

Żeby dobrze zrozumieć ten mechanizm, można wyobrazić sobie dwóch sąsiadów, którzy wzięli kredyt na mieszkanie w tym samym czasie, na takich samych warunkach, w dwóch różnych bankach. Pierwszy bank uaktualnia oprocentowanie co kwartał, drugi - co sześć miesięcy.

W pierwszym przypadku najprawdopodobniej oprocentowanie będzie bazowało na stawce WIBOR sprzed ostatniej obniżki. W drugim - na tej z listopada 2012 roku. Pierwszy sąsiad będzie więc płacił przez trzy miesiące kilkaset złotych mniej, niż drugi.

Jak jest w konkretnych bankach?

Po odpowiedź na pytanie o opóźnienie w obniżce raty najlepiej udać się do szuflady, w której znajduje się umowa kredytowa. To w niej znaleźć można informacje o tym, jak w konkretnym przypadku wyliczane jest oprocentowanie.

Co sześć miesięcy uaktualniają swoje oprocentowanie BOŚ, BGŻ i ING Bank Śląski. Ci, którzy mają kredyt w Alior Banku, BZ WBK, Citi, Credit Agricole, Eurobanku, Getin Banku czy Millenium są w lepszej sytuacji. Ich raty już teraz są niższe niż pół roku temu, a w ciągu kwartału spadną zapewne jeszcze bardziej.

Czy są jeszcze jakieś czynniki, które mogą opóźnić obniżkę raty?

To, że bank uaktualnia oprocentowanie co trzy miesiące, nie znaczy, że robi to tak, jak inne. Jak wynika z informacji firmy Open Finance, w mBanku i MultiBanku WIBOR sprawdzany jest przedostatniego dnia każdego miesiąca. Jeśli zmiana w stosunku do obowiązującego wynosi co najmniej 0,1 p.p., następuje aktualizacja. W Pekao SA pod uwagę brana jest średnia arytmetyczna ze wszystkich notowań od 1-go do 25-go dnia miesiąca i jeśli różnica w porównaniu do obowiązującej stawki wynosi więcej niż 0,25 p.p., następuje jej aktualizacja. Z kolei Nordea stosuje stopę obowiązującą w ostatnim dniu roboczym poprzedniego trzymiesięcznego okresu obrachunkowego.

Trzeba przy tym pamiętać, że kij ma dwa końce. Komu dzisiaj spada wolniej, temu w przyszłości, gdy RPP zdecyduje się podnieść stopy procentowe, wolniej będzie rosło, dając mu czas na wygospodarowanie oszczędności i przygotowanie do wyższych rat.

Michał Świech