Jak uzbierać wkład własny?

Przeczytaj także: Warto oszczędzać na wkład własny kredytu?

Fundusz inwestycyjny nie dla każdego

Znacznie więcej niż na lokacie czy koncie oszczędnościowym zarobić można na funduszach inwestycyjnych. Na przykład w ciągu ostatnich 12 miesięcy Skarbiec Akcja i Quercus Agresywny zarobiły po ponad 30 proc. Tutaj jednak zalecana jest duża ostrożność, bo dobre historyczne wyniki nie oznaczają podobnych w przyszłości. Najlepsze zyski przynoszą zazwyczaj fundusze z agresywną strategią, z którą jak już wiemy wiąże się istotne ryzyko strat. Niedoświadczeni inwestorzy na pewno nie powinni inwestować wszystkich pieniędzy w tego typu fundusze, jednakże dodanie kilku jednostek udziału funduszy akcyjnych do naszego portfela może zauważalnie zwiększyć możliwy zysk z całości naszych inwestycji przy umiarkowanym wzroście ryzyka będącym zasługą dywersyfikacji.

Dla mniej doświadczonych osób lepsze będą fundusze mieszane czy też obligacji (nie tylko skarbowych, ale i korporacyjnych), należy jednak pamiętać, by nie stanowiły one zbyt dużej części naszych środków przeznaczonych na zakup mieszkania (10-20 proc. powinno wystarczyć), bo i w nich nie ma gwarancji zysku. Dla miłośników pewnego bezpiecznego zysku dobrym pomysłem na długoterminowe oszczędzanie mogą być także obligacje Skarbu Państwa. Najwyższe oprocentowanie oferują te 10-letnie, ale nie oznacza to, że trzeba koniecznie zamrozić pieniądze na tak długi czas. Obligacje 2-, 4- i 10-letnie można sprzedać bez utraty odsetek, a kosztuje to 2 zł (10-latki) lub 1 zł (pozostałe) od sztuki. A jedna obligacja ma nominał 100 zł. I 100 zł to też minimalna wymagana kwota, obligacje skarbowe są więc dostępne dla każdego.

A może połączenie?

Co jakiś czas w bankach pojawiają się oferty bardzo atrakcyjnych lokat, w których warunkiem uzyskania ponadprzeciętnych zysków jest zainwestowanie środków także w fundusz inwestycyjny. Może to być atrakcyjne rozwiązanie dla oszczędzających na mieszkanie, ale trzeba pamiętać o zasadzie z poprzednich akapitów – ryzykowne fundusze są tylko dla osób z doświadczeniem. Na szczęście zdarzają się oferty atrakcyjnych lokat połączonych z bezpiecznymi funduszami. Na przykład aktualnie w BGŻOptima dostępna jest 3-mies. lokata na 6 proc. w pakiecie z jednym z subfunduszy w ramach Skarbiec FIO: Skarbiec Depozytowy, Obligacja, III Filar, Waga lub Akcja. Nie dość, że można skorzystać z atrakcyjnej lokaty to jeszcze za nabycie i odkupienie jednostek nie ponosi się kosztów.

Najlepszym rozwiązaniem dla osób oszczędzających na mieszkanie będzie połączenie opisanych wyżej sposobów na oszczędzanie, wzbogacone jeszcze ewentualnie o własne pomysły. Wiele osób zada jednak zapewne pytanie: ile muszę odkładać, by w 2 lub 3 lata uzbierać np. 50 tys. zł? To oczywiście zależeć będzie od stóp zwrotu z portfela. Gdybyśmy przyjęli założenie, że zarabiamy 4 proc. w skali roku netto (po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych) to 50 tys. zł przez dwa lata uzbieramy odkładając po 2 005 zł miesięcznie. Gdy okres oszczędzania wzrośnie do 3 lat będzie to kwota 1 310 zł, a przez cztery lata wystarczy oszczędzać 962 zł miesięcznie. I choć wszystkie te wartości mogą wydawać się wysokie, to warto je potraktować jako odwróconą ratę kredytową. Zamiast pożyczać od banku więcej pieniędzy i płacić za to odsetki, lepiej dać mu na jakiś czas swoje pieniądze i otrzymać za to wynagrodzenie. Jak widać, wraz z rosnącym czasem oszczędzania szybko spada potrzebna miesięczna kwota.

Michał Banach, ekspert