Kredyt hipoteczny: na co warto zwrócić uwagę?

Przeczytaj także: 5 rad dla zaciągających kredyt hipoteczny

Oprocentowanie to podstawa

Podstawowym parametrem, na który powinniśmy zwrócić uwagę zaciągając kredyt hipoteczny jest jego oprocentowanie. To od niego bowiem, między innymi, zależy całkowity koszt zobowiązania. – Kredyty są najczęściej oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się stała marża banku oraz stopa referencyjna (np. WIBOR), która zmienia się w okresie spłaty kredytu – tłumaczy Aleksandra Łukasiewicz, ekspert firmy Expander.

Pamiętaj o prowizji

Niemniej istotna jest jednak prowizja naliczana przez instytucję finansową za udzielenie kredytu. – Jest to jednorazowa opłata, której wysokość zleży od wnioskowanej kwoty zobowiązania. Waha się ona w granicach od 0 do 3 proc. Niekiedy banki uzależniają wysokość pobieranej prowizji od wysokości marży. Na niższą prowizję banku mogą liczyć m.in. klienci decydujący się na inne produkty, np. ubezpieczenia, oraz osoby przenoszące swój kredyt z innej instytucji. Podejmując decyzję o zakupie ubezpieczenia warto jednak porównać jego cenę i obniżkę prowizji – wskazuje Aleksandra Łukasiewicz, Expander. Przy bardzo wysokiej kwocie kredytu wysokość prowizji może osiągnąć nawet kilka tysięcy złotych. Warto więc zadbać, o jak najniższą opłatę.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

W przypadku zaciągania kredytu z niskim wkładem własnym, będziemy musieli zapłacić za specjalne ubezpieczenie. Zwykle jego koszt to ok. 3,5% od kwoty, której brakuje klientowi do uzyskania wymaganego przez bank wkładu własnego, z reguły 20% wartości nieruchomości. Obejmuje on okres 3 lub 5 lat. Jeśli po jego zakończeniu kwota zadłużenia nadal przekraczać będzie określony przez bank próg wartości nieruchomości, ponownie trzeba będzie zapłacić za ubezpieczenie.

Wakacje kredytowe i wcześniejsza spłata

Często niedocenianym elementem umowy z bankiem jest także możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. – Należy pamiętać, że tak duże zobowiązanie często spłaca się przez wiele lat – podkreśla Łukasiewicz, Expander. – Trudno jest przewidzieć, w jakiej sytuacji znajdziemy się w przyszłości.

W przypadku nieoczekiwanych wydarzeń, istotna może okazać się możliwość odroczenia spłaty kapitałowej części raty. Z kolei jeżeli planujemy spłacić kredyt we wcześniejszym terminie, warto zwrócić uwagę, jaka będzie opłata pobierana za skorzystanie z takiej możliwości. W przypadku deklaracji banku o braku wspomnianej opłaty, należy upewnić się, że potwierdza ją odpowiedni zapis w umowie. Zdarza się bowiem, że uzależniana jest ona od aktualnej tabeli opłat, która może ulegać zmianom. Z tego powodu tak ważne jest dokładne zapoznanie się z podpisywaną umową.

Opłata za wcześniejszą spłatę jest również istotna wobec wieloletniego okresu rozłożenia rat kredytu hipotecznego. Po pewnym czasie w aktualnych ofertach banków, mogą bowiem pojawić się znacznie atrakcyjniejsze oferty. Warto wtedy spróbować renegocjować warunki z bankiem, bądź przenieść go do innego, który zaproponuje korzystniejszą ofertę. Wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę znacznie utrudni nam jednak skorzystanie z usług innej instytucji finansowej czy ewentualne negocjacje z bankiem.