Refinansowanie kredytu hipotecznego czyli jak obniżyć ratę

Przeczytaj także: Kredyt hipoteczny: jak zmniejszyć ratę

Znacznie bardziej opłacalnym sposobem obniżenia wysokości raty jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku. Warunki na jakich dziś udzielane są kredyty mogą być znacznie bardziej atrakcyjne od tych, które obowiązywały kilka lat temu. Przeniesienie kredytu nie zawsze jest jednak możliwe lub korzystne. Nie uda nam się to w przypadku np. kredytu we frankach szwajcarskich, gdyż banki już takich kredytów nie oferują. Możliwe jest jedynie przeniesienie go przy jednoczesnym przewalutowaniu na złote. To jednak jest zwykle skrajnie nieopłacalne. Rata po przewalutowaniu byłaby bowiem jeszcze wyższa niż obecna.

Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, jeśli kredyt został udzielony w złotych. Należy jednak zorientować się, jaka jest sytuacja na rynku kredytowym, porównać oferty różnych instytucji finansowych i zastanowić się, czy refinansowanie rzeczywiście będzie dla nas korzystne. Pomóc w tym może nam doradca finansowy, który przedstawi jakie są możliwości takiej operacji i z czym się ona wiąże w poszczególnych bankach.

Jednym z najważniejszych czynników decydujących o opłacalności refinansowania jest marża kredytu, która wpływa na jego oprocentowanie. Im wyższa marża tym droższy kredyt, a więc tym bardziej warto rozważyć jego refinansowanie. Największe korzyści mogą odnieść osoby, które zaciągały kredyt w 2009 r. Wtedy bowiem średnia marża przekraczało 3%. Obecnie wynosi ona już tylko 1,59%.

Przystępując do refinansowania kredytu należy wziąć pod uwagę dodatkowe koszty oraz formalności z nim związane. W wielu instytucjach konieczne jest poniesienie opłaty z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu (zwykle nie trzeba jej płacić dopiero po 3-5 latach spłaty). W rezultacie, zwykle nie opłaca się refinansowanie kredytów udzielonych stosunkowo niedawno. Trzeba także dodać, że nowy bank może pobrać prowizję za udzielenie kredytu i ponowną wycenę nieruchomości. Warto więc policzyć, czy korzyści uzyskane dzięki niższej marży przewyższą poniesione przez nas koszty.

Refinansowanie kredytu wiąże się również z ponownym zbadaniem aktualnej zdolności kredytowej osoby wnioskującej. Otrzymanie przed kilkoma laty pozytywnej decyzji, nie oznacza, że otrzymamy ją ponownie. Zmieniające się warunki na rynku kredytowym, a także różnica w naszej sytuacji materialnej mogą spowodować, że uzyskanie kredytu refinansowego będzie mocno utrudnione lub wręcz niemożliwe.

Choć zadłużeni we frankach nie skorzystają raczej z refinansowania, oni również mają możliwości obniżenia swojej raty. Mogą to zrobić samodzielnie kupując walutę potrzebną do spłaty. Kursy stosowane przez banki zwykle nie należą bowiem do najkorzystniejszych. Franki znacznie taniej można kupić np. w kantorach internetowych czy bankach, które zdecydowały się na istotne obniżenie spreadów walutowych. Aby jednak móc samodzielnie kupować walutę na poczet raty, zwykle należy zgłosić to u kredytodawcy i podpisać aneks do umowy. Taka procedura jest bezpłatna we wszystkich bankach.