Dodatkowe oszczędzanie na emeryturę: IKE, IKZE czy PPE?

Przeczytaj także: ZUS i OFE nie wystarczą

„Mimo, że PPE to rozwiązanie o charakterze grupowym, to każdemu z uczestników zapewnia dużą swobodę inwestowania w zależności od wieku i indywidualnych preferencji. Ponadto, podobnie jak w przypadku IKE, wypłacając środki po uzyskaniu uprawnień emerytalnych, oszczędzający zwolniony jest z obowiązku zapłaty podatku od zysków kapitałowych. Warto zapytać swojego pracodawcę czy planuje wprowadzić takie rozwiązanie w firmie” – wyjaśnia Marcin Bednarek.

IKZE – najmłodsze rozwiązanie w III filarze

Ostatnim z produktów oferowanym w ramach III filaru jest Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). To zarazem najmłodszy z produktów oferujących dobrowolne oszczędzanie na emeryturę, z którego Polacy mogą korzystać od 1 stycznia 2012 r. W przypadku IKZE główną korzyścią jest możliwość odliczenia kwoty wpłat od podstawy opodatkowania w corocznym rozliczeniu podatkowym.

„Podczas corocznego rozliczenia podatkowego, posiadacz konta IKZE może odpisać wpłacone w poprzednim roku środki od podstawy opodatkowania i zmniejszyć tym samym wartość należnego podatku dochodowego. Obowiązek zapłaty tego podatku powstaje dopiero w momencie wypłaty oszczędności” – dodaje Marcin Bednarek z BPH TFI.

IKZE charakteryzuje się także odmiennym limitem wpłat dokonywanych w ciągu roku. W przypadku IKE jest on bowiem wyrażany kwotowo, podczas gdy dla IKZE - wynosi 4% podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne, ustalonej dla oszczędzającego za rok poprzedni. Jednocześnie, w 2013 r. odgórny limit wpłat nie może przekraczać 4 231,20 zł. Co ważne - IKZE podobnie jak IKE - charakteryzuje elastyczność w dokonywaniu wpłat, a także możliwość wyboru jednego z dwóch modelowych programów lub możliwość wyboru indywidualnego programu, w ramach którego oszczędzający samodzielnie może zdecydować o składzie funduszy w portfelu.

Oszczędzanie na emeryturę czas zacząć

Osoby zainteresowane zabezpieczeniem swojej emerytalnej przyszłości mogą jednocześnie korzystać z IKE, IKZE i PPE – ustawa nie zezwala jedynie na posiadanie przez jedną osobę kilku jednakowych produktów (np. dwóch IKE). Oszczędzanie i pomnażanie kapitału III filarze nie jest też skomplikowane dzięki temu, że powierzonymi środkami zarządzają eksperci. Wiele instytucji oferuje tzw. portfele modelowe, które - w zależności od akceptowanego poziomu ryzyka – mogą przynieść zysk na określonym poziomie.

„Wiele osób nadal jest zdania, że jedyną słuszną formą lokaty kapitału jest lokata bankowa. Należy jednak pamiętać, że to rozwiązanie chroni nasze pieniądze przed inflacją, jednakże nie generuje dodatkowych zysków. Oznacza to, że zgromadzone oszczędności rzeczywiście są zamrożone i zarabiają na siebie jedynie tyle, by zachować swoją wartość w odniesieniu do aktualnej sytuacji gospodarczej. Z tego względu warto poznać inne dostępne na rynku rozwiązania, które poza bezpieczeństwem, umożliwiają dodatkowy zysk” – dodaje Marcin Bednarek.

Wybierając produkt oszczędnościowo-inwestycyjny warto także zasięgnąć porady eksperta, który na podstawie analizy profilu inwestora, preferowanego poziomu ryzyka i preferowanej perspektywy czasowej, pomoże dopasować rozwiązanie odpowiednie dla naszych potrzeb i celów. Pamiętajmy też o najważniejszej zasadzie inwestora, czyli dywersyfikacji portfela – dzięki temu zabezpieczamy nasze środki na wypadek niesprzyjających uwarunkowań gospodarczych i w pełni wykorzystamy ich potencjał.