Rynek kredytowy przed zmianami

Przeczytaj także: Nowa Rekomendacja S wspomoże rynek

Obowiązkowy wkład własny

W tej chwili najważniejszą zmianą jaka zacznie obowiązywać od przyszłego roku wydaje się być wprowadzenie wymogu posiadania przynajmniej 5% wkładu własnego. Osoby nie posiadające oszczędności nie będą już mogły uzyskać kredytu hipotecznego. W rezultacie, albo muszą zacząć odkładać pieniądze na wkład własny, albo szybko sfinalizować zakup. Z tym ostatnim nie powinny jednak zwlekać do końca roku. Procedura uzyskiwania kredytu hipotecznego może trwać ponad miesiąc. Poza tym część banków może zdecydować się na wycofywanie oferty kredytu na 100% nieco wcześniej.

Maksymalny okres kredytowania – 35 lat

To już ostatni moment także na to, aby uzyskać kredyt na więcej niż 35 lat. W przyszłym roku banki będą musiały rekomendować okres kredytowania na poziomie 25 lat. Na życzenie klienta będzie on mógł być dłuższy, ale nie będzie mógł przekraczać 35 lat. Tymczasem obecnie można uzyskać kredyt nawet na 50 lat.

Banki same ustalą maksymalny stosunek rat do dochodu

Od przyszłego roku zniknie ograniczenie mówiące o tym, że suma rat kredytu nie może przekroczyć 50% dochodu (gdy jest on poniżej przeciętnego) lub 65% dochodu. Banki same będą wyznaczały sobie maksymalny poziom tego wskaźnika. Najprawdopodobniej nie będzie to jednak oznaczało łatwiejszego dostępu do kredytów. Po pierwsze banki dotychczas nie wykorzystywały tego limitu. Poza tym rekomendacja co prawda znosi ograniczenie, ale jednocześnie wymaga, aby banki ze szczególną ostrożnością podchodziły do osób, u których relacja długu do dochodu przekracza 40%.

Korzystniejszy sposób liczenia zdolności kredytowej

Na szczęście od stycznia wejdą też w życie zapisy, które z pewnością ułatwią uzyskanie kredytu. Łatwiej będzie można uzyskać kredyt o okresie spłaty od 26 do 35 lat. Obecnie w przypadku takich okresów banki muszą tak wyliczać zdolność kredytową, aby klient był w stanie spłacić taki kredyt w ciągu 25 lat, nawet jeśli faktycznie spłata będzie trwała np. 40 lat. Od przyszłego roku ograniczenie 25 lat zostanie podwyższone do 30 lat. Spowoduje to, że przy kredycie na 30 lat osoba, która obecnie może liczyć na 300 000 PLN będzie mogła uzyskać o 30 000 PLN więcej.

Dopłaty w programie Mieszkanie dla młodych

Kolejną pozytywną informacją jest to, że najprawdopodobniej od początku przyszłego roku zacznie działać program Mieszkanie dla Młodych. Dzięki niemu osoby młode (do 35 lat), kupujące swoje pierwsze w życiu mieszkanie będą mogły otrzymać dopłatę w wysokości 10% (single) lub 15% wartości odtworzeniowej nabywanego mieszkania. Ponadto jeśli osobie korzystającej z programu urodzi się trzecie lub kolejne dziecko będzie można uzyskać kolejne 5%.

Aby uzyskać dopłatę nabywane mieszkanie musi jednak spełniać kilka wymogów. Przede wszystkim mieszkanie nie będzie mogło być większe niż 75 m2, a dopłata będzie wypłacona maksymalnie do 50 m2. Poza tym cena m2 nie może przekroczyć ustalonego w przepisach limitu. Najprawdopodobniej będzie on wynosił 110% wartości wskaźnika kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni w danym regionie (średniej z 2 ostatnich wartości). Dla przykładu w Warszawie limit wyniesie najprawdopodobniej 5945,50 PLN,
w Krakowie 4897,20 PLN, a w Poznaniu 5302 PLN.