Użytkownik "tarpan":
>
> No wlasnie to mnie troche przeraza. Bo z developerem mam umowe w ktorej
> wplata kolejnych transz NI ZALEZY od postepu rob - mam date i koniec.
> Wprawdzie budowa poki co idzie piorunem, ale zima moze byc sroga i co
> wtedy????
hmm... i Ty sie martwisz o umowy bankowe podpisujac taki ryzykowny papier z
developerem? :)

> No jak to po co nowy harmonogram????? Mam nadplacic 20 procent calej kwoty
> a potem splacac takie same odsetki???
> Wlasnie tego nie rozumiem do konca:
> Czy jak sie nadplaci (biore kredyt 200 tys/20lat/o ratach rownych/w PLN)
> powiedzmy 80 tys PLN to maleja mi raty czy raty pozostaja takie same a
> skraca sie czas splaty.
Podstawa jest zapis umowy mowiacy o sposobie rozliczania wplat na poczet
kredytu i naliczania odsetek.
Standardowo (w PKO BP m.in.) jest tak, ze rata ktora splacasz miesiecznie
jest rozliczana nastepujaco:
1. w pierwszej kolejnosci ew. koszty wezman, monitow itp. (czyli dotyczy to
sytuacji kiedy opzniles splate)
2. nastepnie ew. splata odsetek karnych (o ile oczywiscie byly)
3. nastepnie odsetki od kredytu obliczone od kapitalu pozostajacego do
splaty i za okres od ostatniej splaty raty)
4. nastepnie to co zostalo po powyzszych splatach przekazywane jest na
poczet splaty kapitalu.

I tutaj moga pojawic sie ew. problemy. Niektore umowy okreslaja minimalna
kwote dodatkowa, ktorej splata powoduje zmniejszenie zadluzenia na kapitale
(np. normalna rata kapitalowa do 500 zl a umowa mowi, ze dopiero dodatkowa
wplata pow. 10% raty kapitalowej spowoduje zmniejszenie zadluzenia
kapitalowego - a prosciej: jesli nadplacisz mniej niz w tym przypadku 50 zl
to kwota nadplaty bedzie lezakowac na nieoprocentowanym koncie czekajac na
zwiekszenie powyzej progu minimum). Taki zapis jest jednak rzadkoscia.

Najczesciej system jest prosty - wplacasz kwote X, ktora wystarcza na
pokrycie wymaganych odsetek i kapitalu raty miesiecznej. Jesli jeszcze cos z
tej wplaty pozostaje - zmniejsza kapital - czyli podstawa do naliczenia
nastepnych odsetek jest mniejsza. Wniosek - wplacajac wg planu splaty i
dodatkowo nadplacajac kredyt - splacasz go szybciej placac za to mniej
odsetek.

Oczywiscie, jesli potrzebujesz zmiejszyc wysokosc rat - wtedy wystepujesz do
banku o sporzadzenie nowego planu splaty (niestety - najczesciej odplatnie
choc kwoty za to nie sa powalajace moim zdaniem), i bank uwzgledniajac Twoja
nadplate ustala nowa, mniejsza wysokosc raty. W tym przypadku jednak
oszczednosci na nadplacie sa mniejsze.

Sa tez umowy - ale dla mnie w dzisiejszych czasach to juz kuriozum, mowiace,
ze masz do zaplaty tyle i tyle odsetek, i ze ich wysokosc sie nie zmienia
mimo dokonania wczesniejszej splaty.


> Ktory z tych wariantow jest korzystniejszy?
> Jak banki to licza?
Najkorzystniej jest nadplacic, splacac dalej wg pierwotnego planu splaty i
od czasu do czasu kontrolnie dowiadywac sie o kwocie pozostajacej do
splaty - ez wystepowania o sporzadzanie nowych planow splat.

--
pozdrawiam
konrad K.