Kredyt hipoteczny z bliansowaniem

Przeczytaj także: Kredyty hipoteczne: mechanizm bilansujący to rzadkość

Działa on podobnie jak kredyt odnawialny w koncie osobistym - każda wpłata na wskazany rachunek zmniejsza saldo zadłużenia i w efekcie odsetki naliczane są od mniejszej kwoty. To ciekawa propozycja dla osób, które mają znaczne nadwyżki finansowe (np. regularnie otrzymują wysokie bonusy), lecz także dla tych którzy mają bogatą rodzinę, która chętnie "wypożyczy" im trochę pieniędzy.

Automatyczne bilansowanie

Oferta instytucji z grupy BRE Banku obejmuje dwa produkty: celowy kredyt hipoteczny MultiPlan (mPlan w przypadku mBanku) oraz WWJ, czyli rodzaj pożyczki hipotecznej i kredytu konsolidacyjnego. Wszystkie te kredyty dostępne są w wielu walutach (także w funtach brytyjskich czy walutach skandynawskich) jednak mechanizm bilansowania działa tylko wówczas, gdy pożyczymy złotówki.

MultiPlan składa się w praktyce z trzech produktów: konta osobistego o funkcjonalności takiej jak normalny ROR w MultiBanku, kredytu na szeroko ruzumiane cele mieszkaniowe oraz rachunku bilansującego. Kredyt mieszkaniowy spłaca się standardowo - w ratach równych lub malejących. Jednocześnie, pieniądze wpłacone na rachunek bilansujący zmniejszają saldo zadłużenia, a więc podstawę do naliczenia odsetek, które są częścią raty. Podstawą tą jest różnica między saldem zadłużenia a średnim miesięcznym saldem na rachunku bilansującym wyliczona na dzień spłaty raty.

W przypadku MultiPlanu na rachunek bilansujący automatycznie trafiają nadwyżki na koncie ponad ustaloną kwotę np. 2000 zł. Nie mogą to być jednak kwoty mniejsze niż ustalona w harmonogramie spłaty kredytu pierwsza miesięczna rata. Jednocześnie, jeśli saldo na koncie osobistym będzie niższe niż ustalony próg wówczas różnica zostanie pobrana z rachunku bilansującego. Na rachunek bilansujący można wpłacić maksymalnie tyle ile wynosi zadłużenie z tytułu kredytu - nadwyżka zostanie cofnięta na konto. W ramach MultiPlanu można zaciągnąć dodatkowe kredyty konsumpcyjne np. kredyt samochodowy jednak zadłużenie z tego tytułu nie podlega bilansowaniu.

WWJ to pożyczka hipoteczna o elastycznym systemie spłaty. Bank nie wymaga regularnej spłaty w ratach miesięcznich - zadłużenie jest umarzane co dwa lata. W ramach WWJ nie ma obowiązku finansowania określonego celu mieszkaniowego - pieniądze można wykorzystać w dowolny sposób (np. do spłaty starych kredytów). Mechanizm bilansowania działa analogicznie jak przy MultiPlanie. Warto dodać, że zarówno rachunek bilansujący, jak i konto osobiste w przypadku planów finansowych MultiBanku prowadzone są bezpłatnie.

Hipoteczny odnawialny

Jeszcze większą dowolność spłat niż WWJ oferuje nowy produkt ING Banku Śląskiego - Kredytowa Linia Hipoteczna (KLH). W praktyce jest to kredyt odnawialny zabezpieczony hipoteką. Minimalna kwota pożyczki to 10 tys. zł, a maksymalna to połowa wartości rynkowej nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie.

Pożyczkę można zaciągnąć na 30 lat przy czym czas ten dzieli się na dwa etapy - okres dostępności i okres spłaty. W okresie dostępności cały czas mamy do dyspozycji pierwotnie pożyczoną kwotę. Możemy ją wykorzystać maksymalnie lub tylko częściowo. Odsetki płacone są oczywiście tylko od ujemnego salda. W okresie spłaty musimy zacząć się stopniowo pozbywać zadłużenia w miesięcznych ratach. Kredytobiorca może korzystać z pożyczki do ukończenia 50. roku życia. Później musi zacząć zwrot pieniędzy i zakończyć spłacanie przed 65. urodzinami.