Długoterminowa lokata bankowa: gdzie założyć, jak zarabiać i zyskać?

Przeczytaj także: Lokata długoterminowa? Wybierz zmienne oprocentowanie

Problem z oszczędzaniem na edukację dziecka czy emeryturę polega na tym, że wydatki z nimi związane pojawią się dopiero w bliższej lub dalszej przyszłości. Trudno też oszacować ich wysokość, chociaż prawdopodobnie będą sporym obciążeniem dla naszego budżetu.

Co ważne, wydatki te nie będą jednorazowe, ale rozłożone w czasie na bardzo długi okres. W przypadku kosztów edukacji może to być kilka lat, w przypadku finansowania życia po zakończeniu kariery zawodowej potrzeby będą się pojawiać przez kilkanaście lat i dłużej. Dlaczego lokata bankowa na długi termin, np. dwa, trzy lata, to dobre narzędzie do zabezpieczania takich potrzeb?

Po pierwsze, lokaty wieloletnie rozwiązują praktyczny problem polegający na konieczności odnawiania depozytów co dwa miesiące, kwartał, pół roku czy rok. Jeśli nasze cele są oddalone w czasie o kilka czy kilkanaście lat, lokata długoterminowa wydaje się naturalnym wyborem. Częste wyszukiwanie i zakładanie „krótkich” depozytów angażowałoby zbyt dużo uwagi w stosunku do korzyści.

Po drugie, skoro pieniądze będą tak naprawdę potrzebne za kilka czy kilkanaście lat, dlaczego nie skorzystać z atrakcyjniejszego oprocentowania, które banki proponują klientom deponującym gotówkę na dłużej?

W tej chwili mielibyśmy trudności ze znalezieniem rachunków oszczędnościowych i krótkoterminowych lokat z oprocentowaniem w skali roku dużo wyższym niż 3%. Więcej banki są skłonne płacić tylko nowym klientom (jednorazowo i na krótki okres) oraz klientom, którzy decydują się również na inne produkty, np. inwestycyjne. Żadna z tych możliwości nie rozwiązuje problemu osób preferujących gwarantowane depozyty bankowe, które chcą oszczędzać na długoterminowe cele.

Oprocentowanie najlepszych depozytów długoterminowych przekracza 4%. Santander Consumer Bank ma w swojej ofercie lokatę na 24 miesiące, na której można zarobić 4-4,1% w skali roku oraz na 36 miesięcy gwarantującą zysk w wysokości 4,1-4,2% w skali roku. Nadwyżka w oprocentowaniu w stosunku do rachunków oszczędnościowych czy lokat kwartalnych bierze się z stąd, że deponujemy środki na dłużej.

Po trzecie, przy oszczędzaniu na takie cele jak edukacja dziecka czy własna emerytura, „blokada” środków na dłużej jest dokładnie tym, czego potrzebujemy. Jeśli myślimy o naszych celach poważnie, nie powinniśmy ułatwiać sobie dostępu do tych oszczędności.

Z czysto psychologicznego punktu widzenia, rachunki oszczędnościowe z natychmiastowym dostępem do pieniędzy i krótkoterminowe depozyty nie nadają się do gromadzenia kapitału na bardzo odległe, skomplikowane i trochę abstrakcyjne cele. Lokaty na kilka lat dużo lepiej stabilizują nasz długoterminowy kapitał i zmniejszają pokusę, żeby wydać oszczędności na bieżące potrzeby.

Wraz ze zbliżaniem się naszego celu, np. edukacji dziecka czy emerytury, możemy zrobić dwie rzeczy. Pierwszą z możliwości jest lokowanie pieniędzy na krótkie, kilkumiesięczne okresy, drugą zaś – wcześniej zaplanowane oszczędzanie na dłuższe okresy z odstępami między poszczególnymi lokatami.

Lokaty długoterminowe to dobre narzędzie do gromadzenia oszczędności z myślą o bardziej odległych i skomplikowanych celach. Zyskujemy wyższe oprocentowanie bez konieczności częstego odnawiania depozytów i uganiania się za nowymi ofertami. Zdeponowanie środków na dłużej bardzo dobrze współgra z charakterystyką takich celów jak oszczędzanie na emeryturę czy edukację dziecka.