Kredyt na święta: krótszy z większą ratą czy dłuższy z mniejszą?

Przeczytaj także: Święta na kredyt? Zrób to z głową

Propozycji kredytów gotówkowych jest obecnie co niemiara. My dziś skupimy się na porównaniu tylko jednego kryterium, a mianowicie okresie kredytowania. Czy korzystniej wybrać pożyczkę długo- czy krótkoterminową? Z wyższą ratą i krótką spłatą czy może z ratą niższą ale dłuższym terminem zwrotu? Zapraszamy do zapoznania się z opracowaniem.

Krótka spłata, wysoka rata...

Postanowiliśmy przyjrzeć się „flagowej” ofercie kredytowej PKO Banku Polskiego – Mini Ratce.. Porównaliśmy też ofertę eurobanku i Banku Pekao SA. Założyliśmy, że potrzebujemy pożyczyć kwotę 2 000 zł „na rękę”, zaś spłata uzależniona będzie od naszych indywidualnych możliwości, których chcemy w celach porównawczych zaproponować kilka. I tak oto w przypadku krótszych okresów kredytowania parametry naszej oferty wyglądać będą następująco:

• Spłata 6-miesięczna, rata 373 zł (PKO BP), 363 zł (eurobank),
• Spłata 12-miesieczna, rata 192 zł (PKO BP), 184 zł (eurobank), 186 zł (Bank Pekao SA),
• Spłata 24-miesięczna, rata 102 zł (PKO BP), 94 zł (eurobank), 98 zł (Bank Pekao SA),
• Spłata 36-miesięczna, rata 72 zł (PKO BP SA), 64 zł (eurobank), 68 zł (Pekao SA).

…czy niższe raty, ale dłuższy okres spłaty?

Dla porównania zobrazujemy również to jak kształtować się będą parametry cenowe pożyczki przy dłuższym okresie spłaty:

• Spłata 4-letnia, rata 57 zł (PKO BP), 55 zł (eurobank),
• Spłata 5-letnia, rata 48 zł (PKO BP), 46 zł (eurobank),
• Spłata 7-letnia, rata 38 zł (PKO BP), 36 zł (eurobank),
• Spłata 8-letnia, rata 35 zł (PKO BP), 35 zł (eurobank).

Pożyczka Ekspresowa w Banku Pekao SA w kwocie do 3 000 zł nie może być udzielona na okres dłuższy niż 3 lata, zaś w eurobanku minimalna rata miesięczna wynosi 35 zł.

Rata to nie wszystko!

Oczywiście najbardziej interesującą kwestią dla osoby, która zamierza zaciągnąć nowe zobowiązania jest wysokość miesięcznej raty. Na kwestię zaciągnięcia pożyczki należy spojrzeć jednak szerzej niż tylko przez pryzmat raty. Dlaczego? Otóż różnice całkowitego kosztu kredytu albo całkowitej kwoty do zapłaty mogą być naprawdę piorunujące… Nie wspominając o wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO).

Pazerny traci podwójnie…

Jak wynika z powyższego opracowania najniższa rata dla wypłaconego kredytu w kwocie 2 000 zł netto jest dostępna w PKO Banku Polskim. Mowa tu o najdłuższym badanym okresie spłaty, czyli 96 ratach, które wynoszą wówczas 35 zł. Przy rocznej spłacie miesięczna rata wyniesie 192 zł, co tylko w pierwszym odruchu powoduje odczucie tego, że jest sporo drożej… A jak jest w rzeczywistości? Otóż patrząc szerzej okazuje się, że różnica w całkowitym koszcie, czyli tym, co musimy zapłacić, wynosi ponad 1 000 zł. Stanowi to aż połowę pożyczanej sumy! O tyle więcej zapłacimy w formie odsetek przy najdłuższym okresie (ale najniższej racie). Dodatkowo trzeba podkreślić, że do porównania wzięliśmy pod uwagę najtańszą opcję produktową, czyli pożyczkę bez pakietu ubezpieczeniowego, który przy dłuższych okresach spłaty jest istotnym obciążeniem dla pożyczkobiorcy.

Zachowajmy czujność i zdrowy rozsądek!

Jeśli już zmuszeni jesteśmy załatać dziurę w domowym budżecie pożyczką bankową – powinniśmy pamiętać o podstawowej zasadzie. Podpiszmy umowę kredytową tylko na taką kwotę, która jest nam realnie potrzebna. Święta miną szybko, a my pozostaniemy z długiem do spłaty, który jak wiadomo – im mniejszy tym lepszy! Bankowi sprzedawcy oczywiście będą próbowali nakłonić nas do pożyczenia jak największej kwoty, która umożliwi nam realizację planów i marzeń… A na te cele równie dobrze możemy spokojnie odkładać i finansować je przy pomocy oszczędności, a nie drogiego kredytu gotówkowego. Warto zawsze pamiętać o tej złotej zasadzie. Lepiej bowiem przeznaczyć nasze ciężko zarobione pieniądze na przyjemności a nie zwiększać ogromne zyski instytucji finansowych!