Czy ubezpieczenie kredytu ma sens?

Przeczytaj także: Czy warto brać kredyt z ubezpieczeniem?

Ubezpieczenie kredytu jest dla banku jedną z form zabezpieczenia spłaty kredytu, ale stanowi dla niego również dodatkowy dochód. Dla kredytobiorcy może okazać się to bardzo pomocne, gdy znajdzie się on w trudnej sytuacji życiowej. Pamiętajmy jednak o tym, że nie każde ubezpieczenie jest korzystne.

Klienci banków często nie rozróżniają poszczególnych umów ubezpieczenia i nie są świadomi, w jakiej sytuacji otrzymają ewentualną wypłatę świadczenia. W praktyce do kredytów gotówkowych najczęściej oferowane są:

1. Ubezpieczenie na życie (na wypadek śmierci) – zazwyczaj suma ubezpieczenia jest zmienna
i jest nią kwota kredytu pozostałego do spłaty, wypłacana w przypadku zgonu kredytobiorcy, na pisemny wniosek rodziny po przedstawieniu stosownych dokumentów (akt zgonu).

2. Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa – świadczenie wypłacane w sytuacji,
gdy kredytobiorca dozna trwałego uszkodzenia ciała (wskutek nieszczęśliwego wypadku), co uniemożliwia mu wykonywanie pracy. Spłata kredytu następuje na wniosek kredytobiorcy po okazaniu dokumentów potwierdzających trwałe inwalidztwo (zaświadczenie z ZUS lub KRUS).

3. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – w przypadku utraty pracy, bez winy kredytobiorcy, ubezpieczyciel przejmuje obowiązek opłacania rat kredytu na określony czas – zazwyczaj od 6 do 12 miesięcy. Z ochrony tej mogą skorzystać przede wszystkim osoby zatrudnione na umowę o pracę, choć zdarzają się ubezpieczenia również dla osób prowadzących działalność. Należy przedstawić określone przez bank dokumenty jako dowód utraty pracy bez swojej winy (świadectwo pracy). Często warunkiem wypłaty świadczenia jest uzyskanie statusu bezrobotnego.

4. Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania – spłata całości lub części kredytu następuje w sytuacji, gdy kredytobiorca wskutek choroby utracił możliwość zarobkowania. Lista chorób objętych ochroną jest ograniczona i dotyczy z reguły zawału serca, udaru mózgu, nowotworu złośliwego czy niewydolności nerek.

Przed decyzją o zawarciu jakiegokolwiek ubezpieczenia należy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, a w szczególności z jego zakresem oraz wyłączeniami odpowiedzialności. Pamiętajmy, że „ubezpieczenie ubezpieczeniu nierówne”. Dla przykładu: według jednego z ubezpieczycieli utrata pracy to „rozwiązanie umowy o pracę, na skutek którego ubezpieczony uzyskał status osoby bezrobotnej z prawem do zasiłku dla bezrobotnych, pod warunkiem, że ubezpieczony był zatrudniony na podstawie umowy o pracę, nieprzerwanie przez okres co najmniej trzech miesięcy poprzedzających bezpośrednio rozwiązanie umowy o pracę”. W definicji tej nie ma miejsca dla osób zatrudnionych na podstawie umowy zlecenie, kontraktu menedżerskiego czy osób prowadzących działalność gospodarczą, a takie osoby często nakłaniane są do zakupu ubezpieczenia, z którego nigdy nie skorzystają.

Wyłączenia odpowiedzialności to sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi spłaty kredytu. Zdarza się, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za zdarzenie ubezpieczeniowe powstałe na przykład w wyniku choroby psychicznej, zawodowego uprawiania sportu, udziału w określonych zajęciach sportowych czy rekreacyjnych. Istotny jest także stan zdrowia kredytobiorcy. Niestety większość ofert zawiera wyłączenia odpowiedzialności w stosunku do osób, które chorowały przed zawarciem umowy – czyli mimo zawarcia umowy, ubezpieczyciel nie spłaci kredytu.

A co z promocyjnym oprocentowaniem dla osób decydujących się na ubezpieczenie? „Promocja” nie zawsze jest promocją. Kredytobiorca powinien zapoznać się z wysokością składki i przeliczyć czy koszt ochrony ubezpieczeniowej nie okaże się wyższy niż koszt kredytu w standardowej ofercie. W takiej analizie i porównaniu ofert na pewno pomoże doświadczony doradca finansowy.

Karolina Jurek, analityk