Rynek kredytów hipotecznych XII 2017

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych XI 2017

Credit Agricole ponownie zdecydował się udzielać kredytów, w sytuacji, gdy klient posiada tylko 10% wkładu własnego. Wcześniej wymagał on aż 20% wkładu. W przypadku tej nowej oferty marża to 2,1%, co jest wartością niższą od średniej, która dla tego rodzaju kredytów wynosi 2,33%. Z analizowanych przez nas 13 banków jeszcze tylko BGŻ BNP Paribas, BOŚ i ING Bank Śląski nie sfinansują 90% wartości nieruchomości.

Wartą odnotowania zmianą jest też kolejny już spadek dostępnej kwoty kredytu. Łącznie od kwietnia 2015 r. zdolność kredytowa rodziny z dochodem 5000 zł netto spadła już o 116 tys. zł (z 465 tys. zł do 349 tys. zł). Dla rodziny, w której łączny dochód to 8000 zł netto, spadek wynosi już 156 tys. zł (z 803 tys. zł do 646 tys. zł). Jest to wynikiem przede wszystkim dwóch czynników. W 2015 r. banki istotnie podwyższały marże kredytowe przed wprowadzeniem podatku bankowego, co negatywnie przełożyło się na zdolność kredytową. Później nastąpił okres względnej stabilizacji. Mniej więcej od połowy tego roku ponownie obserwujemy jednak istotny spadek dostępnej kwoty kredytu. Tym razem przyczyną są prawdopodobnie obawy banków związane ze zbliżającymi się podwyżkami stóp procentowych. W dłuższym okresie wyższe stopy mogą bowiem przełożyć się na istotny wzrost rat. Osoby, które otrzymałyby zbyt wysoki kredyt, w przyszłości mogłyby więc nie poradzić sobie z jego spłatą.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	51 307 zł	1,80%	3,53%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	56 293 zł	1,69%	3,42%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 362 zł	1,84%	3,57%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	56 893 zł	1,80%	3,53%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	57 077 zł	1,85%	3,66%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	57 546 zł	2,19%	3,92%
mBank	Sprawdź kredyt	60 372 zł	1,99%	3,72%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	60 417 zł	2,10%	3,83%
Bank Millennium	Sprawdź kredyt	60 526 zł	2,20%	3,93%
BOŚ	Sprawdź kredyt	61 174 zł	2,00%	3,81%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 859 zł	2,39%	4,12%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	65 093 zł	2,10%	3,83%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	76 221 zł	3,00%	4,73%
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera, grudzień 2017r.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	58 052 zł	1,90%	3,63%
mBank	Sprawdź kredyt	60 106 zł	1,99%	3,72%
Bank Millennium	Sprawdź kredyt	61 684 zł	2,30%	4,03%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 807 zł	2,01%	3,74%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	63 890 zł	2,10%	3,83%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	66 215 zł	2,57%	4,30%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	66 220 zł	2,39%	4,12%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	67 733 zł	2,39%	4,12%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	70 399 zł	2,30%	4,03%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	80 361 zł	3,30%	5,03%
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera, grudzień 2017r.

Od grudnia istotną zmianę oferty wprowadził Banku Pekao. Dla zwykłych kredytów hipotecznych (tych bez dopłaty z MdM) marże wzrosły o 0,05 p.p. Zmiana jest więc niewielka, ale istotna, gdyż jest to lider w naszym zestawieniu kredytów z najniższym wkładem własnym. Poza tym w przypadku kredytów z wysokim (25%) wkładem jest to już druga podwyżka z rzędu. Od października marże dla takich kredytów wzrosły w tej instytucji z 1,7% do 1,8%. Tymczasem Raiffeisen uatrakcyjnił swoje marże dla kredytów z wkładem wyższym niż 20%. W listopadzie wynosiła ona 1,89%, a obecnie jest to 1,69%.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	59 130 zł	1,95%	3,68%
Bank Millennium	Sprawdź kredyt	61 744 zł	2,30%	4,03%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 800 zł	2,11%	3,84%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	66 294 zł	2,57%	4,30%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	66 296 zł	2,39%	4,12%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	66 333 zł	2,29%	4,02%
BOŚ	Sprawdź kredyt	68 351 zł	2,20%	4,01%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	72 329 zł	2,50%	4,23%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	80 439 zł	3,30%	5,03%
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera, grudzień 2017r.

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors