Ranking pożyczek pozabankowych. Gdzie najniższa rata?

Przeczytaj także: Ranking chwilówek i pożyczek pozabankowych

Pożyczka a kredyt

Zaciągając zobowiązanie w instytucji bankowej czy parabankowej, decydujemy się na kredyt lub pożyczkę. Często stosujemy te dwa pojęcia zamiennie, jednak należy zdawać sobie sprawę, że są to dwie formy pożyczania pieniędzy, zasadniczo różniące się między sobą. Kredytu może udzielić tylko bank lub firmy pośredniczące między bankiem a klientem. Udzielenie kredytu regulowane jest prawem bankowym. Pożyczki natomiast może udzielić każdy, również osoba fizyczna, na mocy kodeksu cywilnego.

Inną ważną różnicą między kredytem a pożyczką jest cel, na który chcemy przeznaczyć pieniądze. Środki z kredytu muszą być wydane zgodnie z planem, który uwzględnia się w umowie kredytowej (może to być np. samochód, dom, kredyt ratalny - konsumpcyjny). Inaczej sprawa ma się z pożyczką: po podpisaniu umowy otrzymujemy określoną kwotę i możemy ją wydać w dowolny sposób.

Oprocentowanie, opłaty, prowizje. Jak porównywać kredyty i pożyczki?

Na całkowity koszt kredytu konsumenckiego składają się odsetki wynikające z oprocentowania oraz pozaodsetkowe koszty kredytu.

Maksymalna wysokość oprocentowania wynosi dwukrotność stopy referencyjnej NBP () powiększonej o 3,5 proc. (obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 1,5 procent, zatem maksymalne odsetki wynoszą 2 x (1,5% + 3,5%), czyli 10 proc.).

Kosztami pozaodsetkowymi są wszelkie marże, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia, prowizje czy koszty prowadzenia obowiązkowego rachunku. Koszty pozaodsetkowe również są ograniczone, i zgodnie z prawem mogą one wynosić w sumie maksymalnie 25 proc. całkowitej kwoty kredytu i 30 proc. kwoty zmiennej, uzależnionej od okresu, na jaki zaciągnięta zostanie pożyczka. Ponadto, wszystkie pozaodsetkowe opłaty nie mogą przekroczyć 100 proc. całkowitej kwoty kredytu.

Ponieważ same odsetki niewiele mówią o całkowitym koszcie kredytu, do porównania różnych ofert używa się rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania pożyczki, czyli RRSO. Jest to suma wszystkich kosztów do zapłaty odniesiona do zaciągniętego kredytu/pożyczki i wyrażona procentowo w stosunku rocznym.

RRSO uwzględnia więc całkowity koszt pożyczki/kredytu – oprócz odsetek, także prowizje, inne opłaty, ubezpieczenia.

Pożyczki o stałej racie oraz ustalonej wartości i czasie spłaty z kredytowanymi wszystkimi kosztami dodatkowymi możemy porównywać zarówno pod względem RRSO, jak i wysokości raty. W naszym porównaniu uwzględnimy obydwie informacje, gdyż to wysokość miesięcznej raty jest realnie najistotniejsza dla naszego domowego budżetu.

WAŻNE: Każdy pożyczkodawca ma obowiązek przekazywać rzetelne, prawdziwe i pełne informacje m.in. o całkowitej kwocie do zapłaty, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO) i terminach spłaty. Wzór formularza informacyjnego i sposób prawidłowego wyliczenia RRSO określony jest w ustawie o kredycie konsumenckim. Dzięki temu mamy jasność co do wszystkich istotnych warunków umowy. Jeszcze przed podpisaniem umowy i uzyskaniem pożyczki znamy wysokość RRSO, oprocentowania, opłat dodatkowych, rat czy całkowity koszt pożyczki.

PAMIĘTAJ: Biorąc pożyczkę warto pamiętać o terminowym regulowaniu rat w wysokości określonej w planie spłat. W przypadku braku lub opóźnienia płatności, pożyczkobiorca może zostać obciążony odsetkami maksymalnymi za opóźnienie, w wysokości dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie (a te są sumą stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów; czyli obecnie 1,5% + 5,5% = 7%) . Aktualna (maj 2018) stopa odsetek maksymalnych za opóźnienie wynosi 14%. Dodatkowo, niektóre firmy pożyczkowe w przypadku opóźnień w spłacie obciążają pożyczkobiorców kosztami monitów.

Gdzie najtaniej, czyli porównujemy oferty firm pożyczkowych

Metodologia porównania
W porównaniu korzystaliśmy wyłącznie z kalkulatorów udostępnianych na witrynach internetowych firm pożyczkowych. Rzeczywiste, oferowane klientom warunki, mogą się od nich różnić, gdyż będą uzależnione od indywidualnej sytuacji i zdolności kredytowej klienta.

W porównaniu uwzględniono 28 działających w Polsce firm pożyczkowych. Nie brano pod uwagę firm, w których pierwsza pożyczka może być tylko na okres krótszy niż 24 m-ce lub na kwotę mniejszą niż 5.000 zł. Nie uwzględnialiśmy również firm, które na swojej stronie nie udostępniają kalkulatora, udzielają pożyczek tylko pod zastaw (np. samochodu) lub kierują swoją ofertę tylko do wybranych grup (np. osób prowadzących działalność gospodarczą).

Oferty porównaliśmy według wysokości raty – oprocentowanie, prowizja i inne opłaty są we wszystkich przypadkach kredytowane (wyjątek stanowi Fellowfinance.pl), więc wliczone w kwotę pożyczki i rozłożone na raty, co oznacza, że najniższa rata to najtańsza pożyczka.

W zestawieniach uwzględniliśmy również całkowitą kwotę do spłaty, czyli informację chyba najważniejszą dla pożyczkobiorcy, oznaczającą ile dokładnie pieniędzy będzie musiał przeznaczyć na spłatę całości zobowiązania.

Jako czas spłaty pożyczki przyjęliśmy 24 miesiące, by spłata comiesięcznych rat nie stanowiła dużego obciążenia dla naszego domowego budżetu. Porównania wykonaliśmy dla trzech wartości pożyczek: 5 tysięcy złotych, 10 tysięcy oraz 20 tysięcy złotych. Dane z kalkulatorów pożyczkowych na dzień 22 maja 2018 r.

Firmy pożyczkowe uwzględnione w zestawieniu i ich warunki ogólne pożyczek
Firma pożyczkowa	Maksymalna kwota pożyczki [PLN]	Maksymalny okres pożyczki [m-ce]
Aasa Polska	10.000 zł	24
As Kredyt	15.000 zł	36
Asa kredyt	10.000 zł	24
Credissimo	5.000 zł	24
Ekspres Kasa	10.000 zł (pierwsza pożyczka maks. 5.000 zł)	24
Fellowfinance.pl	12.000 zł	24
Ferratum money	10.000 zł (pierwsza pożyczka maks. 5.000 zł)	24
Gotowkanatychmiast.pl	10.000 zł	24
Hapipożyczki	15.000 zł	36
Łatwa Pożyczka	15.000 zł	24
Mikrorata.pl	10.000 zł	24
Monedo Now	10.000 zł	25
Ofin.pl	10.000 zł (pierwsza pożyczka maks. 5.000 zł)	24
Optikredyt.pl	10.000 zł	24
Pozyczka-ratalna.pl	10.000 zł	24
PożyczkaOK	7.000 zł	30
Provident	15.000 zł	36
Rapida Money	25.000 zł	48
Ratado	15.000 zł	24
Ratka.pl	10.000 zł	24
Ratkomat.pl	10.000 zł	24
SMS Kredyt	7.000 zł	30
Supergrosz.pl	15.000 zł (pierwsza pożyczka max. 10.000 zł)	48
Takto Finanse	25.000 zł	36
Tugotowka.com	10.000 zł	24
Vippo	5.000 zł	36
Wonga	20.000 zł	60
Zaplo.pl	10.000 zł	36

Pożyczka na 5 tysięcy złotych

Do rankingu na najkorzystniejszą dwuletnią pożyczkę w wysokości 5 tysięcy złotych zakwalifikowały się wszystkie analizowane firmy – cała dwudziestka ósemka udziela pożyczek na wspomnianą kwotę. Uszeregowaliśmy firmy pożyczkowe według wysokości spłacanych rat od najniższej raty, do najwyższej.

Pozycja	Firma pożyczkowa	Wysokość miesięcznej raty [PLN]	RRSO [%]	Całkowita kwota do spłaty [PLN]
1.	Wonga	Oblicz ratę251,47 zł	19,80%	6.035,00 zł
2.	Monedo Now	Oblicz ratę295,00 zł	42,58%	7.086,00 zł
3.	Rapida Money	Oblicz ratę344,40 zł	69,30%	8.265,48 zł
4.	Fellowfinance.pl	Oblicz ratę350,00 zł	115,00%	8.397,00 zł
5.	Takto Finanse	Oblicz ratę357,00 zł	76,33%	8.562,00 zł
6.	Łatwa Pożyczka	358,84 zł	–	8.612,22 zł
7.	Aasa Polska (*)	Oblicz ratę359,80 zł	77,70%	8.628,25 zł
8.	Asa Kredyt (*)	359,80 zł	77,70%	8.628,25 zł
9.	Gotowkanatychmiast.pl (*)	359,80 zł	77,99%	8.626,54 zł
10.	Optikredyt.pl (*)	359,80 zł	77,70%	8.628,25 zł
11.	Pozyczka-ratalna.pl (*)	359,80 zł	77,70%	8.628,25 zł
12.	Ratka.pl (*)	Oblicz ratę359,80 zł	77,70%	8.628,25 zł
13.	Ratkomat.pl (*)	Oblicz ratę359,80 zł	77,70%	8.628,25 zł
14.	Mikrorata.pl (*)	359,80 zł	77,70%	8.628,25 zł
15.	Ratado	379,55 zł	79,55%	8.612,22 zł
16.	Vippo	Oblicz ratę389,06 zł	95,32%	9.337,39 zł
17.	Credissimo	Oblicz ratę395,83 zł	99,64%	9.499,89 zł
18.	Ferratum money (**)	Oblicz ratę398,37 zł	103,00%	9.560,88 zł
19.	Ofin.pl (**)	398,37 zł	103,00%	9.560,88 zł
20	Ekspres Kasa (**)	Oblicz ratę398,37 zł	103,00%	9.560,88 zł
21.	As Kredyt (***)	406,72 zł	106,41%	9.761,39 zł
22.	Hapipożyczki (***)	Oblicz ratę407,22 zł	106,41%	9.773,27 zł
23.	PożyczkaOK (****)	407,74 zł	106,84%	9.785,23 zł
24.	SMS Kredyt (****)	Oblicz ratę407,74 zł	106,84%	9.785,23 zł
25.	Zaplo.pl	Oblicz ratę407,88 zł	107,10%	9.787,28 zł
26.	Supergrosz.pl	Oblicz ratę407,97 zł	107,09%	9.791,39 zł
27.	Tugotowka.com	417,05 zł	102,27%	10.009,20 zł
28.	Provident	Oblicz ratę423,77 zł	117,76%	10.170,48 zł

(*) – Aasa Polska oraz pośrednicy
(**) – Ferratum oraz pośrednicy
(***) – IPF Polska oraz pośrednicy
(****) – SMS Kredyt oraz pośrednicy

Przy pożyczce w wysokości 5 tysięcy złotych, w naszym zestawieniu bezkonkurencyjna jest oferta Wonga, w której musimy zwrócić po dwóch latach niewiele ponad tysiąc złotych więcej, niż pożyczyliśmy. Kolejny w zestawieniu Monedo Now oferuje już pożyczkę o ponad tysiąc złotych kosztowniejszą niż lider.

Na przeciwnym biegunie znajduje się propozycja Providentu – tam pożyczając 5 tys. złotych na 24 miesiące oddać będziemy musieli ponad dwa razy więcej, niż pożyczyliśmy. Pożyczone 5 tys. będzie nas zatem kosztowało drugie tyle.

Analizując wyniki, musimy jeszcze zwrócić uwagę na Fellowfinance.pl, który nie kredytuje opłaty wstępnej lecz pobiera ją z kwoty pożyczki. Kwota, którą otrzymamy do dyspozycji jest pomniejszana o opłatę wstępną (według kalkulatora w wysokości 850 zł). Do dyspozycji pożyczkobiorca otrzymuje zatem tylko 4.150 zł. Stąd też miesięczna rata odpowiednio niska mimo, że RRSO (czyli faktyczne koszty pożyczki) wynosi aż 115%.

Pożyczka na 10 tysięcy złotych

Tu już lista uczestników rankingu nieco nam się wykruszyła – nie wszystkie poprzednio klasyfikowane firmy pożyczkowe oferują kwoty w wysokości 10 tysięcy złotych. Na placu boju pozostaje 24 pożyczkodawców/pośredników.

Analogicznie jak w poprzednim akapicie, uszeregowaliśmy firmy pożyczkowe według wysokości spłacanych rat – rosnąco, czyli od najniższej raty, do najwyższej. A zatem pożyczamy 10 tys. złotych na dwa lata. Ile musimy oddać i ile nas to może kosztować? Spójrzmy.

Pozycja	Firma pożyczkowa	Wysokość miesięcznej raty [PLN]	RRSO [%]	Całkowita kwota do spłaty [PLN]
1.	Wonga	Oblicz ratę502,92 zł	19,80%	12.070,00 zł
2.	Monedo Now	Oblicz ratę590,00 zł	42,58%	14.171,00 zł
3.	Rapida Money	Oblicz ratę688,79 zł	69,30%	16.530,81 zł
4.	Fellowfinance.pl	Oblicz ratę700,00 zł	91,00%	16.800,00 zł
5.	Takto Finanse	Oblicz ratę713,00 zł	76,33%	17.124,00 zł
6.	Łatwa Pożyczka	744,77 zł	–	17.874,38 zł
7.	Aasa Polska (*)	Oblicz ratę746,67 zł	85,60%	17.906,51 zł
8.	Asa kredyt (*)	746,67 zł	85,60%	17.906,51 zł
9.	Gotowkanatychmiast.pl (*)	746,67 zł	85,93%	17.903,10 zł
10.	Optikredyt.pl (*)	746,67 zł	85,60%	17.906,51 zł
11.	Pozyczka-ratalna.pl (*)	746,67 zł	85,60%	17.906,51 zł
12.	Ratka.pl (*)	Oblicz ratę746,67 zł	85,60%	17.906,51 zł
13.	Ratkomat.pl (*)	Oblicz ratę746,67 zł	85,60%	17.906,51 zł
14.	Mikrorata.pl (*)	746,67 zł	85,60%	17.906,51 zł
15.	Ratado	786,18 zł	87,66%	17.874,38 zł
16.	Ferratum money (**) – nie dotyczy pierwszej pożyczki	Oblicz ratę795,71 zł	103,00%	19.097,04 zł
17.	Ofin.pl (**) – nie dotyczy pierwszej pożyczki	795,71 zł	103,00%	19.097,04 zł
18.	Ekspres Kasa (**) – nie dotyczy pierwszej pożyczki	Oblicz ratę795,71 zł	103,00%	19.097,04 zł
19.	Tugotowka.com	809,52 zł	94,63%	19.428,48 zł
20.	As Kredyt (***)	813,45 zł	106,41%	19.522,78 zł
21.	Hapipożyczki (***)	Oblicz ratę814,45 zł	106,41%	19.546,54 zł
22.	Zaplo.pl	Oblicz ratę815,62 zł	107,10%	19.574,80 zł
23.	Supergrosz.pl	Oblicz ratę815,96 zł	107,09%	19.583,02 zł
24.	Provident	Oblicz ratę847,54 zł	117,76%	20.340,96 zł

(*) – Aasa Polska oraz pośrednicy
(**) – Ferratum oraz pośrednicy
(***) – IPF Polska oraz pośrednicy

Gdy chcemy pożyczyć 10 tys. złotych, to przy naszych założeniach oferta Wonga również wydaje się praktycznie bezkonkurencyjna. Koszt pożyczenia 10 tys. złotych to niewiele ponad 2 tys. zł. Plasujący się w zestawieniu na drugiej pozycji Monedo Now proponuje koszt pożyczki ponad dwukrotnie wyższy niż lider. To znacząca różnica.

Ostatnią pozycję również i w tym przypadku zajmuje Provident, któremu przy pożyczaniu 10 tysięcy złotych musimy oddać ponad dwa razy więcej, niż pożyczyliśmy.

Tak jak poprzednio, przy Fellowfinance.pl musimy pamiętać, że pożyczkodawca nie kredytuje opłaty wstępnej, pobiera ją z kwoty pożyczki. Kwota do dyspozycji pożyczkobiorcy jest pomniejszana o opłatę wstępną w wysokości 850 zł. Do dyspozycji pożyczkobiorca otrzymuje zatem tylko 9.150 zł.

Pożyczamy 20 tysięcy złotych

20 tysięcy to już całkiem spora kwota. Można za nią przeprowadzić kompleksowy remont mieszkania, czy nawet pokusić się o remont domu. Za 20 tysięcy złotych można już nabyć używany samochód w całkiem znośnym stanie.

Porównajmy zatem co pożyczkodawcy pozabankowi mają do zaoferowania osobom chcącym pozyskać 20 tysięcy złotych. Przy tej kwocie liczba firm oferujących pożyczki zmniejszyła się już drastycznie – z początkowych dwudziestu ośmiu do zaledwie trzech. Przypatrzmy się zatem, co mają do zaproponowania.

Pozycja	Firma pożyczkowa	Wysokość miesięcznej raty [PLN]	RRSO [%]	Całkowita kwota do spłaty [PLN]
1.	Wonga	Oblicz ratę1.005,84 zł	19,80%	24.140 zł
2.	Rapida Money	Oblicz ratę1.235,84 zł	49,80%	29.660 zł
3.	Takto Finanse	Oblicz ratę1.427,00 zł	76,33%	34.247 zł

Wygląda na to, że żadna z firm pożyczkowych nie podniosła rękawicy rzuconej przez Wonga. Różnica w kosztach pożyczki pomiędzy liderem zestawienia, a zajmującym drugie miejsce Rapida Money to ponad 5,5 tysiąca złotych. Tyle właśnie pozostanie w kieszeni pożyczkobiorców. Nawet dla osób zarabiających około średniej krajowej jest to kwota nie do pogardzenia – to więcej niż ich miesięczna pensja.

Podsumowanie

Czyżby Wonga i długo, długo nic? Porównanie wstępnych ofert firm pożyczkowych, generowanych przez kalkulatory, na to wskazuje. Może to zatem tylko wojna na te kalkulatory właśnie – wszyscy pożyczkodawcy zastrzegają, że wielkości przez nie podawane są orientacyjne i nie stanowią oferty w rozumieniu prawa.

Dodatkowo, większość firm pożyczkowych cechuje się znacznym uproszczeniem procesu wnioskowania o pożyczkę w porównaniu z bankami. Przykładowo – oferta lidera rankingu, czyli Wonga – finansowo jest zbliżona do oferty bankowej a pożyczkę można uzyskać dużo łatwiej i sprawniej. To proces przebiegający całkowicie online – bez odwiedzin w oddziale, kontaktu z konsultantem, bez wysyłania dokumentów pocztą, bez zaświadczeń o zarobkach. Decyzja o udzieleniu pożyczki podejmowana jest często w przeciągu kilku minut od wypełnienia wniosku.

Może Wonga zapoczątkuje małą bitwę pomiędzy pożyczkodawcami pozabankowymi? Albo nawet segmentem pożyczkodawców pozabankowych a samymi bankami? Oferta tej firmy jest przecież korzystniejsza niż pożyczki ratalne proponowane przez niejeden bank.

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (22.05.2018).