Polisy inwestycyjne dla oszczędzających

Przeczytaj także: Polskie fundusze inwestują w fundusze zagraniczne

Aegon Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie (wcześniej znane jako Nationwide) oferuje trzy produkty w ramach których dostępne są fundusze zagraniczne, są to: PIN Aegon Dolar, PIN Aegon Euro i PIN Aegon Frank. Minimalna wpłata w przypadku dwóch pierwszych produktów to 5000 dolarów lub euro lub 6500 franków w przypadku trzeciej z ofert. Nie ma prowizji od wpłaty – cała ta kwota może zostać ulokowana w funduszach. Dodatkowym kosztem dla inwestora jest opłata za zarządzanie pobierana przez towarzystwo ubezpieczeniowe – wynosi ona 1,95 proc. w skali roku i jest pobierana co miesiąc.

Wspólną cechą tego typu produktów jest ograniczenie dostępności środków za pomocą prowizji. W przypadku powyższej oferty Aegona wypłata środków w pierwszym roku oszczędzania wiążę się z opłatą „karną” w wysokości 7,5 proc. Z każdym kolejnym rokiem opłata maleje – im wyższą kwotę zainwestujemy tym ten spadek jest szybszy. Na przykład przy wpłacie 10 tys. dolarów w szóstym roku prowizja od wypłaty wynosi 2 proc., a później jest zerowa. Dodatkowe opłaty wiążą się z przenoszeniem środków pomiędzy funduszami – w ciągu roku można dokonać 12 konwersji bezpłatnie, a każda kolejna kosztuje odpowiednio 10 euro/dolarów lub 15 franków szwajcarskich.

I wreszcie mamy opłaty związane z ryzykiem ubezpieczeniowym. W tym przypadku, w przypadku śmierci inwestora wypłacana jest wyższa z dwóch wartości: suma wpłaconych składek lub bieżąca wartość środków. W efekcie ubezpieczyciel ponosi ryzyko tylko wówczas, gdy np. inwestor wpłaci 5000 dolarów i z uwagi na bessę na giełdzie wartość jego portfela stopnieje poniżej tej kwoty. I od tej właśnie różnicy płacona jest składka ubezpieczeniowa. I tak, w sytuacji gdy po wpłacie 5000 euro wartość środków spadnie do 4000 składka zostanie pobrana od 1000 euro, a jej wysokość wyniesie np. 2,1 euro w skali roku (a więc ok. 17 eurocentów miesięcznie) dla osób w wieku od 18 do 35 lat, dla inwestorów w wieku powyżej 56 lat 27,3 euro (2,3 euro miesięcznie), a dla osób starszych niż 86 lat 0,36 proc. wartości całego rachunku. W praktyce opłaty rzadko są pobierane, a jeśli już to ich wysokość jest rzeczywiście znikoma.

Wpłaconą kwotę można podzielić między kilka funduszy inwestycyjnych przy czym do jednego funduszu nie może trafić mniej niż 10 proc. środków. Przyjrzyjmy się dostępnym funduszom. W ramach PIN Aegon Dolar mamy do dyspozycji 11 funduszy – 7 z oferty Franklin Templeton, 2 Credit Suisse, oraz po jednym Fidelity i Societe Generale. Sześć spośród 11 funduszy inwestuje głównie w akcje, a pozostaje to fundusze mieszane, obligacji lub rynku pieniężnego.