Kredyty w euro wrócą do łask?

Przeczytaj także: Kredyty walutowe: duże korzyści i sporo ryzyka

Rodzina na swoim czeka

Osobną kategorią kredytów są te dofinansowywane przez państwo w programie „Rodzina na swoim”. Kredyty są udzielane wyłącznie w złotych, ale dzięki temu, że państwo spłaca połowę odsetek, ich efektywne oprocentowanie wynosi ok. 4,3 proc. – mniej niż w przypadku aktualnie dostępnej oferty kredytów we frankach. To rozwiązanie ma jednak swoje wady – po pierwsze jest skierowane wyłącznie dla rodzin lub osób samotnie wychowujących dzieci i nie posiadających własnego mieszkania (nawet lokatorskiego czy spółdzielczego – trzeba je zwolnić, jeśli chce się skorzystać z programu). Po drugie ustawa nakłada pewne limity dla osób pragnących z niej skorzystać. Nie można kupić mieszkania większego niż 75 mkw., ani domu większego niż 140 mkw. (w przypadku domów liczy się powierzchnia użytkowa, więc istnieje tu pewne pole do popisu dla architektów – np. domy ze „skosami” mogą być już nieco większe „przy podłodze” niż owe 140 mkw.), a państwo i tak dokłada się do kredytu wystarczającego na kupno mieszkania do 50 mkw. lub domu o powierzchni do 75 mkw. Po trzecie – i najważniejsze – ustawa nakłada także limity na ceny kupowanych mieszkań i domów.

Po nowelizacji cena nabycia nie może być większa niż 1,4 wartości wskaźnika odtworzeniowego metra kwadratowego mieszkania ogłaszanego przez GUS (w różnych miastach i różnych województwach są to różne stawki). Od stycznia (po nowelizacji ustawy) mieszkanie finansowane kredytem preferencyjnym np. w Warszawie nie będzie mogło być droższe niż ok. 7150 zł za metr. Szacujemy, że po nowelizacji w zasięgu osób starających się o tego rodzaju kredyt znajdzie się ok. 20 proc. wystawionych na sprzedaż mieszkań w największych miastach Polski (nowelizacja powiększa limit kwotowy, a ceny rynkowe spadają). To wystarczająco dużo, by program znalazł swoich adresatów także w największych miastach. Ważnym punktem nowelizacji ustawy jest też możliwość sięgnięcia po poręczyciela, aby wykazać zdolność kredytową. Zdolność trzeba mieć bowiem tak samo wysoką, jak gdyby chodziło o zwykły kredyt złotowy – wszak państwo będzie płacić połowę odsetek tylko przez osiem lat – później trzeba już będzie płacić pełne raty.

Mimo tych utrudnień, są podstawy by sądzić, że program może się rozwinąć właśnie w obecnych warunkach rynkowych. Nie ma wymagań dotyczących wkładu własnego, zaś raty kredytu są tak niskie, jakie udałoby się uzyskać tylko wówczas, gdyby kredyt był oprocentowany na 2,9 proc.

Wyliczenia na IV kw. 2008 r.:

• Mieszkanie w Warszawie 50 mkw. o wartości 331 500 zł (6630 zł za mkw.)
• Kredyt na 331 500 zł
• Oprocentowanie: 8,57 proc. (stopa referencyjna w IV kw.)
• Rata 2 565,41 zł w tym:
  • Rata odsetkowa: 2 367,46 zł
  • Dopłata państwa: 1 183,73 zł
• Rata po dopłacie państwa: 1 381,68 zł
• Taka rata byłaby możliwa gdyby kredyt oprocentowany był na 2,9 proc.
• Pomoc państwa łącznie przez 8 lat: ok. 109 000 zł
• Rata po 8 latach: 2 565,41 zł

Wyliczenia na I kw. 2009:

• Mieszkanie w Warszawie 50 mkw. o wartości 357 000 zł (7140 zł za mkw.)
• Kredyt na 357 000 zł
• Oprocentowanie: 8,57 proc. (stopa referencyjna w IV kw.)
• Rata: 2 762,75 zł w tym:
  • Rata odsetkowa: 2 549,58 zł
  • Dopłata państwa: 1 274,79 zł
• Rata po dopłacie państwa: 1 487,96 zł
• Taka rata byłaby możliwa gdyby kredyt oprocentowany był na 2,9 proc.
• Pomoc państwa łącznie przez 8 lat: ok. 117 000 zł
• Rata po 8 latach: 2 762,75 zł