Niskie stopy procentowe a raty kredytu

Przeczytaj także: Raty kredytów hipotecznych ponownie spadną

„Kolejne obniżki stóp procentowych są niewątpliwie dobrą wiadomością dla wszystkich kredytobiorców. Dotyczy to przede wszystkim osób mających kredyt w złotówkach. Stawka WIBOR, która jest jedną z głównych składowych oprocentowania kredytu i ma bezpośredni wpływ na jego wysokość, jest wprost zależna od decyzji RPP dotyczących zmian stóp procentowych. Banki najczęściej stosują tzw. WIBOR trzymiesięczny, czyli stawkę wyliczaną wg. określonych parametrów raz na kwartał. Kwartalność tego wskaźnika decyduje o tym, że skutki decyzji RPP są odroczone w czasie. To dotyczy osób, które zaciągnęły kredyt już jakiś czas temu. Natomiast co w przypadku osób dopiero ubiegających się o kredyt? Nie zawsze rekordowo niskie stawki przekładają się na super niskie oprocentowanie kredytu. Banki starają się rekompensować obniżki stóp procentowych marżą która jest drugim, integralnym składnikiem oprocentowania. Chociaż mamy obecnie do czynienia z najniższym historycznie oprocentowaniem dyktowanym przez RPP, to marże banków nie są wcale na najniższych poziomach ale i tak oprocentowanie złotowych kredytów hipotecznych jest na całkiem przyzwoitym poziomie, wyjaśnia Agnieszka Grotkowska – Dyrektor ds. Projektów Specjalnych, Domiporta.pl.

Trzysta złotych to nie taka mała kwota, trudno więc dziwić się klientom banków, że z niecierpliwością wyczekują obniżki kolejnej raty. Mają powody: stopy procentowe są na najniższym w historii poziomie, a media z każdej strony bombardują ich informacjami o tym, ile to kredytobiorcy mogą zaoszczędzić. Jest tylko jeden problem: niektórzy będą na to jeszcze długo czekali.

Ile konkretnie można z tego mieć?

Wyliczenia są proste: jeśli ktoś ma kredyt na 300 tys. zł zaciągnięty na trzydzieści lat, płaci dzisiaj nawet o 400 zł mniej niż dwanaście miesięcy temu. Z wyliczeń firmy Comperia wynika, że w porównaniu z grudniem 2012 roku rata w przypadku takiego kredytu powinna być niższa dokładnie o 337 zł. Na każde pożyczone 100 tys. zł (na 30 lat) obniżka wynosi około 100 zł.

Tyle tylko, że te radosne wyliczenia niekoniecznie pokrywają się z rzeczywistością. Niektórzy klienci w ogóle nie odczuwają obniżki stóp procentowych. Dla nich rok 2012 trwa w najlepsze.

Dlaczego raty nie spadają?

Taki stan rzeczy łatwo wyjaśnić. Oprocentowanie kredytów zależy od stawki WIBOR, która z kolei podąża mniej więcej za stopami procentowymi ustalanymi przez RPP. Gdyby istniał automatyczny mechanizm dostosowujący cenę kredytu do nowych warunków, wysokość rat zmieniałaby się nawet codziennie. Z tego względu banki aktualizują je raz na jakiś czas.

Niektórzy kredytodawcy aktualizują oprocentowanie raz w miesiącu, inni raz na kwartał. W niektórych przypadkach okres liczy się od daty wypłaty kredytu, innym razem kalendarzowo.