Jak uzbierać wkład własny?

Przeczytaj także: Warto oszczędzać na wkład własny kredytu?

Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła nowelizację przeznaczonej dla banków rekomendacji, która mówi o zasadach udzielania kredytów hipotecznych. Wśród zmian jest m.in. taka, w myśl której banki mają zaprzestać udzielania kredytów osobom, które nie mają tzw. wkładu własnego, czyli mówiąc wprost – gotówki na zakup mieszkania. Klient powinien posiadać starając się o kredyt 20 proc. ceny mieszkania (lub 10 proc. jeśli będzie miał odpowiednie ubezpieczenie). Jeśli np. ktoś znajdzie sobie wymarzone M-3 za 300 tys. zł, musi liczyć się z tym, że kredyt dostanie tylko na 240 tys. zł, a pozostałe 60 tys. będzie trzeba wyłożyć samodzielnie.

W związku z nową rekomendacją S, warto o zakupie mieszkania pomyśleć wcześniej i uzbierać jak najwięcej środków na wkład własny. Zresztą, już teraz lepiej nim dysponować, niż nie. Z jednej strony oferta banków jest wówczas zdecydowanie lepsza (niższe marże), z drugiej oszczędzamy na ubezpieczeniu niskiego wkładu, a z trzeciej wreszcie przestrzegamy jednej z najważniejszych zasad rządzących zaciąganiem kredytów: im kredyt mniejszy tym lepszy!

Zakup mieszkania zacznij od…oszczędzania

Z danych Związku Banków Polskich wynika, że tylko co druga osoba, która zaciąga kredyt hipoteczny, dysponuje co najmniej 20-proc. wkładem własnym. Aby znaleźć się w tej grupie warto jak najszybciej zacząć oszczędzać. To, czy będzie to misja zakończona powodzeniem, zależy głównie od tego, ile czasu mamy na zebranie określonej kwoty. Trudno bowiem sobie wyobrazić, by ktoś odłożył 10 proc. na mieszkanie (czyli kwotę rzędu od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych) przez pół roku. Proces ten powinien trwać kilka lat.

Wielu potencjalnych kredytobiorców zastanawia się zapewne, w jaki sposób skutecznie oszczędzać na wkład własny. Bo z jednej strony im wyższe odsetki otrzymamy, tym szybciej uda się uzbierać niezbędną kwotę. Ale z drugiej ci bardziej ostrożni słusznie będą obawiać się ryzyka strat. Stara zasada inwestowania mówi, że im większe potencjalne zyski z naszych pieniędzy, tym wyższe jest ryzyko związane z ich uzyskaniem. Trzeba więc znaleźć złoty środek. Sprawdźmy więc jakie są możliwości.

Bezpiecznie jak na lokacie

Gdy pomyślimy o oszczędzaniu, to jednym z pierwszych skojarzeń są bankowe lokaty – to tradycyjny i sprawdzony sposób na pomnażanie pieniędzy. Każdy bank ma w ofercie kilka różnych lokat, zakładanych w oddziałach, przez Internet, na różne okresy – od kilku tygodni, przez miesiące, pół roku, rok do kilku lat. Od wyboru na rynku rozboleć może głowa. Na co więc zwracać uwagę? Kluczowym parametrem jest oprocentowanie, które przełoży się na wysokość odsetek. Trzeba jednak zwracać uwagę na haczyki i drobny druk. Zawsze warto dokładnie przeczytać umowę i sprawdzić, czy jako klient kwalifikujemy się na dane oprocentowanie oraz co stanie się z naszymi pieniędzmi po zakończeniu lokaty.

Na półce z bankowymi produktami bardzo blisko lokat leżą konta oszczędnościowe. To oferta podobna, ale jednak inna. Klient także deponuje pieniądze w banku, ale może bez utraty odsetek w dowolnym momencie je zabrać. Ceną za taką elastyczność jest nieco niższe oprocentowanie. O ile lokaty na 4 proc. i nieco więcej są jeszcze w miarę dostępne, to takich kont oszczędnościowych jest coraz mniej, a jeżeli są to zwykle obwarowane wieloma warunkami (np. oprocentowanie obowiązuje tylko dla nowych środków bądź dostępne są jedynie płatne przelewy wychodzące). Wybierając konto warto zatem skorzystać z porównywarki internetowej, np. Comperia.pl.

W przypadku oszczędzania na mieszkanie bieżąca dostępność pieniędzy nie jest tak istotna, warto więc wybierać te oferty, które są rzeczywiście dla nas najkorzystniejsze. Warto także pamiętać, że w przypadku konta oszczędnościowego oprocentowanie zazwyczaj jest zmienne, czyli może się zmienić niemal z dnia na dzień, zaś raz założona lokata na dany procent pracować będzie do dnia zapadalności.