Kredyty konsumpcyjne w natarciu

Przeczytaj także: Pożyczki internetowe: drogo, ale szybko

Klient idzie do firmy pożyczkowej polecanej przez znajomych i rodzinę

Zupełnie innymi przesłankami niż klienci banków kierują się przy wyborze kredytodawcy osoby związane z instytucjami niebankowymi. Największe znaczenie ma łatwość (34 proc.) i szybkość (27 proc.) pożyczenia pieniędzy. Choć i tu na liście argumentów występuje element natury emocjonalnej – polecenia znajomych lub rodziny. Rekomendacje te mają całkiem wysoką, trzecią pozycję i zyskały aż 25 proc. wskazań. Na dalszych miejscach znalazły się: brak formalności (19 proc.) oraz wypłata gotówki do ręki (17 proc.), brak konieczności dokumentowania dochodów (13 proc.) i dopiero siódma jest wysokość raty (12 proc.).

TNS spytał również tę grupę badanych o to, na pożyczenie jakiej kwoty byliby gotowi, gdyby pojawiła się potrzeba. Jedna czwarta odpowiedziała, że nie wie, a 30 proc., że tyle, ile byłoby im potrzebne. W grupie osób, które zadeklarowały konkretne kwoty, ponad 80 proc. odpowiedziało, że byłoby to nie więcej niż 1 lub 2 tys. zł, a 13 proc. wzięłoby od 3 do 5 tys. zł. W grupie klientów niebankowych przekonanie o niezrozumieniu bankowych umów miała niemal połowa ankietowanych.

Wzrosty akcji kredytowej niesie też liberalizacja zasad pożyczania

Komisja Nadzoru Finansowego już w lutym ogłosiła zliberalizowaną rekomendację T, regulującą rynek kredytów konsumpcyjnych. W nowej wersji zaleceń, banki znów mają możliwość pożyczania na dowód, co wcześniej nie było dozwolone. Wysokość kwoty pożyczanej na uproszczonych zasadach ograniczona jest ze względu na długość relacji banku z klientem, ale dla kredytów ratalnych zrobiono wyjątek i ograniczenie postawione jest bardzo wysoko, na równowartości czterech średnich wynagrodzeń w przedsiębiorstwach, czyli kwocie niemal 15 tys. zł. Gdy w grę wchodzą inne kredyty konsumpcyjne, nieznany bankowi klient może na dowód pożyczyć równowartość jednego przeciętnego wynagrodzenia w przedsiębiorstwach, czyli 3,7 tys. zł. Jeśli ktoś współpracuje z bankiem sześć miesięcy, może uzyskać na oświadczenie sześciokrotność płacy w firmach, czyli ponad 22 tys. zł, a gdy staż wynosi rok, klient może pożyczyć równowartość 12 przeciętnych wynagrodzeń w przedsiębiorstwach. Zmienione podejście uchyla drzwi banków przed osobami, które ze względu na brak możliwości udokumentowania dochodów, skazane były na korzystanie z usług firm pożyczkowych.

W nowych regułach nie obowiązują już też ograniczenia wysokości raty kredytów w relacji do dochodów: do połowy dochodów jeśli te nie są większe niż przeciętne w gospodarce narodowej, lub do 65 proc., jeśli zarobki są wyższe, jak było wcześniej. Nowe akceptowane limity relacji kredytów do dochodów banki ustalają już indywidualnie. Na wdrożenie nowych zasad pozostały już tylko trzy tygodnie, ale po efektach w postaci wyższej sprzedaży widać, że wiele instytucji zrobiło to wcześniej. Niewykluczone, że obserwowane wzrosty akcji kredytowej są m.in. skutkiem przywracania do banków oferty kredytów ratalnych, wcześniej wyprowadzonych do specjalnie stworzonych firm pożyczkowych, których usługi nie były objęte nadzorem KNF i rygorystyczną wersją rekomendacji T.

---

Jak wynika danych Biura Informacji Kredytowej, dokonane w ostatnich latach ograniczenie sprzedaży kredytów gotówkowych skutkowało znaczną poprawą ich jakości. Udział liczby kredytów opóźnionych w spłacie powyżej 30 dni, spadł z 5 proc. dla kredytów z lat 2008 i 2009 do 2,3 proc. dla akcji kredytowej z roku 2012. Z kolei kredyty ratalne, których sprzedaż w latach 2009 i 2010 rosła, obniżyły swą szkodowość z 3,9 proc. w 2008 roku do około 2 proc. w rocznikach 2010–2011. Obecnie poziomy ryzyka w portfelach ratalnych i gotówkowych są zbliżone – informuje BIK.

---