W dniu wtorek, 31 grudnia 2019 14:37:05 UTC+1 użytkownik Krzysztof Halasa napisał:
> z writes:
>
> > Wiemy ale bywa też tak że taki teść idzie po pożyczkę na 7% a wychodzi
> > z RRSO 22" ;-) Tak kręcą się lody
>
> Standardowym sposobem liczenia oprocentowania przez klientów
> (co, domyślam się, bierze często swój początek z rozmów z "doradcami
> bankowymi") jest (suma rat / kwota kredytu - 1) * 100%.
> To już bez żadnych prowizji ani innych czarów (w przybliżeniu) podwaja
> stawkę.

Hmm, chyba raczej zmniejsza dwukrotnie - więc wynik trzeba pomnożyć przez 2.
Bez tego to byłby dobry wzór na kredyt:
- na rok (jak na dłużej, to trzeba pomnożyć przez liczbę lat),
- spłacany po roku w całości, ew. spłacane tylko odsetki (np. jak na bardzo
liberalnej KK, w PL znam banki wymagające spłaty jedynie 2% kapitału, w USA są takie,
co wymagają tylko 1%) - a nie w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych (bo to
właśnie skutkuje tym dwukrotnym zmniejszeniem - średnio przez okres kredytu klient ma
do dyspozycji tylko ok. połowy kapitału).

I wychodzi nie taki zły wzór na RRSO - przybliżony, ale z bardzo niewielkim błędem.
Bo "prawdziwy" wzór na RRSO jest ciężki...

A na moich przykładach - 10k na 5 lat:
- milek bez ubezpieczenia: raty 200zł, wynik 8%, bankowe RRSO 7,68%
- milek z ubezpieczeniem: raty 230zł, wynik 15,2%, bankowe RRSO 14,35%
I rzeczywiście to ubezpieczenie zwiększa RRSO prawie dwukrotnie, bo:
- ponieważ ubezpieczenie jest płatne z góry za cały okres i stanowi część pełnej
kwoty kredytu, to mimo, że oprocentowanie nominalne jest niższe - bo jest - ale jest
od wyższej kwoty kredytu - i rata wychodzi jako suma tych samych 200zł, które byłyby
z większym % od niższej sumy kredytu + 30zł ubezpieczenia - dobre :)
- średnia rata to 166,67zł kapitału (10k/60) i 33,33zł odsetek - więc jakby nie
patrzeć dodatkowe 30zł/mc za ubezpieczenie prawie podwaja kwotę odsetek.

- santi - rata 217,62, wynik 12,23%, bankowe RRSO 11,15%.
I w sumie wychodzi tak właśnie w połowie między RRSO dla milkowych rat 200zł i 230zł.

Pewien błąd jest zapewne przede wszystkim z uwagi na spłaty w równych datach
kapitałowo-odsetkowych, co wnosi nieliniowość - a wzór jest liniowy.
Przy ratach malejących - ze stałą kwotą kapitału w racie - błąd byłby zapewne
mniejszy.

Ciekawe, jak na błąd wpływają obecność prowizji/ubezpieczenia - ale może nie
wpływają, bo po prostu zwiększają wyjściową sumę?

I wniosek - tańszy kredyt ma mniejszą ratę, a nie jakieś tam pierdy jak ten czy inny
%.

Hehe i doszedłem, w jaki sposób 1,99% od 10k daje 203,04zł - bo 203,04zł to jest
1,99% od 10203,04zł ;> Ale pewnie jest to wyliczyć równie trudno jak RRSO.

Ale jak z policzył:
> (13800 / 10000 -1) * 100% = 0,1444
to nie wiem, to chyba naprawdę w komunistycznej matematyce...
"Pewne jak w radzieckim banku - nie przepadnie ci, ale i nie dostaniesz".
Pytanie, czy w rosyjskim lepiej - już 2 razy za czasów istnienia "nowożytnej", czyli
niecarskiej, Rosji, oszczędności w bankach znikły jak sen jaki złoty...