eGospodarka.pl
eGospodarka.pl poleca

eGospodarka.plFinanseGrupypl.biznes.banki150 PLN w promocji BNP ParibasRe: 150 PLN w promocji BNP Paribas
  • X-Received: by 2002:a05:6830:3050:: with SMTP id p16mr36691602otr.301.1577814896141;
    Tue, 31 Dec 2019 09:54:56 -0800 (PST)
    X-Received: by 2002:a05:6830:3050:: with SMTP id p16mr36691602otr.301.1577814896141;
    Tue, 31 Dec 2019 09:54:56 -0800 (PST)
    Path: news-archive.icm.edu.pl!news.icm.edu.pl!newsfeed.pionier.net.pl!3.eu.feeder.erj
    e.net!feeder.erje.net!news.uzoreto.com!feeder1.feed.usenet.farm!feed.usenet.far
    m!feeder.usenetexpress.com!tr2.iad1.usenetexpress.com!border1.nntp.dca1.giganew
    s.com!nntp.giganews.com!g89no641809qtd.0!news-out.google.com!w29ni253qtc.0!nntp
    .google.com!g89no641805qtd.0!postnews.google.com!google-groups.googlegroups.com
    !not-for-mail
    Newsgroups: pl.biznes.banki
    Date: Tue, 31 Dec 2019 09:54:55 -0800 (PST)
    In-Reply-To: <m...@p...waw.pl>
    Complaints-To: g...@g...com
    Injection-Info: google-groups.googlegroups.com; posting-host=5.172.255.68;
    posting-account=fcN60AoAAACGnErMsW3A8rTO2UKkGJEn
    NNTP-Posting-Host: 5.172.255.68
    References: <qudt6k$5fk$1@gioia.aioe.org> <5e0b0d39$0$547$65785112@news.neostrada.pl>
    <quf5k4$1mp0$1@gioia.aioe.org>
    <5e0b3039$0$553$65785112@news.neostrada.pl>
    <7...@g...com>
    <5e0b35a1$0$17360$65785112@news.neostrada.pl>
    <5e0b3751$0$17341$65785112@news.neostrada.pl>
    <4...@g...com>
    <5e0b4654$0$17341$65785112@news.neostrada.pl> <m...@p...waw.pl>
    User-Agent: G2/1.0
    MIME-Version: 1.0
    Message-ID: <0...@g...com>
    Subject: Re: 150 PLN w promocji BNP Paribas
    From: Dawid Rutkowski <d...@w...pl>
    Injection-Date: Tue, 31 Dec 2019 17:54:56 +0000
    Content-Type: text/plain; charset="UTF-8"
    Content-Transfer-Encoding: quoted-printable
    Lines: 75
    Xref: news-archive.icm.edu.pl pl.biznes.banki:648858
    [ ukryj nagłówki ]

    W dniu wtorek, 31 grudnia 2019 14:37:05 UTC+1 użytkownik Krzysztof Halasa napisał:
    > z writes:
    >
    > > Wiemy ale bywa też tak że taki teść idzie po pożyczkę na 7% a wychodzi
    > > z RRSO 22" ;-) Tak kręcą się lody
    >
    > Standardowym sposobem liczenia oprocentowania przez klientów
    > (co, domyślam się, bierze często swój początek z rozmów z "doradcami
    > bankowymi") jest (suma rat / kwota kredytu - 1) * 100%.
    > To już bez żadnych prowizji ani innych czarów (w przybliżeniu) podwaja
    > stawkę.

    Hmm, chyba raczej zmniejsza dwukrotnie - więc wynik trzeba pomnożyć przez 2.
    Bez tego to byłby dobry wzór na kredyt:
    - na rok (jak na dłużej, to trzeba pomnożyć przez liczbę lat),
    - spłacany po roku w całości, ew. spłacane tylko odsetki (np. jak na bardzo
    liberalnej KK, w PL znam banki wymagające spłaty jedynie 2% kapitału, w USA są takie,
    co wymagają tylko 1%) - a nie w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych (bo to
    właśnie skutkuje tym dwukrotnym zmniejszeniem - średnio przez okres kredytu klient ma
    do dyspozycji tylko ok. połowy kapitału).

    I wychodzi nie taki zły wzór na RRSO - przybliżony, ale z bardzo niewielkim błędem.
    Bo "prawdziwy" wzór na RRSO jest ciężki...

    A na moich przykładach - 10k na 5 lat:
    - milek bez ubezpieczenia: raty 200zł, wynik 8%, bankowe RRSO 7,68%
    - milek z ubezpieczeniem: raty 230zł, wynik 15,2%, bankowe RRSO 14,35%
    I rzeczywiście to ubezpieczenie zwiększa RRSO prawie dwukrotnie, bo:
    - ponieważ ubezpieczenie jest płatne z góry za cały okres i stanowi część pełnej
    kwoty kredytu, to mimo, że oprocentowanie nominalne jest niższe - bo jest - ale jest
    od wyższej kwoty kredytu - i rata wychodzi jako suma tych samych 200zł, które byłyby
    z większym % od niższej sumy kredytu + 30zł ubezpieczenia - dobre :)
    - średnia rata to 166,67zł kapitału (10k/60) i 33,33zł odsetek - więc jakby nie
    patrzeć dodatkowe 30zł/mc za ubezpieczenie prawie podwaja kwotę odsetek.

    - santi - rata 217,62, wynik 12,23%, bankowe RRSO 11,15%.
    I w sumie wychodzi tak właśnie w połowie między RRSO dla milkowych rat 200zł i 230zł.

    Pewien błąd jest zapewne przede wszystkim z uwagi na spłaty w równych datach
    kapitałowo-odsetkowych, co wnosi nieliniowość - a wzór jest liniowy.
    Przy ratach malejących - ze stałą kwotą kapitału w racie - błąd byłby zapewne
    mniejszy.

    Ciekawe, jak na błąd wpływają obecność prowizji/ubezpieczenia - ale może nie
    wpływają, bo po prostu zwiększają wyjściową sumę?

    I wniosek - tańszy kredyt ma mniejszą ratę, a nie jakieś tam pierdy jak ten czy inny
    %.

    Hehe i doszedłem, w jaki sposób 1,99% od 10k daje 203,04zł - bo 203,04zł to jest
    1,99% od 10203,04zł ;> Ale pewnie jest to wyliczyć równie trudno jak RRSO.

    Ale jak z policzył:
    > (13800 / 10000 -1) * 100% = 0,1444
    to nie wiem, to chyba naprawdę w komunistycznej matematyce...
    "Pewne jak w radzieckim banku - nie przepadnie ci, ale i nie dostaniesz".
    Pytanie, czy w rosyjskim lepiej - już 2 razy za czasów istnienia "nowożytnej", czyli
    niecarskiej, Rosji, oszczędności w bankach znikły jak sen jaki złoty...

Podziel się

Poleć ten post znajomemu poleć

Wydrukuj ten post drukuj


Następne wpisy z tego wątku

Najnowsze wątki z tej grupy


Najnowsze wątki

Szukaj w grupach

Eksperci egospodarka.pl

1 1 1