z <...@...pl> writes:

> Tak dla poczytania w między czasie między kolejnymi dawkami bankowej
> propagandy :-)
>
> https://www.bankowebezprawie.pl/czym-jest-kredyt-prz
ecietnego-frankowicza/

W celu dowodzenia swojej tezy o "złych bankach" autor próbuje ponownie
definiować pojęcia, które są znane i używane od wielu lat.
Nie podoba mi się to.


Faktem jest, że banki są temu po części winne, np. niektóre z nich
próbowały uzasadniać brak możliwości spłaty w walucie tym, że kredyt
jest "denominowany do".

Nigdy wcześniej czegoś takiego nie było. Kredyt (a także np. lokata)
mogła być denominowana _w_, i to było po prostu wyrażenie sumy oraz
jej waluty (albo samej waluty).
Np. kredyty rządu denominowane w euro to XXX euro, w $$$ to $YYY itd.

Można wyrazić wartość np. kredytu w innej walucie, ale to ma sens tylko
chwilowy (np. ogół kredytów denominowany w PLN to ZZZ PLN - po polsku
brzmi to średnio i być może nie słyszałem by ktoś tak powiedział, raczej
używa się polskiego odpowiednika - "wyrażony", ale teoretycznie można
tego tak użyć). Denominowany _do_ - nie.

"Indeksowany" - kim/czym. Indeksowany wartością (zwykle) towaru jakiegoś
tam. Teoretycznie kredyt może być indeksowany kursem np. CHF, ale nie
słyszałem o takim przypadku. Co istotne, w przypadku kredytu
indeksowanego nie może być mowy o żadnym "spreadzie", ponieważ
nie ma tu żadnej sprzedaży ani kupna waluty (odwrotnie niż w przypadku
kredytu walutowego, czyli denominowanego w tej walucie (obcej)).
W kredycie indeksowanym kurs waluty służy wyłącznie do ustalenia sumy
(w tym przypadku w PLN), nie ma żadnych transakcji walutowych (podobnie,
jeśli kredyt byłby indeksowany ceną bananów na giełdzie w Hong Kongu,
bank wcale nie sprzedaje ani nie kupuje od klienta bananów, podobnie
nie udziela mu kredytu w bananach itd).

Jeszcze raz: kredyt indeksowany wartością np. CHF nie jest kredytem
walutowym, jest normalnie denominowany :-) w PLN. Nie ma powodu do
stosowania spreadu.

"waloryzowany do" - nie wiem skąd autor wyciągnął takie pojęcie, ale
"waloryzowanie" oznacza (np. ponowne) przeliczenie, określenie,
urealnienie wartości. Np. waloryzacja emerytur - sprawienie, by ich
obecna siła nabywcza była równa wcześniejszej :-)
Kredyt może w ogóle być waloryzowany, ale obecnie nie słyszałem
o niczym takim. Kredyty są oprocentowane, ich wartość nie zależy od
wartości żadnych "walorów".
Na upartego można wymyślić, że waloryzacja jest zbliżona do indeksacji,
tyle że kredyty indeksowane także praktycznie nie istnieją.


Drugą sprawą jest spread. Jasne jest dla mnie, że spready stosowane
przez banki są lata świetlne od tego, co można uznać za uzasadnione.
Jeśli bank stosuje gorsze kursy w przypadku bezgotówkowej wypłaty kwoty
kredytu od kursu stosowanego w drobnych transakcjach gotówkowych, to
o czym tu można mówić? Wymiany związane z kredytem to jest hurt,
pozbawiony jakiegokolwiek ryzyka, nawet 2% odchyłki od kursu średniego
NBP to byłoby bardzo bardzo dużo (myślę że za uczciwy spread można ew.
byłoby uznać np. 0,2% (prowizja 0,1%)).

Ten problem nie dotyczy zresztą tylko kredytów walutowych, podobny
problem jest z płatnościami karcianymi za granicą. Wiele osób rozwiązuje
go kupując walutę w kantorze (i nie płacąc kartami) - kantory mimo
ponoszonego ryzyka (fałszywki oraz np. napady) stosują spread
przynajmniej o rząd wielkości mniejszy. Nie wiem, może chodzi o to, by
"skroić" "frajerów", albo pracowników korporacji, którzy mają "gdzieś"
dobro firmy?
Jest coś takiego jak zachowanie "z klasą", i banki z pewnością tak się
niestety nie zachowują (jeśli można tak określić instytucję).
--
Krzysztof Hałasa