W dniu 2010-12-20 16:17, Marcin Stawny pisze:
> Witajcie,
>
> Bank oferuje kredyt z marżą, którą obniży o 0,6 pkt procentowego, jeśli
> zobowiążę się wpłacać co miesiąc 540 zł przez min. 5 lat, z tym, że
> muszę od razu wpłacić 1 rok z góry, czyli ok. 6500 zł. Do tego
> bezprowizyjnie mogę te środki odebrać dopiero po 10 latach.
>
> Różnica 0,6 punktu procentowego, to ok. 160 zł mniej na racie.
>
> Z jednej strony to niby fajnie, bo będzie niższa rata, z drugiej strony
> w ostatecznym rachunku muszę opłacić o 380 zł więcej miesięcznie przez
> przynajmniej 5 lat, a pieniądze będę mógł odebrać po 10 latach (pomijam
> potencjalne stopy zwrotu z takiego programu oszczędzania, a może
> niesłusznie?).
>
> Jak to mam sobie policzyć? Z PVA? Tak od strony kalkulacji czysto
> finansowej?

Sprawa "prosta, ale niełatwa" ;) - zapewne jest to jakieś ubezpieczenie
z funduszami kapitałowymi (?). Jeśli tak, to ile biorą rocznie za
zarządzanie + ile wynosi tzw. opłata stała (administracyjna)? Oblicz,
ile pociągną z tytułu tych opłat i jeśli suma opłat > zysk na marży, to
na pewno nie ma sensu się w to pchać, jeśli suma opłat < zysk na marży
to wtedy można się zastanowić.
Oczywiście- podobnie jak Ty- pomijam tutaj stopę zwrotu, która może
być bardzo dobra lub bardzo kiepska (co będzie za 10 lat tego nie wie
nikt).
Pytanie też jak ułożysz sobie portfel i jak nim będziesz zarządzać. 10
letnia "inwestycja" w fundusze pienięzno- obligacyjne wydaje się być
dość pewna i bezpieczna- więc porównywalna z lokatami, ale uwzględnić
należy znów te opłaty za zarządzanie.

Osobiście przy moim kredycie (bardzo niedużym) zdecydowałem się na takie
rozwiązanie (bank zrezygnował z całkowicie z prowizji i zszedł
konkretnie z marży), ale u mnie zarówno kredyt jak i program
oszczędzania to stosunkowo nieduże kwoty. Stwierdziłem, że zobaczę jak
wyjdzie, a jednak motywacja do oszczędzania jest konkretna- i wolę
pieniądze wrzucić w błoto własnych złych decyzji i prowizji za
zarządzanie niż w błoto wyższych odsetek od kredytu ;)

Michał