"Seba" <b...@w...gazeta.pl> wrote in message
news:e4d5et$l78$1@inews.gazeta.pl...
> > Jesli jest to zwykly kredyt
> > tj. dostajesz kase i splacasz raty co miesiac, to jego efektywne
> > oprocentowanie (tzw rzeczywista roczna stopa procentowa) wynosi ok 60%
> > (nominalne ok 47%).
>
> w jaki sposób dla kwoty kredytu 1000pln i 3 rat po 360pln (czyli 1080pln)
> przez 3 miesiące wyliczyłeś 60% ????
> na kwartał to jest 8%, czyli rocznie daje to w przybliżeniu 32%,
>
>

Hehe... wlasnie tak smiesznie licza klienci, dlatego mozna sprzedac taki
kredyt ;). Niestety, czesto rozwniez zdarza sie to niedouczonym pracownikom
bankow :(.
No, wiec krotki wyklad ;). Policzmy to uzywajac 2 sposobow.

Pierwszy, latwiejszy, mozna go uzywac tam gdzie raty sa stale :).
Otwieramy Excela i wykorzystujemy funkcje Rate, czyli Rate(3;360;-1000). W
wyniku otrzymujemy stope procentowa dla okresu odsetkowego (w naszym
przypadku bedzie to 1 m-c, ale rownie dobrze moze byc kwartal czy rok,
zalezy jak dlugi okres jest miedzy splatami kolejnych rat). Jesli wynik
pomnozymy przez 12 otrzymamy oprocentowanie roczne od kredytu netto. Nasz
wynik to 3,949%. 3,949% * 12 = 47,39% - to jest nominalna roczna stopa
procentowa (od kredytu netto).
Teraz wyliczamy oprocentowanie efektywne (tzw RRSO), wzor jest banalnie
prosty ;). RRSO = (1+3,949)^12-1, czyli 59,16% (kazdy moze sprawdzic ;)).

Drugi sposob mozna znalezc w ustawie o kredycie konsumenckim. Dla tego
prostego przykladu uzylem uproszczonej wersji ;). Generalnie zasada polega
na
tym, ze kazda splate/wyplate dyskontujemy. Lewa strona rownania wyplaty
transz kredytu (w naszym przypadku tylko jedna), prawa strona splaty rat.
Nasze rownanie przyjmuje postac:

1000 = 360/(1+r)^(1/12) + 360/(1+r)^(1/6) + 360/(1+r)^(1/4)

nasza szukana jest r. Rownanie jest prawdziwe dla jakze nam znanej liczby
0,5916, czyli 59,16% :)). Do znalezienia wyniku mozemy uzyc solvera w excelu
lub skorzystac z http://faq4pbb.netforia.pl/kredyty/.

Koniec wyklady z matematyki finansowej ;). Dziekuje za brawa i mam nadzieje,
ze wszystko co napisalem jest jasne, a co najwazniejsze... zgodne z prawda
;).

MK