Użytkownik <b...@g...com> napisał w wiadomości
news:f2d86453-97bc-4f0b-949d-181c65701668@googlegrou
ps.com...
To może ja zadam to pytanie inaczej, tak bardziej modelowo;

Powiedzmy, że jest kredyt już spłacany, gdzie pozostało w danym momencie do
spłaty 150tyś/lub 1,5mln - to tylko teoretyczna kwota.
Kredyt jest spłacany równymi ratami miesięcznymi i jeszcze będzie się go
przez lat 15 czy 16 spłacać.
Nie ma żadnych opłat od wcześniejszej spłaty ani częstościowej ani
całkowitej.

Możliwe stało się pozyskanie kredytu o niższym oprocentowaniu o 2%
ALE!;
1.Tylko na 5 lat,
2.Maksimum 50tyś/500tyś
3.Prowizja na start 1%, brak opłat za wcześniejsza spłatę całkowita bądź
częściową.
4.Kredyt może być spłacony na koniec w całości lub według dowolnego
harmonogramu/nie może być dłuższy niż 5lat, jeśli by był niespłacony po
5latach; trzeba będzie go refinansować będzie zwykłym kredytem.

Czy jest sens wziąć ten drugi kredyt i za jego pomocą spłacić najbliższe
zapadające raty pierwszego, tak, że przez jakiś czas z pierwszego płaciło
się będzie tylko odsetki?
Kiedy takie rozwiązanie ma, a kiedy nie ma sensu?

--------------
Przy takich założeniach przez 5 lat spłacasz zarówno odsetki tego długiego
kredytu jak i odsetki tego 5-letniego. Jakby nie liczył zapłacisz więcej
odsetek. Aby taki wariant przeliczyć trzeba wiedzieć ile się zarobi na tym
stopniowo topniejącym nadmiarze 50 lub 500.

Kredyt spłaca się z jakiegoś innego worka z którego trzeba co miesiąc wyjąć
kolejną ratę. Wszelkie fluktuacje wyjmowanej z tego worka raty powodują
konieczność uwzględniania jakie zyski przynoszą pieniądze trzymane w tym
worku. Jeśli da się tak zrobić z kredytami, aby zmiany jakiejkolwiek raty
były zawsze w dół to bez wnikania w zyskowność worka można powiedzieć, że
się opłaciło. Ale tak się chyba nie da. Wszystko, co można wykombinować
będzie prowadziło do zmian wyjmowanych z worka rat czasowo w górę, czasowo w
dół. Więc nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie tylko w oparciu o
dane o kredytach.
Według mnie jedyne rozsądne rozwiązanie to spłacić jednorazowo z kredytu
5-letniego tę 1/3 kredytu 15-letniego. Gdyby można się było z bankiem od
tego 15lat kredytu umówić, że w związku z tym przez 5 lat spłacamy tylko
odsetki, a raty kapitałowe dopiero za 5 lat to wtedy dało by się prosto
wykazać, że taki ruch spowodował, że przez 5 lat spłaty są niższa, a potem
już takie jak według pierwotnego planu (chyba, że potem można wziąć znów
kredyt na 5 lat).
Ale tak się chyba nie da. Bank wyliczy nową ratę (zakładam, że 15 lat).
Skutek będzie taki, że przez 5 lat będzie się spłacało razem więcej a potem
przez 10 mniej. Bez założeń co do zyskowności worka nie da się.

Kiedyś wyprowadziłem sobie wzór na stałą ratę, a potem znalazłem, że w
OpenOffice wśród wielu różnie nazwanych funkcji jest taka, co to wylicza.
Moje obliczenie i ich dawało ten sam wynik, a dane z banku ciut inny (chyba
dlatego, że ja założyłem, że wszystkie miesiące są równe).
Korzystając z tej funkcji możesz sobie posymulować różne warianty.
P.G.