Michał Sienkiewicz napisał(a):
> Witam,
>
> Czy ktoś brał ostatnio kredyt hipoteczny w CHF? Jaki bank oferuje aktualnie
> najlepszą ofertę (kwota kredytu 396 tys. bez wkładu własnego)
> Złożyłem wniosek do mbanku i otrzymałem decyzję na następujących warunkach:
> - marża 1.3% (na dzien dzisiejszy 3,24%) - z kartą ładnego domu ma być
> obniżona do 1.2%
> - okres kredytowania 360 miesięcy,
> - równe raty,
> - prowizja 0%,
> - ubezpieczenie kredytu 0,2% czyli 793 zł,
> - ubezpieczenie na życie i od niezdolności do pracy zarobkowej jednorazowa
> opłata 1,5% czyli 5800 zł. Po upływie 24 miesięcy od dnia uruchomienia
> kredytu składka będzie naliczana miesięcznie w wysokości określonej w
> Taryfie Prowizji i Opłat mbanku. *)
> - w okresie ubezpieczenia kredytu oprocentowanie wyższe o 1%
> - oprocentowanie dla należnosści przeterminowanych w stosunku rocznym w dniu
> wydania decyzji kredytowej: 14,24%
>
> Czy znacie jakieś konkurencyjne, lepsze oferty?
>
> pozdrawiam,
> Siano
>
> *) Niepokoi mnie trochę ten punkt. Czy zapis powyższy oznacza, że płacę
> jednorazowo 5800 a później miesięcznie przez 30 lat dodatkowe
> uzbezpieczenie?

koszty kredtu podziel przez okres kredytowania

Wyjaśnię to na przykładzie:

Zmniejszę kwotę kredytu hipotecznego do kwoty zobowiązania
krótkoterminowego, a na odwrót przy kredycie krótkoterminowym, oraz
ich koszty podzielę przez okres kredytowania. Dopiero wtedy jest
możliwość wyraźnie zauważyć, jaki ponosimy ich koszt.

Przykład
Koszty prowizji banku, ubezpieczenia kredytu, ewentualnej wyceny
nieruchomości są takie same przy kredycie zaciąganym na okres 10 czy
30 lat.
Za przyznanie kredytu w wysokości 100 000 zł możemy zapłacić
prowizję np. 2 proc., czyli 2 000 zł + koszty wyceny 1 000 zł = 3
000 zł
Najprostszą metodą jest wyliczenie kosztu kredytu przy ratach
stałych.

Zaciągając ten sam kredyt na 360 miesięcy (30 lat),

- rata stała wyniesie 446,81zł ----mnożymy ją przez 360 miesięcy
(30 lat) i otrzymamy 160 851,60 zł.
-następnie odejmiemy 100 000zł kapitału, więc zostanie 60 851,60
zł. -Do tego dodajemy opłaty towarzyszące przyznaniu kredytu, czyli
3 000.
-Otrzymujemy 63 851,60.
Mamy, że z 100 000 zł po 30 latach oddamy 63 851,60* (63,85%)
To jest tak samo jak z 10 000 zł po 30 latach oddamy 6 385,16 zł*
(63,85%)
To jest tak samo jak z 1 000 zł po 30 latach oddamy 638,52 zł*
(63,85%)
*Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania, czyli 30 lat.
Dzięki temu otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się
lokacie -- 2,13 %.?

Wyliczając koszty kredytu na powyższym przykładzie otrzymamy:

Koszty kredytu w skali roku od każdej pożyczonej kwoty:
o oprocentowaniu nominalnym 3,44 % równa się lokacie 2,04%;
o oprocentowaniu nominalnym 3,75 % równa się lokacie 2,24%;
o oprocentowaniu nominalnym 5,50 % równa się lokacie 3,43%;
o oprocentowaniu nominalnym 7 % równa się lokacie 4,72%;
o oprocentowaniu nominalnym 15 % równa się lokacie 8,20%;

Przykładowe zyski z lokat, jakie banki oferują:
Lokata 4,5%
Lokata 5,5 %
Lokata 7,00%

Ile mogliśmy zarobić na Funduszach:

Stabilnego Wzrostu mogliśmy zaoszczędzić:

Stopa zwrotu w okresie 31.01.2003 - 31.01.2006 wynosiła 42,77%*
czyli zysk roczny 14,26%.

Fundusz Zrównoważony,
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2002 - 31.01.2006 wynosiła 67,87% czyli
zysk roczny 16,97%.
Fundusz Akcji,
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2000 - 31.01.2006 wynosiła100,97% czyli
zysk roczny 16,83%.


Teraz, więc, możemy wnioskować, po co mi spłacać kredyt przez
30lat i płacić ratę 446,81 zł jak mnie stać płacić ratę 986,99
zł. przez 10 lat. Otóż tę różnicę około 500 zł powinniśmy
wpłacać w systematyczne oszczędzanie w swoja emeryturę.
Oszczędzając w ten sposób po 30 latach możemy zgromadzić
oszczędności w wysokości około 857 190 zł .
Założenia: Wyliczenia zakładają 6% realną stopę zwrotu w skali
roku, uśrednioną inflację w wysokości 3%. Przykłady mają
charakter poglądowy i nie stanowią gwarancji identycznych zysków.

Gdybyśmy wpłacili tylko raz 100 000 zł możemy zyskać po 30 latach
równowartość 1 006 270 zł

michał asman