Użytkownik "MrMrooz " <m...@g...pl> napisał w wiadomości
news:j1bvuk$frm$1@inews.gazeta.pl...

> Policzyłem trochę. Kredyt 200k, 30 lat, 6,5%. Przez pierwsze 4 lata
> spłacimy 9880,88 zł kapitału i 50797,64 odsetek, razem 60678,72. Zostaje
> nam do spłaty 190119,12 i mamy 25154,39 na lokacie (20tys na rocznej
> a'5,9% netto, 4
> kapitalizacje).
> Jak spłacimy 20tys - dla łatwiejszego liczenia na początku, czyli mamy
> 180tys
> kredytu - też na 30 lat, tez 6,5%.
> Przez 4 lata wydamy: 45717,91 na odsetki i 8892,75 na kapitał, łącznie
> 54610,56. Zostaje nam do spłaty 191107,25 czyli dokładnie 988,13 więcej.
>
> Podsumowując: nie nadpłacając kredytu mamy po 4 latach 190tys do spłaty i
> ponad 25 tys żywej gotówki, a nadpłacając - nie mamy tych 25 tys i do
> spłaty
> 191 tys kredytu....
>
> Chętnie posłucham opinii innych, może wspartych wyliczeniami, ale wychodzi
> na
> to że p. Bartosz z HB miał rację i chyba powinienem odwołać co wcześniej
> pisałem :-)
>
Nie może być!
Na pewno nic nie musisz odwoływać!
To p. Bartosz z HB (i ktoś kto to weryfikował - zakładam, naiwnie, że nie
puszczają bezmyślnie wszystkiego jak leci) powinien powtórzyć sobie procenty
składane, czy jak ten dział się w podręcznikach szkolnych nazywa.
Jakby 5,9% dawało więcej niż 6,5% zabiera to by oznaczało że coś jest nie
tak z podstawami matematyki (raczej arytmetyki, aby nie obrażać jej
wysokości królowej nauk).
Jeśli tak Ci wychodzi to oznacza, że należy szukać błędu aż się go
znajdzie - to nie ulega najmniejszej wątpliwości.
Skoro jest narzędzie to można sobie policzyć.
Kalkulator na money nie pokazuje niestety ile kapitału się spłaciło, a ile
odsetek więc metodą prób i błędów uzyskałem:

200000 na 30 lat daje ratę 1264,14
190120 na 26 lat daje ratę 1264,14 - czyli po 4 latach pozostaje 190120
kapitału do spłacenia

180000 na 30 lat daje ratę 1137,72
171107 na 26 lat daje ratę 1137,72 - czyli po 4 latach pozostaje 171107
kapitału do spłacenia

aby z jednego przenieść się na drugi trzeba po 4 latach nadpłacić
190120-171107=19013.
Przez te 4 lata każdego miesiąca trzeba było dodatkowo zapłacić
1264,14-1137,72=126,42.
To przez 4 lata daje 126,42*4*12=6068,16.
Czyli w wariancie z nadpłaceniem po 4 latach zapłacimy 6068+19013=25081 aby
wylądować tak samo jak w kredycie nadpłaconym od razu.
W tym czasie 20000 na lokacie 5,9 rocznie da 20000*(1,059)^4=25154,39 -
czyli nie nadpłacając zaoszczędziliśmy 25154-25081=73zł.
Nie może być! --> dalej trzeba szukać błędu.
Obliczenia dotychczasowe zakładają, że te 6068 mamy ze źródła o
oprocentowaniu 0%.

Ponieważ nie mam symulatora kredytów w których raty płaciło by się rocznie
więc trzeba przejść z oprocentowaniem tych 20000 na obliczenia miesięczne.

Z 20000 mamy miesięcznie (pomijam kwestię, że 5,9%/12 i 12 kapitalizacji to
trochę co innego niż 5,9%):
20000*5,9%/12 = 98,33zł, a spłacić musimy o 126,42 więcej niż gdybyśmy
nadpłacili kredyt na początku. Aby obliczenie miało sens należy przyjąć, że
kwotę tę bierzemy z tych 20000, a nie z jakiegoś zewnętrznego źródła 0%.
Zatem po miesiącu z tych 20000 zostanie nam 19971,91.
Obliczenie kapitał*(1+5,9%/12)-126,42 trzeba przeprowadzić 4*12=48 razy.
Mi wychodzi, że z 20000 po 4 latach zostaje 18483,64, a nadpłacić trzeba
19013.
Czyli nie nadpłacając (na początku) jesteśmy w plecy po 4 latach na 529 zł.
Sądzę, że to jest dobry wynik (pomijając kwestię czy te 5,9% to jest na rok
czy po 1/12 na miesiąc i pomijając zaokrąglenia w czasie tych 48 obliczeń
(bo mi się nie chciało zaokrąglać).

Udało się dojść do wyniku potwierdzającego to, co założyłem na początku więc
już nie mam zamiaru szukać błędu.
Teraz ewentualnie ktoś z HB może poszukać błędu w tym co napisałem, aby
bronić dobrego imienia firmy, której głównym narzędziem pracy powinna chyba
być biegła znajomość tego typu obliczeń.

Gratuluję wszystkim którzy dotrwali do tego miejsca.
P.G.