Użytkownik scholastyk napisał:
> Witam,
> Mam kredyt hipoteczny na jakieś 115000 CHF w Noble Bank/Metrobank. Ustami swoich
> "doradców" z Open Finance bank zaproponował mi kolejną, wspaniałą ofertę. Przez
> 2 lata mógłbym obniżyć swą ratę z 1200 zł do 200-300 zł...
>
> Pan doradca zaproponował obniżenie oprocentowania kredytu do 1% na 2 lata i
> przez te 2 lata spłacanie tylko raty odsetkowej. Dla kapitału w tym czasie
> podnosi się marżę i po 2 latach dopisuje do salda zadłużenia. Oferta jest tak
> zagmatwana, że postanowiłem się nią z wami podzielić:
>
> http://www.slideshare.net/scholastyk/mini-procent-ii
-prezentacja-waluty
>
> Co sądzicie na ten temat? A może jednak, jak przekonywał doradca, opłaca się z
> niej skorzystać a różnicę na racie sumiennie przez 2 lata odkładać?
>
>
> Pozdrawiam
> scholastyk
>
>
> P.S. Martwią mnie trochę te ciągłe oferty banku - kredyt mam na 30 lat, a co 2
> miesiące dzwonią do mnie doradcy OF i proponują jakieś modyfikacje... Czy tak
> już będzie do końca?

z tego co zrozumiałem: bank oferuje ci zawieszenie spłaty rat kapitału
przez okres 24 miesięcy, płacisz jedynie odsetki wg oprocentowania 1%,
ale po dwóch latach masz więkcej kapitału do spłacenia.
różnica w ratach, których nie spłaciłeś przez dwa lata jest doliczana do
salda kredytu, z tym, że rata odsetkowa tych rat obliczana jest przy
zastosowaniu oprocentowania powiększonego o 1,25 punktu procentowego
(czyli przy obecnym liborze 3m 0,4 i marży banku 1,95 daje to % = 3,6)
A potem odroczone raty odsetkowe doliczane są do salda zadłużenia.
dla 150 000chf rata teraz wynosi 581chf (dla libor 0,4 +1,95 marży)
kapitał który byś spłacił prez te dwa lata (przy oprocentowaniu nie
zmienionym): 7050chf plus odsetki: 6 900chf.
przez te dwa lata będziesz spłacał tylko odsetki przy 1%, co da kwotę:
2900chf, ale odsetki które ci narosną i zostaną dopisane do kapitału po
dwóch latach to ok 800 chf (różnica odsetek obliczonych dla 3,6% i
odsetek obliczonych dla 1% przez dwa lata).
podsumowując:
rata dla 150 000chf na 30 lat teraz wynosi 581,05chf; za dwa lata dla
kwoty 150000+800=150 800chf wyniosą: 612,97chf przy załozeniu że libor
3m się nie zmieni.
Druga sprawa: teraz libor jest na bardzo niskim poziomie i pozwala na
szybszą spłatę kapitału kredytu (w zależności od marży banku, ale część
kapitałowa raty stanowi ponad 50% całej raty), za dwa lata lub
wcześniej, jak libor podskoczy, w miesięcznej racie będziesz miał
większość odsetek w racie (a i oprocentowanie niespłaconych rat i saldo
kredytu też podskoczy, bo 3,6% uwzględnia libor z dziś)
Jak napisali w prezentacji: "wychodząc naprzeciw państwa prośbom" -
obniżamy ratę teraz, aby zwiększyć ją później i zarobić na was więcej :)
Trzecia sprawa: jeśli frank będzie spadał w ciągu tych dwóch lat - punkt
dla ciebie, ale co jeśli pociągnie do góry, powiedzmy o 10-15% w
stosunku do kursu z dziś? (tu potrzebna jest szklana kula)
pozdrawiam