Jesienną porą czytam pl.biznes.banki
a tam użytkownik Michał pisze:

> Za GW
[...]
>
> Hojność Bransona...
>
> Branson wprowadził jednak pod koniec 1997 r. nowy rachunek - One Account.
> Warunkiem jego otwarcia było zaciągnięcie kredytu hipotecznego na co
> najmniej 50 tys. funtów (oprocentowanie 5,2 proc.). Każdy następny kredyt
> gotówkowy czy samochodowy był także zabezpieczony hipoteką i oprocentowany
> na tym samym poziomie, czyli o co najmniej jeden punkt procentowy mniej niż
> u konkurencji. - Nie ma powodu, by ściągać z klientów haracz za kredyty
> gotówkowe i samochodowe, skoro mamy już w ręku ich hipotekę. Nic przecież
> nie ryzykujemy - mówił Branson.
Należałoby jeszcze wziąć pod uwagę koszt wyceny nieruchomości oraz
założenia hipoteki w księdze wieczystej. :->

> Najwięcej wątpliwości wzbudzało w Brytyjczykach to, że odsetki od depozytów
> dorównywały oprocentowaniu kredytów. To właśnie innowacja Bransona. W One
> Account depozyty bilansują się z kredytem i zmniejszają saldo zadłużenia.
To jeszcze należy wziąć pod uwagę podatek od odsetek (ciekawe czy
jest w WB)?

> Odsetki od kredytu naliczane są codziennie! Każda kwota wpłacona na konto
> nawet na kilka dni zmniejsza więc sumę odsetek do spłaty. Tym samym klient
> płaci niższe odsetki od kredytów. A w razie potrzeby może skorzystać z
> oszczędności.
Czyli działa to jak kredyt w r.b./saldo debetowe?

> Sposób spłaty kredytu nie jest całkowicie dowolny.
Eee, jak tak to raczej nie tak nie działa :)

> Klient ustala z bankiem
> okres spłaty zadłużenia, a ten informuje go co miesiąc, ile powinno wynosić
> saldo przed wpłynięciem następnej pensji.
To powinno być (terminarz spłat) w umowie kredytowej.
No chyba, że w WB nie ma takiego przymusu.

> Zalety nowej oferty przekonały do końca 2001 r. 75 tys. Brytyjczyków. Ponad
> 80 proc. nowych kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii, o wartości
> wyższej niż 50 tys. funtów, przypada właśnie na One Account. Na
> ustabilizowanym brytyjskim rynku to był wyczyn.
No i nic dziwnego. Przy dobrym marketingu...
Kto z Was nie chciałby mieć kredytu hipotecznego od którego
spłacalibyście odsetki jak Wam się podoba?
Jednak IMHO to produkt dla wyższej klasy średniej.

Reasumując - nic dziwnego, że marża banku będzie w przypadku takiego
produktu niższa. Im lepsze zabezpieczenie tym mniejsze ryzyko banku,
a wtedy oferuje on lepsze warunki. Banki też dbają o swój portfel
(kredytowy ;-))
Minusy - trzeba mieć czystą księgę wieczystą, wycenę nieruchomości, a
to wszystko kosztuje. Należałoby sprawdzić czy rzeczywiście zyski
płynące z takiego produktu przewyższałyby podane wyżej koszty.
--
mj