> Z tego co sie orietuje to promese dostane ale tylko z przedstepna umowa, a
> jak wiadomo przy przedstepnej umowie jest zaliczka :/

Aby dostać promesę, to nie potrzebujesz podpisywać umowy przedwstępnej. Za
promesę zapłacisz od 50 do 200zł (w większości banków).

Co do Twoich zarobków, to opisz Twoją sytuację trochę jaśniej i dokładniej,
bo nie bardzo rozumiem np. o jakich odliczeniach piszesz. Czy umowy o dzieło
podpisujesz co miesiąc, czy rachunki do umów masz co miesiąc? Czy od 4 lat
ciągle z tą samą firmą? Czy dochody są stałe w tych ostatnich 4 latach?

Generalnie najłatwiej dostać kredyt przy takich zarobkach w PKO BP, możesz
też spróbować w Lukasie.

A co do stracenia zaliczki, wynegocjuj ze sprzedającym jak najniższą
zaliczkę (lepiej zadatek) i w umowie przedwstępnej dodaj klauzulę, że w
razie nie otrzymania kredytu, zaliczka zostanie Ci zwrócona. Ale najlepiej
oczywiście mieć promesę, wtedy w 99% dostaniesz kredyt.