> Jedynym minusem tego rozwiązania są te nieszczęsne karty kodów
> jednorazowych zamiast tokenów.

Hmm, dlaczego tak 'nieszczęsne'? Używam inteligowych dość intensywnie
i nie narzekam (kawałek plastiku ze zdrapkami formatu karty płatniczej
który można wygodnie nosić a który w porównaniu z tokenem nie grozi
zepsuciem czy rozsynchronizowaniem ani nie wymaga pokrywania
dodatkowych kosztów w razie zgubienia). Oczywiście jest pewien kłopot
jeśli człowiek robi sto przelewów w dwa dni, bo kodów zbraknie - ale
przy spokojniejszym tempie działa to miłasio, gdy zużyję z połowę bank
sam przysyła następną kartę...

Insza inszość że sporo zależy do formatu - mbankowych kodów (w formie
kartki papieru) używam dużo mniej chętnie, łatwo tą kartę wygnieść czy
wytrzeć a na dodatek nową trzeba samemu zamawiać (z kolei jak kto lubi
mozna zamówić 60 kart kodów i mieć spokój na dłużej)...