On Sun, 14 Mar 2010 00:48:23 +0100, "Latet" <l...@l...pl> wrote:

>Abstrahując o drobnych różnic pomiędzy bankami (typu karne prowizje), jak to
>generalnie jest, gdy się chce wcześniej spłacić kredyt?
>Np. z symulacji harmonogramu kredytu 400 tys. na 30 lat wynika, że przez 30 lat
>jest do spłacenia, rzecz jasna, 400 tys. kapitału plus 350 tys. odestek. Załóżmy
>że po 15 latach dostaję spadek i chcę skończyć ten kredyt - spłacam więc
>pozostające do spłacenia 2/3 kapitału - ale wtedy z widocznymi w planie na
>dalsze 20 lat ratami odsetkowymi?
>
>Banki nie specjalnie lubią wcześniejsze spłaty - pobierają wtedy różne karne
>opłaty itp. więc chyba jednak nie jest tak, że trzeba całe te (zaplanowane) raty
>odsetkowe zapłącić.

po pierwsze bank wogole musi umozliwiac w umowie taka mozliwosc, jak
nadplata kredytu czy wczesniejsza splata.
jesli masz wg umowy taka mozliwosc, to najczesciej od razu jest
wypisana "kara" czyli np. 1 czy 2 % splaconej kwoty jako rekompensata
za to, ze bank na tobie mniej zarobil :)

jesli nagle dostaniesz spadek i splacisz calosc kredytu, to sprawa sie
rozwiazuje.
jesli splacisz np. czesc kredytu to wtedy masz 2 wyjscia:
1. bank przelicza ci rate na mneijsza, ale splacasz dalej przez
pozostaly okres czasu
2. wystepujesz o aneks do umowy, w ktorym skracasz okres kredytowania,
za to rate bedziesz placil taka jak do tej pory.

W przypadku pierwszym, jesli zostalo ci np. jesczez 20 lat splacania
kredytu, to jak placiles np. 1500 raty eisiecznie, to teraz bedziesz
dalej placil np. 500zl

w pzypadku drugim aneksem zmieniasz umowe i np. zamiast przez
pozoztsalem 20 lat splacac kredyt, bedziesz go splacal przez 5 lat a
rate bedziesz mial taka sama jak masz

powyzsze to oczywiscie przykladowe terminy i kwoty :)

na pewno latwiej jest zrealziowac pkt.1 (bo to tylko przeliczenie
wysokosci rat) niz pkt.2 (bo to zmiana umowy i nie zawsze bank moze
chciec).

uwaga: banki moga stosowac "myk" polegajacy np na tym, co robi
polbank: oplata za nadplate wynosi 1,5%, ale nie mniej niz 500zł,
wiec lepiej od razu naplacac ponad 30kpln - bo jak nadplacisz o 1kpln,
to 500pln pojdzie na prowizje :)
ale to wszystko powinienes miec w umowie z bankiem, ktora powinienes
uwaznie przeczytac...


>W takim razie - który wariant jest korzystniejszy w przypadku wcześniejszej
>spłaty:
>A) raty stałe (czyli komponent kapitałowy spłat rośnie, a odsetkowy spada),
>B) czy raty malejące (czyli komponent kapitałowy spłat jest stały, a odsetkowy
>też maleje ale jakby szybciej)?

tutaj raczej patrz sie tym, ze przy ratach malejacych na poczatku
placisz spore raty, a jednoczesnie musisz urzadzic dom/mieszkanie itp
- dlatego wiekszosc ludzi bierze raty rowne - na poczatku sa nizsze i
latwiejsze do udzwigniecia w czasie urzadzania mieszkania itp...


>Ja chcę skorzystać z "Rodzina na swoim", a to chyba ma dużo większy sens, przy
>ratach stałych, prawda? Bo tylko taką opcję widzę w symulacjach hermonogramów
>tego kredytu tu:

jesli nie boisz sie ryzyka, to sprawdz kredyty walutowe - moga wyjsc
taniej niz rodzina na swoim - ale musisz pamietac o ryzyku i zalezy
jak mocne masz nerwy i elastyczne finanse :)

pozdarwiam,
Cyb