W dniu 6.02.2024 o 10:06, J.F pisze:
> On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
>> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
>>> On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
>>>> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>>>>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>>>>> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:
>
>>>>>>>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu
takich
>>>>>>>> odsetek nie płaciłem.
>>>>>>>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>>>>>>>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>>>>>>>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>>>>>>>
>>>>>>> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
>>>>>>> oprocentowane.
>>>>>>>
>>>>>> Tylko w lokatach.
>>>>>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>>>>>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>>>>>
>>>>> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
>>>>> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
>>>>> ale moze i odsetki osobno i
>>>>
>>>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>>>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>>>> podlega oprocentowaniu.
>>>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>>>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>>>> =jako oddzielna pozycja.
>>>
>>> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
>>
>> nieoprocentowana
>>
>>> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
>>> wysoki.
>>
>> około 18%. Wiem, bo miałem :/
>> Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
>> Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
>> odkładały.
>
> Czym?

Jak we frankach. Całkowita kwota do spłaty rosła zamiast maleć.

> Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
> :-)

Genialne. ;)

>
>>>>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>>>>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>>>>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>>>>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>>>>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>>>>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>>>>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>>>>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>>>>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>>>>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>>>>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>>>>
>>>> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
>>>> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)
>>>
>>> Kiedys nastąpi.
>>
>> Od wystąpienia karnych odsetek do PSW to ponad pół roku przy pomyślnych
>> wiatrach (dla banku)
>
> Jesli ktos się spóźnił z płatnością, to mu nie grozi,
> ale jak "nie zapłacę, bo nie mam" ?

Normalnie. Restrukturyzacja itp.
Bankom nie zależy na wypowiadaniu umów.

>
>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>
>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>
>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>
>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>> dzień planowej spłaty ...
>>
>> Boszzz.
>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>
> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.

zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
"wystarczy zapłacić tyle" :)

>
> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.

Zgadza się.

>
> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
> zakupów będą naliczane, czy nie?

Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu

> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)

Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.

> Trzeba wplacic z górką, jak najwczesniej, albo moze skorzystać z tego
> przycisku w mbanku.

Podejrzewam, że jeśli zostaną spłacone wszystkie odsetki i zadłużenie z
wyciągu, to kolejne odsetki za kawałek miesiąca bank anuluje, bo nie
spotkałem się, żeby odsetki były na 2-ch kolejnych wyciągach w przypadku
poślizgu.

>
>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>
> Pomniejszone o odsetki.

Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.

> Ale musisz te 5% zapłacic. Bo jak nie, to mamy problem do dyskusji -
> czy odsetki są oprocentowane :-)

To, że odsetki są sumowane na wyciągu, nie znaczy, że w systemie
księgowym są również dodawane do kapitału do spłaty.
Wręcz przeciwnie - są liczone w oddzielnej przegródce.

>
>>>>> Google cos znajduje:
>>>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml
>>>>>
>>>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>>>> bieżącym?
>>>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>>>> Przykład
>>>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>>>> każdego miesiąca, to:
>>>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>>>
>>>> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.
>>>
>>> A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
>>> miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
>>> okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
>>> tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.
>>
>> Dlatego liczy się codziennie ;)
>
> Tez nie tak całkiem prosto, bo trzeba liczyc na osobnym koncie, z duzą
> dokładnoscią, potem to zsumować.
> No, w sumie można od razu sumować.

Chyba, że reklamacje, korekty z datą wsteczną ;)

>
>>>>> bo to drugie naliczenie ...
>>>> skapitalizowanie
>>>>
>>>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>>>> "skapitalizowano"
>>>>
>>>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>>>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>>>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>>>
>>> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
>>> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
>>> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
>>> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
>>> dni zmienna) ?
>>> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
>>> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?
>>
>> To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
>> roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
>> skonstruowany.
>
> Wydaje mi się, ze nie wymagał, ale moze to inny bank.
> Za to była opłata za przedłuzenie kredytu/limitu.
>
> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
> miesięczną.

Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.


--
Pete