W dniu 7.02.2024 o 12:01, J.F pisze:
> On Tue, 6 Feb 2024 21:48:23 +0100, Pete wrote:
>> W dniu 6.02.2024 o 18:32, J.F pisze:
>>> On Tue, 6 Feb 2024 17:44:23 +0100, Pete wrote:
>>>> W dniu 6.02.2024 o 10:06, J.F pisze:
>>>>> On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
>>>>>> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
>
>
>>>>>>>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>>>>>>>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>>>>>>>> podlega oprocentowaniu.
>>>>>>>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>>>>>>>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>>>>>>>> =jako oddzielna pozycja.
>>>>>>>
>>>>>>> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
>>>>>>
>>>>>> nieoprocentowana
>>>>>>
>>>>>>> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
>>>>>>> wysoki.
>>>>>>
>>>>>> około 18%. Wiem, bo miałem :/
>>>>>> Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
>>>>>> Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
>>>>>> odkładały.
>>>>>
>>>>> Czym?
>>>>
>>>> Jak we frankach. Całkowita kwota do spłaty rosła zamiast maleć.
>>>
>>>>> Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
>>>>> :-)
>>>>
>>>> Genialne. ;)
>>>
>>> No ale to nie tylko ja bym na to wpadł, więc bank byłby stratny :-)
>>
>> tylko, że lokata oprocentowana na 12% a kredyt na 18%.
>> A żeby nadpłacać kapitał i tak trzeba było spłacić odroczone odsetki.
>
> To owszem - ale aby spłacic kapitał trzeba było bardzo podnieść ratę,
> a Alicja stworzona dla ludzi, których nawet na spłate odsetek nie
> stać.

Moja rata była AFAIR w okolicach 60% średniego wynagrodzenia. Więc
raczej dla lepiej zarabiających.

>
> Wiec w tym momencie:
> -spłacac całe odsetki ... można, nie będą się kumulować, a kapitał
> kredytu ... inflacja zeżre.

Tak o tym nie myślałem :)

> -spłatać minimalną ratę, odsetki się będą kumulować, ale nie
> procentować, a różnicę wpłacać na lokatę/lokaty. Za 20 lat
> na lokatach sie uzbiera więcej, niz na tym koncie odsetkowym.

Wróżenie z fusów na tamten moment.

>
>>> Przy CHF:
>>> -granicy wzrostu nie ma. Teoretycznie, bo w praktyce to nie az tak
>>> wiele się podniósł,
>>> -ludzi dotknął wzrost raty, gdy ich nie było na większą stać.
>>
>> Poczytaj jaką miną była Alicja. Nie wiem, czy nie większą niż CHF.
>
> To nie była mina w czasach powstania, bo po prostu inaczej się nie
> dało. Ale z czasem inflacja spadła, odsetki spadły, trzeba było
> kredyt renegocjować.

Głównym problemem było to, że spadała wolniej niż szacował bank.
I kwota do spłaty nie topniała a wręcz przeciwnie przez kilkanaście lat.
Więc się podniósł krzyk.

> A banki po latach piszą, ze wysyłały propozycje do klientów,
> a klienci nie reagowali, a dopiero znacznie później szli do sądu ...

U mnie do tego etapu nie doszło, pozbyłem się strupa.

>
> Miałes, to możesz napisać z pierwszej ręki jak to wyglądało..

Jakoś po 2-3 latach spłaciłem w całości to g... zapożyczając się po
rodzinie.
Lepsze 12% rodzinie niż 18% banksterce ;)

>
>>>>>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>>>>>
>>>>>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>>>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>>>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>>>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>>>>>
>>>>>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>>>>>
>>>>>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>>>>>> dzień planowej spłaty ...
>>>>>>
>>>>>> Boszzz.
>>>>>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>>>>>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>>>>>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>>>>>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>>>>>
>>>>> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
>>>>> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.
>>>>
>>>> zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
>>>> "wystarczy zapłacić tyle" :)
>>>
>>> No jest kwota "całości" na wyciągu. Ale raczej obliczona na dzień
>>> wystawienia wyciągu, a nie dzień spłaty.
>>
>> Ale to byłaby jakaś schizofrenia bankowa, gdyby na dzień spłaty była
>> inna kwota do spłaty całkowitej niż w dniu wyciągu.
>
> Odsetki w międzyczasie rosną :-)

Ale już odsetki od odsetek nie. Więc jak spłacisz cały kapitał, to kwota
odsetek pozostaje stała w czasie.

> A mam wrazenie, ze banki chcą na tym kredytowaniu zarobić :-)

prąd do serwerów kosztuje.

>
>>>>> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
>>>>> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
>>>>> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.
>>>>
>>>> Zgadza się.
>>>>>
>>>>> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
>>>>> zakupów będą naliczane, czy nie?
>>>>
>>>> Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu
>>>
>>> Ale zakładamy, ze grudnia nie spłaciłem w całosci, więc juz i wydatki
>>> styczniowe procentują od dnia wydania ...
>>
>> nienienie.
>> Nowy okres, nowy GP.
>
>>>>> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
>>>> Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.
>>>
>>> Ale jak raz przegapisz, to dalej juz cięzko, przynajmniej tak to jakos
>>> pamiętam.
>>
>> ciężko, bo trzeba spłacić 2 miesiące :)
>
> To akurat nie był dla mnie problem, ale ile spłacic, to już był.

Elementarne Watsonie.
Tyle ile na wyciągu.

>
> Musiałbym eksperyment zrobic, a nie bardzo mam ochotę :-)
>

Ja przez pomyłkę zrobiłem ze 3 miesiące temu. W pośpiechu wklepałem
kwotę pogrubioną, a te łajzy podały tam kwotę minimalną. A że karta
zapasowa i rzadko używana, to nie wzbudziło mojego podejrzenia, że coś
mało do spłaty.

Więc odsetki pojawiły się tylko na jednym wyciągu. Na kolejnym już brak.

>>>>>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>>>>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>>>>>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>>>>>
>>>>> Pomniejszone o odsetki.
>>>>
>>>> Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.
>>>
>>> Jak spłata minimalna jest 5%, to w pierwszej kolejnosci pokrywa się z
>>> niej odsetki. Dopiero reszta zmniejsza zadłuzenie.
>>
>> Błędne założenie. 5% zadłużenia + odsetki.
>
> Ok, być może. Akurat teraz stopy ciagle dość niskie,
> wiec 5% zadłużenia wystarczy na pokrycie odsetek.

Nie rozumiesz nadal.
5% + odsetki to nie 5%. Odsetki do spłaty ODDZIELNIE.
>
>>> A tu w dodatku jeszcze naliczanie wsteczne - miałeś czyste konto,
>>> wydałeś w grudniu np 1000zl, przyszedł wyciąg z kwotą 1000 do spłaty
>>> .. i jak spłacisz całość w zadanym terminie, np do 20.01, to masz
>>> konto czyste.
>>> A jak nie, to za wydatki grudniowe są naliczane odsetki.
>>
>> z błędnego założenia błędne wnioski
>
> Ale chyba jednak prawdziwe. Odsetki nie są naliczane, jak spłacisz
> całość w GP. A jak nie spłacisz całości, to są.

o błędnych wnioskach pisałem w kontekście tych 5%.

>
> Kiedy, to już nie wiem - moze i dopiero w styczniu..
>

Na najbliższym wyciągu.

>>>>> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
>>>>> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
>>>>> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
>>>>> miesięczną.
>>>>
>>>> Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.
>>>
>>> KC jest IMHO na zwykłe zadłuzenie, nie na umowy/kredyty bankowe.
>>>
>> A to nie wiedziałem, że do umowy konsumenta z bankiem nie stosuje się
>> zapisów KC. Ciekawe, ciekawe.
>
> Skoro jest całe osobne prawo bankowe ... tylko potem banki w sądach
> mówiły, ze przepisy PB to jedno, ale KC pozwala na swobodę umów.

Ale zasady sprawiedliwości społecznej są z KC. I większość spraw
bankowych opiera się o ten zapis.
>
>> A na marginesie.
>> https://arslege.pl/zakaz-anatocyzmu-naliczania-odset
ek-od-zaleglych-odsetek/k9/a5020/
>
> Czyli:
> -KC pozwala, ale dopiero w sądzie,
> -chyba że, jest to zapisane w umowie ... co banki zapisały w umowie?

e-e.
"chyba że po powstaniu zaległości strony zgodziły się" czyli po ugodzie
itp...

> -to jest rozdział o niewykonaniu zobowiązań ... znacznie szerszy niz
> kredyty bankowe ...

Ale że z tego powdu banki miałyby być spod tego wyjęte?

>

--
Pete