Dnia Sun, 30 Dec 2018 16:12:18 +0100, Wojciech Bancer napisał(a):
> On 2018-12-30, J.F. <j...@p...onet.pl> wrote:
> [...]
>>> Bo nie mam z czego? Idea brania kredytu jest taka,
>>> że bierzesz go bo Cię na coś nie stać. Są jakieś ekstremalnie
>>> rzadkie przypadki brania kredytów w innych sytuacjach, ale
>>> poprzestańmy na tym głównym.
>>> [...]
>>
>> Ale tez wartosc pieniadza zmienia sie w czasie.
>
> I dlatego w ogóle idea kredytu na 30 lat działa.
> Bo jest jakieś założenie że nawet jak teraz bierzesz
> ratę na X swoich możliwości, to za te 10-15 lat,
> będziesz miał większe możliwości i jest spora szansa
> że procentowo ten kredyt w tak długim okresie powinien
> mieć coraz mniejszy udział procentowy budżecie domowym.

IMO to niekoniecznie jest czynnik decydujacy.
A nawet jesli klient tak mysli, to banku nie przekona, ze bedzie
lepiej zarabial :-)

>> Wiec kredyty 30-letnie trudno porownac.
> A hipotetyczne wartości przyszłe to niby łatwiej? :)

Zdecydowanie prosciej :-)

>> Chyba ze ... rata jednego stale nizsza od drugiego.
>
> No niestety tak nie ma i nigdy nie będzie.

Nie ma ? Z tymi wczesniejszymi frankowymi chyba moze tak wyjsc ...
choc jak wibor spadnie ...

>> Moze z jednym wyjatkiem - jakby tak wibor skoczyl i nagle wiekszosc
>> obywateli bylo zagrozonych, to by pewnie jakas ustawe przepchneli.
>> A frankowiczow widac za malo ... albo PIS czeka na dobry moment,
>> przed wyborami :-)
>
> Tak się nie stanie, żadnego państwa nie stać na taki manewr. :)

A stac panstwo na to, zeby obywateli eksmitowac ? :-)

Poza tym demokracje mamy - wyborcy-kredytobiorcy sa za, a kto jest
przeciw? Jakies bogate swinie :-)
A NBP ma nieogranizone mozliwosci ... druku zlotowek :-)

A przeciez to mozna na rozne sposoby wprowadzac - chocby ustawowo sie
ograniczy maksymalna wysokosc odsetek (chyba nawet juz jest
ograniczona), a potem pomoze bankom w kryzysie ulgą podatkową :-)


>>> Czyli nie każdy może.
>> No, jest jeszcze kwestia refinansowania.
> Ale to przecież nie likwiduje odsetek, tylko zmienia
> adresata tychże.

Ale moze je zmniejszyc.

>>> Mozna zmienic kredyt na lepszy.
>
>> Nie ma szans, marże od 2012 podskoczyły znacznie
>> i np. PLNów na takich warunkach już nie dostanę
>> (mam 1.2% marży). Najlepsze oferty obecnie są
>> chyba w okolicach 2%.
>
>> A marże z 2007 jakie np. mój kolega dostał to była
>> chyba 0.8%, więc to już w ogóle bajka. Takie są nie
>> do ugrania i jeszcze długo nie będą. :)

Na franki ?
To chyba dobrze pokazuje co klienci sadzili o kredytach w PLN.

0.8% a oni nadal nie biora :-)

>> A frankowicze stracili te mozliwosc.
> Ale to nie jest jedna jedyna możliwość "co zrobić
> z mieszkaniem".

Wysadzic i niech sie bank z ubezpieczycielem dogaduje ? :-)

>> Aczkolwiek - jak wibor poleci, to lepszych nie bedzie.
>> Za to byc moze bedzie mozna przewalutowac na franki :-)
>
> Ja bym z chęcią przewalutował "na franki" teraz.
> W ciemno. Ale niestety takie możliwości są zablokowane
> bo wystarczająco wiele osób zrobiło wrzawe medialną
> jakie to kredyty walutowe złe i niedobre.

I nie boisz sie, ze frank znow skoczy w gore? :-)

>>> I na koniec nie rozumiesz czym jest szacowanie ryzyka i masz pretensje
>>> do świata że w danej sytuacji rynkowej, jaka była przed 2008 bardziej
>>> opłacalne były te bardziej ryzykowne produkty.
>>
>> Biorac pod uwage, ze ponoc sporo tych kredytow jest splacanych, to
>> banki jedna dobrze oszacowaly ryzyko.
>> Oczywiscie swoje, nie klienta :-)
>> Tylko nie przewidzieli mozliwych wyrokow sadow.
>
> Czyli nowej interpretacji prawa.

Bo nie chcialo im sie przeczytac uwaznie starych przepisow.
Ewentualnie - byly zbyt pazerne od samego poczatku :-)

> A potem się dziwią ludzie że CHF drożeje, skoro
> inwestorzy wychodzą z naszego kraju zrażeni bananowym
> podejściem do tworzenia i interpretacji prawa.

Akurat doswiadczenie pokazuje, ze przy jakimkolwiek zawirowaniu w
gospodarce swiatowej, ci inwestorzy-spekulanci uciekaja, nie patrzac
na nasze prawo.

A ci bardziej nastawieni dlugoterminowo nie uciekaja ...

>>> Można np. wynając a samemu przeprowadzić się do większego
>>> (skoro potrzebne) - też na wynajmie, lub (jak stać) to
>>> na kolejnym kredycie.
>>
>> Nie stac. Frankowicz ma za duze dlugi i banki odmowia kolejnego
>> kredytu.

> Ale to wysokość rat wpływa na zdolność, a nie wysokość długu
> "in total".

Wysokosc tez.
Ma pan kredyt na 600 tys i chce jeszcze 250 ?

> No i nadal - może swoje wynająć, a samemu wynająć
> odpowiednio większe/mniejsze/tańsze (bo np. pod miastem),
> przez co dokłada tylko różnicę w cenie, ale unika wszelkich
> kosztów około-notarialnych i około-kredytowych jakie
> towarzyszą zmianie mieszkania.

Za to dochodza podatki.

> Ja te koszty, o ile dobrze pamiętam, miałem na poziomie > 10k,
> sama prowizja za nowy kredyt to było ponad 8 tys zł, a w grę
> wchodził jeszcze przecież notariusz, opłaty sądowe itp.
> A gdzie w tym jeszcze wykończenie?

Ale kredyt wziales, bo wynajem byl niewiele tanszy czy nawet drozszy.

Aczkolwiek to sie chyba zmienilo ...

> Jeśli różnica między "większym wynajętym" a obecnie spłacanym
> będzie się mieściła w 500 zł (a sądzę że to jest spokojnie do
> ugrania), to na samym najmie można jechać prawie dwa lata
> i spokojnie można czekać na dobry moment na przewalutowanie.

Nie wiem czy ktos przewalutuje, bo jednak nie masz zabezpieczenia -
mieszkanie tansze niz kredyt. Trzeba splacic czesc ... albo poczekac
na inflacje.
A do tego czasu modlic sie, aby frank znow nie skoczyl :-)

> I przy kredycie trzeba mieć 20% kapitału w gotówce odłożone,
> więc to jeszcze dodatkowe środki, które frankowiec-chytrusek
> musi mieć do dysposyzji by w ogóle mówić o kupnie drugiego
> mieszkania.
>
> Widać z tego jasno, że jak ktoś myśli o zmianie mieszkania
> to musi być w stanie odłożyć (teraz) naprawdę sporo kasy,
> więc te wszystkie "a jakbym nie miał CHF, tylko PLN,
> to mógłbym zmienić" można sobie w buty włożyć.

Przy PLN byloby chyba jednak latwiej.
Mozna jeszcze zamienic - o ile pamietam to wtedy oplaty sa od roznicy
wartosci.

> Aby odłożyć takie 60 tys. (20% od mieszkania wartości 300 tys)
> to odkładanie 300 zł / m-c zajęło by 200 miesięcy, czyli ponad
> piętnaście lat.

Ale mialo byc tansze, to moze takie za 200 :-)

A takiego z hipoteka w PLN nie da sie sprzedac ?
Skoro juz pare lat splacane, to powinno troche zostac w kieszeni.

J.