Mario napisał(a):
> > Normalne brednie, bo nikt nie wie jak zachowywac sie beda poszczegolne rynki
> > w nastepnych latach. To tak jak z prognoza pogody, sprawdza sie na kilka dni
> > do przodu, prognozy dlugoterminowe juz niekoniecznie. Zastanow sie
> > logicznie, jezeli taka prawidlowosc bylaby przez n-lat to po co banki
> > dawalyby kredyty wieloletnie na kilka procent. Zadowalaja sie malym zyskiem,
> > ale pewnym w porownaniu do np. rynku akcji. Nie mieszaj ludziom w glowie.
>
> Oczwiście, że tak.
>
> Po pierwsze, banki nie udzielałyby kredytów mieszkaniowych tylko same
> inwestowały środki w giełdę.
> Po drugie, wyniki funduszy inwestycyjnych za ostatni okres czasu /ten o
> którym pisał twórca wątku/ są historycznymi danymi, bez żadnych
> gwarancji ich powtórzenia. Gdyby się sięgnęło jeszcze dalej w
> przeszłość to okazałoby się że fund. akcyjne traciły.
> Zmiany cen akcji należy rozpatrywać w o wiele dłuższych
> hotryzontach czasowych. Skoro kredyt hipoteczny jest zaciągany na
> 25-40 lat, to i giełdę należałoby analizować za ten okres /w
> warunkach PL nie możliwe/. Giełda charakteryzuje się bardzo dużą
> zmiennością i rozpatrywanie cen akcji w 5-letnim okresie jest mocnym
> nieporozumieniem. Gdy do tych rewalcyjnych wyników uzwględnił się
> wcześniejszą bessę to już by to tak nie wygladało.
>
> MARIO

Nie mogą Banki inwestować pieniędzy z lokat w giełdę

Pieniądze na te kredyty banki pozyskują z naszych depozytów
krótkoterminowych, może być to pewien kłopot? Wynika on z tego, że
kredyty zaciągane są na wiele lat, a depozyty składamy w bankach na
bardzo krótkie okresy.
( Długi kredyt, krótka lokata)
W uproszczeniu ryzyko to można opisać następująco: do banku
przychodzi deponent, aby ulokować 100 tys. zł na jeden rok. Bank te
pieniądze przyjmuje. Chwilę potem przychodzi do banku kredytobiorca,
który chce pożyczyć również 100 tys. zł, ale nie na rok, a na 30
lat. Bank - upraszczając - wypłaca mu, więc te same, przyjęte
niedawno 100 tys. Po upływie roku do banku zgłasza się deponent po
swoje pieniądze wraz z należnymi mu odsetkami, a więc po 105 tys.
zł. Tymczasem kredytobiorca przez ten rok spłacił bankowi z owych
100 tys. dopiero kilka tysięcy złotych. Bank ma, więc - teoretycznie
- dziurę na ok. 100 tys. zł. Oczywiście odpowiedzialny bank umie
kontrolować takie ryzyka i wypłaci deponentowi należną mu kwotę
(weźmie ją przede wszystkim z pieniędzy innych deponentów), ale owo
niedopasowanie aktywów i pasywów przecież pozostaje. I stale
rośnie. Nasze lokaty w bankach od kilku lat prawie się nie zmieniają
(coraz chętniej zanosimy pieniądze do funduszy inwestycyjnych),
podczas gdy długoterminowych kredytów jest coraz więcej. Niektórzy
eksperci przewidują, że - jeśli nic się nie zmieni - już za dwa
lata banki musiałyby ograniczać kredyty.

Do stawek WIBOR/LIBOR/EURIBOR, które oznaczają stopę procentową
będącą średnią arytmetyczną stóp procentowych oferowanych przez
wybrane główne banki dla zwykłych lokat bankowych,
Banki doliczają swoją marżę stałą, która jest uzależniona od
relacji kwoty kredytu (pożyczki) do wartości nieruchomości, którą
będzie stanowić.
Jak w innym banku w Polsce oprocentowanie tego kredytu będzie niższe
lub wyższe, to tylko jest uzależnione, jaką bank naliczył marżę,
która jest jego zarobkiem?
Tak, więc skoro koszt kredytu uzależniony jest od zwykłej lokaty
Bankowej, nie ponosimy żadnego ryzyka z jego zaciągnięciem. Owszem,
ponosilibyśmy ryzyko, gdyby marża banku była zmienna w całym
okresie kredytowania.

do góry

Krzysztof napisał(a):
> Analizując poniższe wyniki :
> zyski z funduszy stabilnego wzrostu z 5 lat spłacają nam koszty
> kredytu po 40 latach jego spłaty;
>
> zyski z funduszy akcji z 5 lat spłacają nam koszty kredytu 80 lat
> jego spłaty.
>
>
> Normalne brednie, bo nikt nie wie jak zachowywac sie beda poszczegolne rynki
> w nastepnych latach. To tak jak z prognoza pogody, sprawdza sie na kilka dni
> do przodu, prognozy dlugoterminowe juz niekoniecznie. Zastanow sie
> logicznie, jezeli taka prawidlowosc bylaby przez n-lat to po co banki
> dawalyby kredyty wieloletnie na kilka procent. Zadowalaja sie malym zyskiem,
> ale pewnym w porownaniu do np. rynku akcji. Nie mieszaj ludziom w glowie.


porównaj sobie krety krótkoterminowe do kredytu hipotecznego

zaciągając kredyt hipoteczny 100 000 zł o oprocentowaniu 3,74%
po 10 latach 23 016zł, czyli 23,01%
po 30lat oddajesz do banku więcej 66 518 zł, czyli 66,52% i mówisz
jest to dużo.

dziś zaciągasz pożyczke np. 10 000 o oprocentowaniu 15 % po 3
latach odajesz 2481 zł odsetek, czyli 26,41 % i mówisz że jest to
mało, a to jest koszt kredytu jaki musisz oddać przy kredycie
hipoteczny po 10 latach jego spłaty. Jeżeli zaciągniemy ją Trzy
razy w ciągu 10 lat oddamy do banku 79,23 % (26,41 razy 3 ), a taki
koszt e procentach przy kredycie hipotecznym mamy po ponad 30latach
jego spłaty .

Wnioski

Żeby się o tym przekonać wystarczy koszt tego kredytu podnieś do
kwoty kredytu hipotecznego.
jeżeli z 10 000 zł po trzech latach oddamy 2 481,20 zł, czyli 24,81%

To jest tak samo jak ze 100 000 zł po trzech latach oddamy 24
812,00zł

Jak już podnieśliśmy kwotę kredyt o równowartości 1000 zł do 100
000 zł to dopiero teraz widzimy, jaki duży koszt ponosimy przy
kredytach krótko terminowych?,
Czyli 26,81%a takie same koszty przy kredycie hipotecznym mamy dopiero
po 10 latach jego spłaty.


mamy debet gdzie średnio rocznie płacimy 10%. spłacając go przez 30
lat oddamy 300%.
jesli kredyt Hipoteczny wzrośnie to o wiele bardziej wzrosną kredyty
krótkoterminowe.
przecież jak kredyty hipoteczne w 2000 roku były na poziomie 18 %
Pożyczki były oprocentowane na poziomie około 30-40%, a lokaty były
na poziomie 18% w skali roku,

Do stawek WIBOR/LIBOR/EURIBOR, które oznaczają stopę procentową
będącą średnią arytmetyczną stóp procentowych oferowanych przez
wybrane główne banki dla zwykłych lokat bankowych,
Banki doliczają swoją marżę stałą, która jest uzależniona od
relacji kwoty kredytu (pożyczki) do wartości nieruchomości, którą
będzie stanowić.
Jak w innym banku w Polsce oprocentowanie tego kredytu będzie niższe
lub wyższe, to tylko jest uzależnione, jaką bank naliczył marżę,
która jest jego zarobkiem?
Tak, więc skoro koszt kredytu uzależniony jest od zwykłej lokaty
Bankowej, która w zyskach już teraz wyprzedza koszt kredytu nie
ponosimy żadnego ryzyka z jego zaciągnięciem.

Owszem, ponosilibyśmy ryzyko, gdyby marża banku była zmienna w
całym okresie kredytowania.

czytaj: długi kredyt, krótka lokata

michał asman

do góry