Poniżej podaję wyciąg z regulaminu Mplanów udzielanych przez mbank. Jest to
przykład zapisu, którego należy .... jak w tytule.
Co z niego wynika, jeżeli jeden z poniższych 6-ciu wkażników się zmniejszy.
Nic, nic i jeszcze raz nic. To własnie bazując na takim zapisie oprocentowanie
niektórych długoletnich kredytów (z reguły mieszkaniowych) udzielanych w
różnych bankach kilkanaście miesięcy temu i wcześniej jest straszliwie wysokie
w porównaniu z aktualnym oprocentowaniem.
Oczywiście oprocentowanie powinno - w przypadku kredytów długoterminowych -
podane być w postaci:

------------- WIBORxM + marża --------------

Miłej lektury poniższego fragmentu życzy WSZYSTKIM Tensor1.

*******************************
§9.
1. Kredyty są oprocentowane wg zmiennej stopy procentowej określonej w uchwale
Zarządu BRE Banku SA.
2. Dla kredytów udzielanych w walucie polskiej oprocentowanie może ulec zmianie
w przypadku zmiany, co najmniej jednego z następujących parametrów finansowych
rynku pieniężnego i kapitałowego:
1) oprocentowania lokat międzybankowych (stawek WIBID/WIBOR),
2) rentowności bonów skarbowych, obligacji Skarbu Państwa,
3) stopy oprocentowania kredytu lombardowego NBP,
4) stopy oprocentowania kredytu redyskontowego NBP,
5) stopy rezerwy obowiązkowej ustalanej przez NBP,
6) wskaźnika inflacji ogłaszanego przez Prezesa GUS.
4. Zmiana wysokości oprocentowania nie wymaga wypowiedzenia Umowy. O zmianie
oprocentowania mBank informuje Kredytobiorcę oraz poręczycieli na piśmie.
5. Wysokość obowiązujących w mBanku stóp procentowych dla kredytów określana
jest w Tabeli Oprocentowania mBanku wprowadzanej Zarządzeniem Prezesa Zarządu
BRE Banku SA i podawana jest do wiadomości poprzez jej zamieszczenie na
stronach internetowych mBanku.
**********************************

--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

> Oczywiście oprocentowanie powinno - w przypadku kredytów
długoterminowych -
> podane być w postaci:

mBank i Multibank - nalezy chyba do bankow z najnizsza stopa
procentowa kredytow. Dlaczego wiec uwazasz, ze nalezy sie wysrtzegac?
Czy w ktoryms banku masz zapisane ze stopa kredytu automatycznie
wynosi tyle ile WIBOR + marza? Czy tez jest to wskaznik, wg. ktorego
bank ustala te stope - ale czy obnizy czy nie to juz zalezy od
zarzadu?

do góry

> mBank i Multibank - nalezy chyba do bankow z najnizsza stopa
> procentowa kredytow. Dlaczego wiec uwazasz, ze nalezy sie wysrtzegac?
> Czy w ktoryms banku masz zapisane ze stopa kredytu automatycznie
> wynosi tyle ile WIBOR + marza?

O ile dobrze pamiętam, to miałem tak w Kredyt Banku (kredyt samochodowy).
Grzegorz

do góry

> O ile dobrze pamiętam, to miałem tak w Kredyt Banku (kredyt
samochodowy).

I stopa tyle wynosila? To znaczy placiles tyle co np srednia z trzech
miesiecy albo z danego miesiaca czy dnia splaty? Czy co jakis czas KB
zmienial ci stope oprocentowania?

Pisze np o przykladzie pewnego banku samochodowego, o ktorym bylo
tutaj glosno swego czasu.

I jeszcze jedno - czy w mBanku sa jakowe kary za wczesniejsze
splacenie calego kredytu? Bo jesli nie - to mozna go sobie w pewnym
momencie zrolowac i juz. No ale do autora watku - czy wyobrazasz sobie
taka sytuacje, o ktorej piszesz? Ja jakos nie.
Chociaz dziwne, ze akurat w przypadku kredytow zapisali tak, skoro w
depozytach pisza o Wiborze :)

do góry

Michał 'Amra' Macierzyński:

> Czy w ktoryms banku masz zapisane ze stopa kredytu automatycznie
> wynosi tyle ile WIBOR + marza?

Np. kredyt mieszkaniowy Własny Kąt w PKOBP:
- w PLN http://www.pkobp.pl/tabele/tab_opr1.xml?id_tyt=8
- w USD/EUR/CHF http://www.pkobp.pl/tabele/tab_opr1.xml?id_tyt=16
z tym że wygląda na to, że oprocentowanie złotówkowego zmienia się raz
na kwartał pod warunkiem, że średni WIBOR3M z trzech miesięcy zmienił
się o więcej, niż jakaś ustalona wartość graniczna.

MWK
--
Marek Kuchciak, Wrocław m...@w...home.pl

do góry

Użytkownik "Michał 'Amra' Macierzyński" <m...@p...pl>
napisał w wiadomości news:b0j0vq$rvc$1@news.onet.pl...
> mBank i Multibank - nalezy chyba do bankow z najnizsza stopa
> procentowa kredytow. Dlaczego wiec uwazasz, ze nalezy sie wysrtzegac?
> Czy w ktoryms banku masz zapisane ze stopa kredytu automatycznie
> wynosi tyle ile WIBOR + marza?

Wystrzegać się nie należy, ale na SZTYWNO uzależnione od WIBOR
oprocentowanie ma np. PBO BP w kredycie "Własny kąt" .

Pozdrawiam
Robert Wicik

do góry

> na kwartał pod warunkiem, że średni WIBOR3M z trzech miesięcy
zmienił
> się o więcej, niż jakaś ustalona wartość graniczna.

Ano wlasnie - pod warunkiem.
Jednym slowem banki na 100 sposobow sie zabezpiecza przed takowymi
zmianami - zwlaszcza, ze zmiany WIBORU byly jak wszyscy pamietamy
powolne i stosunkowo male.

Zreszta jak wyczytasz w regulaminie:
"Zmiana stawki referencyjnej WIBOR S-3M następuje wtedy, gdy w
porównaniu z nią średnia arytmetyczna notowań WIBOR 3M, wyliczona jak
wyżej, ulega zmianie o więcej niż ustalony przez Zarząd PKO BP SA
parametr zmienności, który w czasie trwania umowy może ulec zmianie. "
Czyli nic nie stoi na przeszkodzie, zeby ten parametr zmienic na
bardzo wysoki - i co?
I ludzie biora te kredyty bardzo chetnie (PKO BP prowadzi, drugi jest
BPH PBK i jakos nie czytalem, zeby wystrzegac sie ich kredytow :)

P.S. A ktos porownywal z Multibankiem - bo chyba podobnie
skonstruowana umowa?

do góry

Użytkownik "Robert Wicik" <R...@p...onet.pl> napisał w wiadomości
news:b0j67f$aj5$1@news.onet.pl...
> Wystrzegać się nie należy, ale na SZTYWNO uzależnione od WIBOR
> oprocentowanie ma np. PBO BP w kredycie "Własny kąt" .

Oczywiście powinno być PKO :-)

do góry

> Wystrzegać się nie należy, ale na SZTYWNO uzależnione od WIBOR
> oprocentowanie ma np. PBO BP w kredycie "Własny kąt" .

Jak widzisz - w moim poprzednim poscie - nie do konca.
Po pierwsze istnieje jakas wartosc, ustalana odgornie przez zarzad PKO
BP, ktora to wartosc moze zostac arbitralnie zmieniona PODCZAS trwania
twojej umowy.
Jednym slowem - parametr zmiennosci nie jest sztywny.

Reasumujac dwoja dla mBanku, ze ma slabych prawnikow od pisania
zaciemnionych umow :D

do góry

> > Oczywiście oprocentowanie powinno - w przypadku kredytów
> długoterminowych -
> > podane być w postaci:
>
> mBank i Multibank - nalezy chyba do bankow z najnizsza stopa
> procentowa kredytow. Dlaczego wiec uwazasz, ze nalezy sie wysrtzegac?
> Czy w ktoryms banku masz zapisane ze stopa kredytu automatycznie
> wynosi tyle ile WIBOR + marza? Czy tez jest to wskaznik, wg. ktorego
> bank ustala te stope - ale czy obnizy czy nie to juz zalezy od
> zarzadu?
>

Ludzie Wasza niewiedza w tej dziedzinie jest pełna!!!! A teraz do rzeczy.
Przede wszystkim mówimy o kredytach długoterminowych (mieszkaniowych,
samochodowych i itp.). Reguła oprocentowania "WIBOR +marża" uniezależnia
kredytobiercę od aktualnej kondycji banku, w którym wziął kredyt i od
aktualnie prowadzonej polityki, co w przypadku kredytów długoterminowych jest
szczególnie ważne.
Dlaczego uniezależnia?
*****************
WIBOR jest stawką zależną nie od pojedynczego banku (nawet aktualnie
najlepszego) ale od całego sektora bankowego. Z kolei marża wpisana w umowę
jest stałą liczbą np. 1%. Oznacza to, że bank po udzieleniu kredytu nie ma już
ŻADNEGO wpływu na zmianę oprocentowania. Co więcej każdy klient może sobie sam
wyznaczyc aktualne oprocentowanie dysponując wartościami WIBOR (patrz na.
www.money.pl). Mówiąc dokładniej w regule "WIBOR +marża" przez WIBOR rozumie
się typ WIBORu oraz sposób jego uśredniania (to musi byc wyrażnie napisane w
umowie). Można oczywiście dywagować, które banki stosują lepszą dla klienta
metodę uśredniania, jest to jednak już sprawa drugorzędna; z wyjątkiem typu
WIBORu; im dłuższy tym mniejszy a więc lepszy dla klienta (WIBOR1M > WIBOR3M
>WIBOR6M > WIBOR1Y).
****************
Czy banki stosuja regułę "WIBOR +marża"?
****************
Długo nie chciały, bo jest to dla nich bardzo niewygodne. Ale wreszcie pod
wpływem konkurencji reguła ta zaczęła byc stosowana. Aktualnie większość banków
dla kredytów długoterminowych ją stosuje. Jest jednak dużo niechlubnych
wyjątków, do których należy m.in. mbank.

Co to wszystko oznacza w praktyce?
********************************
Klient w banku A wziął dwa lata temu kredyt wg. reguły WIBOR3M +1%
Klient w banku B wziął dwa lata temu kredyt wg. zmiennej stopu ustalanej przez
bank
Wtedy WIBOR3M był równy np. 19% a stopa zmienna ustalana przez bank B 20%.
Oznacza to , że obydwa banki dawały to samo oprocentowanie: 20%
********************************
Mineły dwa lat. Aktualny WIBOR3M wynosi 6.5%.
Klient z banku B ma teraz oprocentowanie na poziomie 7,5%. Z kolei bank A nie
za bardzo kwapi się do dużego obniżenia zmiennej stopy i ustalił ją na poziomie
np. 13%.
UWAGA: Bank A, żeby nie stracić aktualnych klientów robi pewien wybieg. Wygląda
on następująco: Zmienną stopę ustala wg. zasady: stopa bazowa (oczywiście jego)
+ marża. Dwa lata temu wyglądało to np. tak 14%+6%. Po dwóch latach stopę
bazową obnizył do 7% i stąd oprocentowanie dla klienta który wziął kredyt dwa
lata temu wynosi 7+6=13% (marża się nie zmienia). Z kolei dla nowych klientów
daje marże 3% i w konsekwencji oprocentowanie 7+3=10%. To są jego potencjalne
nowe ofiary. Za rok WIBOR spadnie (a jest to prawie pewne) a jego stopa bazowa
sie nie zmieni, itd.
BANKOWI A ZALEŻY NA NOWYCH KREDYTOBIORCACH (konkurencja) a ze starych chce jak
najwięcej ściągnąc kasy. Ludzie nie dajcie sie.
****************************************************
************

Jeżeli ten mój przydługi wywód nie jest dalej jasny to służę dalszymi
informacjami. Tensor1.

PS
Podobna jest sytuacja przy regule oprocentowania lokat długoterminowych: reguła
powinna być postaci "WIBID-a" lub "b*WIBID" (b<1). Wtedy nie było by takiej
sytuacji, że przy zakładaniu tzw. lokaty "obronnej" oprocentowanie jest
wysokie a za kilka miesięcy radykalnie spada (w stosunku do innych banków).


--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry