Cześć,

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu
kredytowania.
Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste - proporcjonalnie przemnażam
wszystkie raty i mam, to przy skróceniu okresu kredytowania pojawia się pytanie za
sto punktów - o ile skróci się okres kredytowania i czy można to wyliczyć w excelu.
Przeszukuję internety i nic rozsądnego nie znalazłem.
Ogarnia to może któryś z Szanownych Grupowiczów?

Rozbuduję - może na przykładzie (wartości słabo hipoteczne, ale będzie lepiej widać)
Weźmy harmonogram spłat 10000 PLN przez pół roku o stałym oprocentowaniu 7,5%.
Mamy do spłaty.

1 62,50 1640,81 1703,31 10000,00
2 52,24 1651,08 1703,32 8359,19
3 41,93 1661,38 1703,31 6708,12
4 31,54 1671,78 1703,32 5046,73
5 21,09 1682,22 1703,31 3374,96
6 10,58 1692,73 1703,31 1692,73

Powiedzmy, że nadpłacamy w tej chwili 3400 i chcemy skrócić okres kredytowania.
Wg mnie jedyny sensowny algorytm wygląda tak:
- lecimy po spłacie kapitału (druga kolumna) i sumujemy dopóki suma nie przekroczy
naszej spłaty - zatrzymujemy się po drugim wierszu bo pierwsze dwie raty to 3291,89,
a po dodaniu trzeciej już byśmy mieli ponad 3400.
- o dwóch pierwszych ratach zapominamy, czyli wiemy już że do spłaty będziemy mieli
tylko cztery raty
- i tutaj przychodzą mi do głowy dwie możliwości
-- generujemy nowy harmonogram dla czterech rat i pozostałego kapitału i mamy:

1 41,25 1634,61 1675,86 6600,00
2 31,03 1644,83 1675,86 4965,39
3 20,75 1655,11 1675,86 3320,56
4 10,41 1665,45 1675,86 1665,45

(wdzimy, że rata się troszeczkę zmniejszyła)

-- bierzemy "ogryzek" który został po dwóch skreślonych ratach - 3400,00-3291,89=
108,11 i przeliczamy pierwszą z pozostających rat i robimy z niej ratę wyrównawczą, a
pozostałe zostają jak były

1 40,57 1553,27 1593,84 6491,89
2 31,54 1671,78 1703,32 5046,73
3 21,09 1682,22 1703,31 3374,96
4 10,58 1692,73 1703,31 1692,73

Czy mógłby ktoś na podstawie wiedzy albo doświadczalnie potwierdzić, że tak to
właśnie działa?
A może - jeszcze lepiej - da się to jakoś policzyć w excelu albo na google sheecie
(na razie przyswoiłem sobie w googlu funkcję PMT i bez wcześniejszych spłat
przeliczyłem co chciałem).

Pozdrawiam i z góry dzięki,

Kuba

do góry

Dnia Mon, 31 Oct 2016 03:09:57 -0700 (PDT), Kuba D napisał(a):
> Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
> Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu
kredytowania.

Mozesz ?
Banki nie lubia jak im sie ciezko wypracowany zysk kradnie, tj pardon
- zabiera :-)

> Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste - proporcjonalnie przemnażam
wszystkie raty i mam,
> to przy skróceniu okresu kredytowania pojawia się pytanie za sto
> punktów - o ile skróci się okres kredytowania i czy można to
> wyliczyć w excelu. Przeszukuję internety i nic rozsądnego nie
> znalazłem.
> Ogarnia to może któryś z Szanownych Grupowiczów?

Masz taki wzor na rate
https://en.wikipedia.org/wiki/Compound_interest#Exac
t_formula_for_monthly_payment

c=P*r(1-1/(1+r)^n))

latwo odwrocic i policzyc n z innych danych.

Uwaga - on zaklada rowne odsetki w miesiacach - ponoc banki juz
skrupulatnie dni licza miedzy kolejnymi ratami.

Byc moze jest na to gotowa funkcja w Excelu.

> Weźmy harmonogram spłat 10000 PLN przez pół roku o stałym oprocentowaniu 7,5%.
> Mamy do spłaty.
> 1 62,50 1640,81 1703,31 10000,00
> 2 52,24 1651,08 1703,32 8359,19
> 3 41,93 1661,38 1703,31 6708,12
> 4 31,54 1671,78 1703,32 5046,73
> 5 21,09 1682,22 1703,31 3374,96
> 6 10,58 1692,73 1703,31 1692,73
>
> Powiedzmy, że nadpłacamy w tej chwili 3400 i chcemy skrócić okres kredytowania.
> Wg mnie jedyny sensowny algorytm wygląda tak:
> - lecimy po spłacie kapitału (druga kolumna) i sumujemy dopóki suma
> nie przekroczy naszej spłaty - zatrzymujemy się po drugim wierszu
> bo pierwsze dwie raty to 3291,89, a po dodaniu trzeciej już byśmy
> mieli ponad 3400.

Jest to jakis pomysl .... ale ... ostatniej kolumnie masz pozostaly
kapital do splaty ?

No to odejmij 3400 a potem wyszukaj po ilu ratach osiagnelismy zero
... tzn ujemna liczbe.

J.

do góry

Dnia Mon, 31 Oct 2016 03:09:57 -0700 (PDT), Kuba D napisał(a):
> Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
> Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu
kredytowania.
> Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste -
> proporcjonalnie przemnażam wszystkie raty i mam, to przy skróceniu
> okresu kredytowania pojawia się pytanie za sto punktów - o ile
> skróci się okres kredytowania i czy można to wyliczyć w excelu.

A propos - funkcja NPER.
Ale jak to sie moze nazywac po polsku to pojecia nie mam.

J.

do góry

W dniu 2016-10-31 o 11:09, Kuba D pisze:
> Cześć,
>
> Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
> Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu
kredytowania.

Może i możesz, ale ilość do zapłacenia jest taka sama.
Możesz sobie skrócić do zera okres kredytowania jak dziś wpłacisz wszystko
co wynika z harmonogramu. O to Ci chodzi?

do góry

Hmmm, to gdy nadpłacasz i wybierasz "skrócenie okresu" kredytowania, to w ciemno
musisz zaakceptować to, o ile bank Ci kredyt skróci ? Nie pokaże najpierw planowanego
harmonogramu ? Albo po prostu nie zapyta, o ile chcesz skrócić ?

do góry

W dniu 2016-10-31 o 17:30, cef pisze:
> W dniu 2016-10-31 o 11:09, Kuba D pisze:
>> Cześć,
>>
>> Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
>> Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo
>> skrócenie okresu kredytowania.
>
> Może i możesz, ale ilość do zapłacenia jest taka sama.
> Możesz sobie skrócić do zera okres kredytowania jak dziś wpłacisz wszystko
> co wynika z harmonogramu. O to Ci chodzi?
>

co do zasady banki (przy nadpłatach) obniżają ratę, a jak ktoś chce
skrócić okres kredytowania to trzeba złożyć wniosek i zwykle zapłacić za
aneks

natomiast w DB (na teraz innych banków nie kojarzę) jest odwrotnie czyli
każda nadpłata skraca okres kredytowania a jak ktoś chce mieć niższą
ratę (okres kredytowania bez zmian) to wtedy płatny aneks

oczywiście skracając okres kredytowania odda się do banku mniej odsetek

--
pozdrawiam
RobertS

do góry

W dniu 31-10-16 o 11:09, Kuba D pisze:

> Czy mógłby ktoś na podstawie wiedzy albo doświadczalnie potwierdzić,
> że tak to właśnie działa? A może - jeszcze lepiej - da się to jakoś
> policzyć w excelu albo na google sheecie (na razie przyswoiłem sobie
> w googlu funkcję PMT i bez wcześniejszych spłat przeliczyłem co
> chciałem).

Ponieważ nie za bardzo Twój wywód ogarniam, to napiszę Ci, jak to
powinno być. Da się to spokojnie w EXCEL-u policzyć, ale raczej nie
funkcją (choć może taka jest), tylko całym arkuszem.

Bank w chwili wpłacenia przez raty w pierwszej kolejności oblicza
należne bankowi odsetki od ostatniej raty do obecnej wpłaty. Ta kwota
jest odejmowana od wpłaconej przez Ciebie raty. To co pozostaje jest
odejmowane od kapitału. Gdy płacisz kolejną ratę postępują analogicznie,
tylko kwota kapitału jest mniejsza. I tak do chwili, gdy kapitał
osiągnie zero.

Spokojnie możesz sobie to rozpisać na arkusz. Powinno Ci początkowo
wyjść tyle rat, ile wyliczył banki dotąd kombinujesz, aż wyjdzie. Banki
czasem liczą, ze rok ma 360 dni przykładowo, więc inaczej odsetki
wychodzą. Czasem z umowy wynika, że powiedzmy odsetki liczą jakoś
inaczej. Ale jak już swój arkusz "uzgodnisz" z bankiem, to wówczas po
prostu tam, gdzie chcesz zmieniasz wysokość raty i na końcu nagle Ci
wyjdzie kilka zerowych rat.

do góry

W dniu 2016-11-01 o 22:55, Robert Tomasik pisze:

> Spokojnie możesz sobie to rozpisać na arkusz. Powinno Ci początkowo
> wyjść tyle rat, ile wyliczył banki dotąd kombinujesz, aż wyjdzie. Banki
> czasem liczą, ze rok ma 360 dni przykładowo, więc inaczej odsetki
> wychodzą. Czasem z umowy wynika, że powiedzmy odsetki liczą jakoś
> inaczej. Ale jak już swój arkusz "uzgodnisz" z bankiem, to wówczas po
> prostu tam, gdzie chcesz zmieniasz wysokość raty i na końcu nagle Ci
> wyjdzie kilka zerowych rat.
>

wyliczyć to się wszystko da, tylko co 3/6 m-cy trzeba zrobić
aktualizację ze względu na zmianę wibor (każdy bank inaczej przyjmuje
wartość tej zmiennej)

czyli to co dzisiaj obliczysz za kilka miesięcy i tak nie będzie aktualne...

--
pozdrawiam
RobertS

do góry

On 2016-11-01, RobertS <b...@x...pl> wrote:

[...]

> wyliczyć to się wszystko da, tylko co 3/6 m-cy trzeba zrobić
> aktualizację ze względu na zmianę wibor (każdy bank inaczej przyjmuje
> wartość tej zmiennej)
>
> czyli to co dzisiaj obliczysz za kilka miesięcy i tak nie będzie aktualne...

Jak się dobry arkusz napisze, to będzie. :)
Wtedy wystarczy zmienić parametry początkowe.

--
Wojciech Bańcer
w...@g...com

do góry

W dniu 2016-11-02 o 08:41, Wojciech Bancer pisze:

> Jak się dobry arkusz napisze, to będzie. :)
> Wtedy wystarczy zmienić parametry początkowe.
>
pewnie tak tylko po każdej nadpłacie bank przeliczy kredyt i tak
przygotuje nowy harmonogram, wszystko tam będzie napisane...

--
pozdrawiam
RobertS

do góry