-
Path: news-archive.icm.edu.pl!news.rmf.pl!agh.edu.pl!news.agh.edu.pl!news.onet.pl!new
sgate.onet.pl!niusy.onet.pl
From: t...@p...onet.pl
Newsgroups: pl.biznes.banki
Subject: Kredyt w CHF a wprowadzenie EURO
Date: 4 Feb 2004 16:44:24 +0100
Organization: Onet.pl SA
Lines: 95
Message-ID: <5...@n...onet.pl>
NNTP-Posting-Host: newsgate.onet.pl
Mime-Version: 1.0
Content-Type: text/plain; charset="iso-8859-2"
Content-Transfer-Encoding: 8bit
X-Trace: newsgate.test.onet.pl 1075909464 31397 213.180.130.18 (4 Feb 2004 15:44:24
GMT)
X-Complaints-To: a...@o...pl
NNTP-Posting-Date: 4 Feb 2004 15:44:24 GMT
Content-Disposition: inline
X-Mailer: http://niusy.onet.pl
X-Forwarded-For: 156.17.42.215, 192.168.243.42
X-User-Agent: Mozilla/4.0 (compatible; MSIE 6.0; Windows NT 5.1)
Xref: news-archive.icm.edu.pl pl.biznes.banki:282973
[ ukryj nagłówki ]Poniżej podaje mój sposób wyznaczenia całkowitego kosztu kredytu
uwzględniający wprowadzenie EURO.
OZNACZENIA:
K - kwota kredytu w PLN,
n - liczba rat miesięcznych,
l - liczba miesięcy do wprowadzenia EURO
kk - kurs kupna dewiz (CHF) w momencie pobrania kredytu,
ks(i) - kurs sprzedaży dewiz (CHF) w momencie spłacania raty i,
e(i) - oprocentowanie CHF w momencie spłacania raty i,
r(i) - oprocentowanie PLN w momencie spłacania raty i,
kNBP - średni kurs NBP dla CHF (w PLN) w chwili wprowadzenia EURO.
Moim celem jest obliczenie całkowitego kosztu kredytu w PLN oraz
w CHF. Zakładam, że
1. po wrowadzeniu EURO kredyt w PLN jak i kredyt w CHF przechodzi
na kredyt w EURO lub
2. kredyt w w PLN przechodzi na kredyt w EURO zaś kredyt CHF zostaje
zachowany ale jego koszty w przeliczeniu na EURO są takie same.
Niezaleznie od założenia 1 lub 2 całkowity koszt kredytu mogę
wyrazić w jednej walucie. Niech tą walutą będzie nieistniejąca
już wtedy waluta PLN. Wprowadzajac pomocnicze oznaczenia:
kredyt w PLN
K1 - pozostały kredyt do spłacenia
O1 - zapłacone odsetki
kredyt w CHF
K2 - pozostały kredyt (w CHF) do spłacenia
O2 - zapłacone odsetki (oczywiście w PLN)
koszt tych dwóch kredytów mogę wyrazic wzorami
KOSZT(PLN) = K1 + O1 + w*K1
KOSZT(CHF) = K2*kNBP + O2 + w*K2*kNBP
Składnik w*K1 oraz w*K2*kNBP to dodatkowe koszty wynikające z
odsetek przy spłacaniu pozostałej kwoty kredytów. Współczynnik
w jest taki sam bo oprocentowanie tych kredytów będzie identyczne.
ZACZYNAMY: (równe raty kapitałowe)
Kredyt w PLN
Zapłacone odsetki w PLN:
O1 = suma_{i=1}^{l} K * (1-(i-1)/n) * (r(i)/12)
Pozostały kapitał w PLN:
K1 = K*(1-l/n)
Kredyt w CHF
Zapłacone odsetki w PLN:
O2 = suma_{i=1}^{l} (K/kk) * (1-(i-1)/n) * (e(i)/12) * ks(i)
Pozostały kredyt w CHF:
K2 = (K/kk)*(1-l/n)
Teraz trzeba w te wzory wstawić odpowiednie dane, których definicja
została podana w oznaczeniach, wyliczyć koszt KOSZT(PLN) kredytu
zaciągniętego w PLN oraz koszt KOSZT(CHF) kredytu zaciągniętego
w CHF i porównać. Ja nie chciał bym tego robić, bo przymując
jakiekolwiek dane zaraz zostanę uznany za osobę nieobiektywną.
Mam tylko jedną uwagę: kNBP będzie tylko troszeczkę mniejszy niż kurs
sprzedaży ks(l) dewiz (CHF) w momencie spłacania raty l, ponieważ w
przypadku przeciwnym byłby mozliwy arbitraż walutowy.
Pozdrowienia Tensor1
PS1 Pytano mnie o kalkulator kredytowy
http://www.expander.pl/expander/index.jsp?layout=1&p
age=chooseCurrencyLoan
Po dokładnym zapoznaniu sie z tym produktem uważam, że jest on
niewiarygodny poniewaz
1.z jednej strony zawyża koszt kredytu w CHF (mozna wprowadzić tylko
dwa kursy: kurs kupna dewiz w momencie pobrania kredytu oraz jeden
kurs sprzedaży dewiz)
2. z drugiej strony obniża koszt kredytu w CHF (nie uwzględnia
wprowadzenia EURO)
Można z niego korzystac tylko wtedy gdy kredyt zostanie spłacony
przed wprowadzeniem EURO zaś jako drugi kurs wprowadzi się pewną
średnią z kursów sprzedaży. Wyciąganie jakichkolwiek wniosków dla
kredytów 20 letnich, jeżeli EURO zostanie wprowadzone za 5-6 lat
jest niestety niczym nie uzasadnione.
PS2. Bardzo jestem ciekam opinii specjalistów o mojej metodologii
liczenia kosztów kredytu. Pomijam tutaj oczywiście problem
oszczacowania odpowiednich danych.
--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl
Następne wpisy z tego wątku
- 04.02.04 15:56 Piotr Gralak
- 04.02.04 16:39 t...@p...onet.pl
Najnowsze wątki z tej grupy
- w Polsce jest kryzys
- mBank mKsiegowosc
- gotówkowe zjeby
- Mamy WZROST! O 50% wzrosła ilość kredytów gotówkowych
- Jutro to dziś...
- leć gołombeczku
- PUE ZUS -- administracyjna nuda...
- Prawdziwy/fałszywy bank
- Velo dał mi bezpłatny debet...
- Karta MasterCard z ALIOR za granicą.
- Z cyklu oszuści w akcji. ja się nie złapię ale może komuś pomoże
- Re: Z cyklu oszuści w akcji. ja się nie złapię ale może komuś pomoże
- Re: Z cyklu oszuści w akcji. ja się nie złapię ale może komuś pomoże
- zloto
- Velo częściowo ugiął się...
Najnowsze wątki
- 2024-11-13 w Polsce jest kryzys
- 2024-11-12 mBank mKsiegowosc
- 2024-11-06 gotówkowe zjeby
- 2024-11-01 Mamy WZROST! O 50% wzrosła ilość kredytów gotówkowych
- 2024-11-01 Jutro to dziś...
- 2024-10-22 leć gołombeczku
- 2024-10-19 PUE ZUS -- administracyjna nuda...
- 2024-10-15 Prawdziwy/fałszywy bank
- 2024-10-13 Velo dał mi bezpłatny debet...
- 2024-10-07 Karta MasterCard z ALIOR za granicą.
- 2024-10-05 Z cyklu oszuści w akcji. ja się nie złapię ale może komuś pomoże
- 2024-10-05 Re: Z cyklu oszuści w akcji. ja się nie złapię ale może komuś pomoże
- 2024-10-05 Re: Z cyklu oszuści w akcji. ja się nie złapię ale może komuś pomoże
- 2024-10-03 zloto
- 2024-09-23 Velo częściowo ugiął się...