Za GW

Tomasz Michałowicz 28-10-2002

Statystycznie bardziej prawdopodobne jest, że ktoś się rozwiedzie, niż że
zmieni bank. Taka prawda obowiązywała na rozwiniętych rynkach finansowych
jeszcze kilka lat temu. Wtedy w Wielkiej Brytanii pojawił się nowy produkt -
bieżący rachunek hipoteczny, który nakłonił tysiące klientów do zmiany
banku. Jak będzie w Polsce?

Okazało się, że stabilnym rynkiem ukształtowanym przez kilkaset lat może
zachwiać ekscentryczny biznesmen. Mowa o jednym z najbogatszych Brytyjczyków
Richardzie Bransonie, właścicielu Virgin Group skupiającej 240 firm, m.in.
linie lotnicze, biuro podróży i operatora telefonii komórkowej.

Branson postanowił rozwinąć należącą do niego firmę finansową i przekonać
klientów, którzy oszczędzali na rachunkach depozytowych Virgin, by
przenieśli do tej firmy też swoje konta osobiste i kredyty hipoteczne
zaciągnięte i spłacane w innych bankach. Sprawa wydawała się beznadziejna.

Hojność Bransona...

Branson wprowadził jednak pod koniec 1997 r. nowy rachunek - One Account.
Warunkiem jego otwarcia było zaciągnięcie kredytu hipotecznego na co
najmniej 50 tys. funtów (oprocentowanie 5,2 proc.). Każdy następny kredyt
gotówkowy czy samochodowy był także zabezpieczony hipoteką i oprocentowany
na tym samym poziomie, czyli o co najmniej jeden punkt procentowy mniej niż
u konkurencji. - Nie ma powodu, by ściągać z klientów haracz za kredyty
gotówkowe i samochodowe, skoro mamy już w ręku ich hipotekę. Nic przecież
nie ryzykujemy - mówił Branson.

Najwięcej wątpliwości wzbudzało w Brytyjczykach to, że odsetki od depozytów
dorównywały oprocentowaniu kredytów. To właśnie innowacja Bransona. W One
Account depozyty bilansują się z kredytem i zmniejszają saldo zadłużenia.
Odsetki od kredytu naliczane są codziennie! Każda kwota wpłacona na konto
nawet na kilka dni zmniejsza więc sumę odsetek do spłaty. Tym samym klient
płaci niższe odsetki od kredytów. A w razie potrzeby może skorzystać z
oszczędności.

Sposób spłaty kredytu nie jest całkowicie dowolny. Klient ustala z bankiem
okres spłaty zadłużenia, a ten informuje go co miesiąc, ile powinno wynosić
saldo przed wpłynięciem następnej pensji.

Zalety nowej oferty przekonały do końca 2001 r. 75 tys. Brytyjczyków. Ponad
80 proc. nowych kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii, o wartości
wyższej niż 50 tys. funtów, przypada właśnie na One Account. Na
ustabilizowanym brytyjskim rynku to był wyczyn.

...przebiegłość Woolwicha...

Są jednak Brytyjczycy, którzy za nic nie otworzyliby rachunku w Virgin.
Część z nich odstrasza sama osoba Bransona. Jego charakter i temperament
bardziej pasują do gwiazdy muzyki pop niż szefa poważnej instytucji.
Wystarczy wspomnieć, że w jednej z reklam wystąpił nago, zakrywając
"strategiczne" rejony swoją autobiografią o tytule "Loosing My Virginity".
Inny powód wątpliwości wiąże się z samym rachunkiem One Account. Jego
charakter powodował, że klienci za każdym razem, gdy sprawdzali saldo na
rachunku, widzieli tam "minus". Co prawda w każdej chwili mogli skorzystać
ze swoich oszczędności, ale efekt psychologiczny był fatalny.

Wtedy Woolwich, spółka developerska udzielająca kredytów hipotecznych,
postanowił ulepszyć pomysł Bransona. Jej Open Plan gwarantuje, że klient,
sprawdzając saldo (w internecie, bankomacie bądź przez telefon), widzi od
razu, ile ma pieniędzy na rachunku bieżącym oraz ile zaoszczędził. O
wysokości zadłużenia informowany jest oddzielnie.

Woolwich osiągnął sukces, pod koniec 2000 r. prowadził pół miliona rachunków
Open Plan. Wtedy Barclays, jeden z największych banków detalicznych w
Wielkiej Brytanii, uznał, że bieżący rachunek hipoteczny może zaszkodzić
jego pozycji i... kupił Woolwicha.

...i ich polskie kopie

Brytyjskie plany pojawiają się powoli w Polsce. mBank zamierza wprowadzić
bieżące rachunki hipoteczne do końca listopada. Od maja można je zakładać w
MultiBanku: plan WWJ (Wszystko W Jednym) to odpowiednik One Account,
MultiPlan wzoruje się zaś na Open Planie Woolwicha. Zainteresowanie na razie
nie jest duże - 650 wniosków kredytowych na łączną sumę ponad 125 mln zł.

- Zainteresowanie planami rośnie lawinowo. Ostatnio w naszych oddziałach
pojawiły się nawet kolejki. Wkrótce nasze wyniki będą więc lepsze - zapewnia
Bartosz Brzozowski, dyrektor marketingu MultiBanku.

Na razie żaden z dużych polskich banków detalicznych nie zareagował na
pojawienie się nowego produktu. - Zdaniem naszych specjalistów bieżące
rachunki hipoteczne to produkt interesujący, choć raczej nie rewolucyjny -
mówi Sebastian Łuczak, rzecznik Pekao SA. Zastrzega jednak, że Pekao będzie
się przyglądać, jak nowa oferta radzi sobie na rynku. - Jeśli ten nowy
produkt spotka się z zainteresowaniem klientów, zastanowimy się, jak na
niego odpowiedzieć - dodaje rzecznik. W podobnym tonie wypowiada się Marek
Kłuciński, rzecznik PKO BP.

O wprowadzeniu bieżących rachunków hipotecznych żaden z nich nie wspomina.
Barierą zapewne jest niski zysk, który ten produkt przynosi. WIBOR, czyli
cena, jaką banki płacą za pozyskanie pieniądza na rynku, wynosi obecnie ok.
8 proc. Oprocentowanie najtańszych kredytów hipotecznych to blisko 10 proc.
Banki zarabiają więc na nich zaledwie 2 proc., znacznie mniej niż na
kredytach samochodowych czy gotówkowych.

Zyski z prowadzenia nowych rachunków nie pozwoliłyby im utrzymać
rozbudowanej struktury oddziałów i tysięcy pracowników, dlatego bieżące
rachunki hipoteczne chętniej wprowadzają instytucje, które dopiero się
tworzą.



--

----
Amra the Freelancer
www.prnews.pl - swiat e-bankow