Mario napisał(a):
> Nareszcie ktoś przeprowadził solidne wyliczenia kosztu kredytu. Nie
> wiem dlaczego autor pisał o wynikach funduszy inwestycyjnych - brak
> związku z wątkiem.

Jest

Najczęściej przy zakupie nieruchomości, czy samochodu lub
urządzeniu mieszkania angażujemy jak najwięcej własnych środków.
W tym celu likwidujemy swoje zyski z oszczędności, a jeśli nasze
środki są niewystarczające do zamknięcia transakcji uzupełniamy
kredytem. Nie jednokrotnie angażujemy swoje środki z oszczędzania
żeby mieć tylko mniejsze oprocentowanie kredytu o 0,5% czy 2%.
Podpisując umowę kredytową wybieramy jak najkrótszy okres
kredytowania i jeszcze Bank nie zdążymy nam go uruchomić myślimy o
jak najszybszej jego spłacie.


Czy tak naprawdę to nam się opłaca? ?

Przykład 1.

Koszty prowizji banku, ubezpieczenia kredytu, ewentualnej wyceny
nieruchomości są takie same przy kredycie zaciąganym na okres 10 czy
30 lat.
Za przyznanie kredytu w wysokości 100 000 zł możemy zapłacić
prowizję np. 2 proc., czyli 2 000 zł + koszty wyceny 1 000 zł = 3
000 zł
Najprostszą metodą jest wyliczenie kosztu kredytu przy ratach
stałych.

Zaciągając ten sam kredyt na 360 miesięcy (30 lat),

- rata stała wyniesie 446,81zł ----mnożymy ją przez 360 miesięcy
(30 lat) i otrzymamy 160 851,60 zł.
-następnie odejmiemy 100 000zł kapitału, więc zostanie 60 851,60
zł. -Do tego dodajemy opłaty towarzyszące przyznaniu kredytu, czyli
3 000.
-Otrzymujemy 63 851,60.
Mamy, że z 100 000 zł po 30 latach oddamy 63 851,60* (63,85%)
To jest tak samo jak z 10 000 zł po 30 latach oddamy 6 385,16 zł*
(63,85%)
To jest tak samo jak z 1 000 zł po 30 latach oddamy 638,52 zł*
(63,85%)
*Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania, czyli 30 lat.
Dzięki temu otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się
lokacie -- 2,13 %.?

Porównując kredyt na 10 lat, czy na 30 dochodzimy do wniosku, że
kredyt o oprocentowaniu nominalnym 3,46% wraz z kosztami kredytu równy
jest lokacie 2,13%* w skali roku, oraz mamy jednakowy koszt.

Wyliczając koszty kredytu na powyższych przykładach otrzymamy:

Koszty kredytu w skali roku od każdej pożyczonej kwoty:
o oprocentowaniu nominalnym 3,44 % równa się lokacie 2,04%;
o oprocentowaniu nominalnym 3,75 % równa się lokacie 2,24%;
o oprocentowaniu nominalnym 5,50 % równa się lokacie 3,43%;

Ile mogliśmy zarobić na Funduszach:

Stabilnego Wzrostu mogliśmy zaoszczędzić:

Stopa zwrotu w okresie 31.01.2003 - 31.01.2006 wynosiła 42,77%*
czyli zysk roczny 14,26%.

Fundusz Zrównoważony,
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2002 - 31.01.2006 wynosiła 67,87% czyli
zysk roczny 16,97%.
Fundusz Akcji,
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2000 - 31.01.2006 wynosiła100,97% czyli
zysk roczny 16,83%.


Teraz, więc, możemy wnioskować, po co mi spłacać kredyt przez
30lat i płacić ratę 446,81 zł jak mnie stać płacić ratę 986,99
zł. przez 10 lat. Otóż tę różnicę około 500 zł powinniśmy
wpłacać w systematyczne oszczędzanie w swoja emeryturę.
Oszczędzając w ten sposób po 30 latach możemy zgromadzić
oszczędności w wysokości około 857 190 zł .
Założenia: Wyliczenia zakładają 6% realną stopę zwrotu w skali
roku, uśrednioną inflację w wysokości 3%. Przykłady mają
charakter poglądowy i nie stanowią gwarancji identycznych zysków.

Gdybyśmy wpłacili tylko raz 100 000 zł możemy zyskać po 30 latach
równowartość 1 006 270 zł.

Założenia: Wartość inwestycji wg realnej stopy zwrotu 5 i 7%,
uśredniona inflacja w wysokości
3%. Przykłady mają charakter poglądowy i nie stanowią gwarancji
identycznych zysków
Pobieżna analiza kosztowności kredytu może prowadzić kredytobiorcę
do stwierdzenia, że :


lepiej spłacać kredyt przez 30 lat, a nie przez 10 lat, chociaż
pozwala mu na to jego sytuacja finansowa. Jednak warto zastanowić
się, czy nie lepiej wpłacać różnicę wysokości raty w
systematyczne oszczędzanie. Wystarczy przecież przeanalizować, jakie
zyski prognozuje się w Przyszłość z wynikami już uzyskanymi w
latach poprzednich.

,,... skąd można wiedzieć, co będzie za 10 czy 30 lat?".
Odpowiedź można powiedzieć jest prosta. Z roku na rok zmniejszają
się koszty kredytu (np. przy kredycie na 30 lat po 5 latach jego
spłaty mamy koszt już poniesiony jego spłaty z 10 lat, po 10 latach
jego spłaty mamy koszt już poniesiony jego z 20 lat. Tak, więc w
trakcie spłaty kredytu spada nam zadłużenie, a spłacanej racie
odsetkowo kapitałowej przeważa kapitał, a nie odsetki.
Jeśli spłacamy kredyt i w trakcie jego spłat i stopy procentowe
pójdą górę, to odsetki wzrosną nam nieznacznie, ponieważ koszt
pożyczonej kwoty ponieśliśmy na początku.

Gdy koszt kredytu ze względu na inflację wzrasta, to proporcjonalnie
muszą wzrosnąć depozyty by mieć środki do obsługuje kredytów
W 2000 roku oprocentowanie kredytu w PLN było na poziomie 18% i jego
koszt równał się lokacie 10%, a lokaty mieliśmy 18%. Jeśli
oprocentowanie kredytu utrzymałoby się do dziś na tym poziomie, to
koszt kredytu zaciągniętego na 60 miesięcy wynosiłby od pożyczonej
kwoty 50%, a z drugiej strony zysk z lokaty z kapitalizacją odsetek,
co roku z tej samej kwoty, którą byśmy pożyczyli, wynosiłaby
128,77% - 50% koszt kredytu = 78% zysku po spłacie tego kredytu.
Czytaj Długi Kredyt Krótka Lokata

Analizując powyższe przykłady i wnioski możemy dojść do sytuacji
odwrotnej, że przy zakupie nieruchomości, urządzeniu mieszkania, czy
samochodu angażować jak najmniej własnych środków zaciągając
kredyt do maksymalnej wartości transakcji, a jeśli kwota kredytu jest
niewystarczająca do jej zamknięcia z braku zdolność kredytowej
uzupełniamy ją swoimi środki. Podpisując umowę kredytową możemy
spokojnie wybierać jak najdłuższy okres kredytowania i nie myśleć
o jak najszybszej jego spłacie, a każde nadwyżki kapitału
inwestować w systematyczne oszczędzanie na własną emeryturę.

Michał Asman

http://www.waluty.com.pl/article.php?id=15941

http://www.waluty.com.pl/a15704-koszt_kredytu_w_zlot
owkach_od_stycznia_2001_do_kwietnia_2006.html