W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
> On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
>> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>>> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:
>>>>> On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
>>>>>> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>
>>>>>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu
takich
>>>>>> odsetek nie płaciłem.
>>>>>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>>>>>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>>>>>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>>>>>
>>>>> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
>>>>> oprocentowane.
>>>>>
>>>> Tylko w lokatach.
>>>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>>>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>>>
>>> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
>>> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
>>> ale moze i odsetki osobno i
>>
>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>> podlega oprocentowaniu.
>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>> =jako oddzielna pozycja.
>
> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?

nieoprocentowana

> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
> wysoki.

około 18%. Wiem, bo miałem :/
Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
odkładały.


>
>>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>>
>> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
>> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)
>
> Kiedys nastąpi.

Od wystąpienia karnych odsetek do PSW to ponad pół roku przy pomyślnych
wiatrach (dla banku)

>
>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>
>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>> gimnastykować przy odsetkach.
>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>> skapitalizowane odsetki.
>
> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>
> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
> dzień planowej spłaty ...

Boszzz.
Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).

>
> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
> więc odsetki od niej ciągle wysokie.

Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.

>
>>> Google cos znajduje:
>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml
>>>
>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>> bieżącym?
>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>> Przykład
>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>> każdego miesiąca, to:
>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>
>>> Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.
>>
>> Kapitalizacja, czyli definicja, którą podałem wyżej.
>
> Moze i racja.
>
>> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.
>
> A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
> miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
> okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
> tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.

Dlatego liczy się codziennie ;)

>
>>
>>> bo to drugie naliczenie ...
>> skapitalizowanie
>>
>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>> "skapitalizowano"
>>
>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>
> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
> dni zmienna) ?
> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?

To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
skonstruowany.

--
Pete