On Tue, 6 Feb 2024 17:44:23 +0100, Pete wrote:
> W dniu 6.02.2024 o 10:06, J.F pisze:
>> On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
>>> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
>>>> On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
>>>>> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>>>>>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>

>>>>>>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>>>>>>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>>>>>>
>>>>>> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
>>>>>> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
>>>>>> ale moze i odsetki osobno i
>>>>>
>>>>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>>>>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>>>>> podlega oprocentowaniu.
>>>>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>>>>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>>>>> =jako oddzielna pozycja.
>>>>
>>>> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
>>>
>>> nieoprocentowana
>>>
>>>> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
>>>> wysoki.
>>>
>>> około 18%. Wiem, bo miałem :/
>>> Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
>>> Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
>>> odkładały.
>>
>> Czym?
>
> Jak we frankach. Całkowita kwota do spłaty rosła zamiast maleć.

>> Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
>> :-)
>
> Genialne. ;)

No ale to nie tylko ja bym na to wpadł, więc bank byłby stratny :-)

Przy CHF:
-granicy wzrostu nie ma. Teoretycznie, bo w praktyce to nie az tak
wiele się podniósł,
-ludzi dotknął wzrost raty, gdy ich nie było na większą stać.

A tym razem bank nie chciał poczekac, az i CHF straci na wartośći
i domagał się regularnych spłat :-)

Zresztą może i dobrze, bo jakby górka odsetek urosła, a frank nie
stracił?

>>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>>
>>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>>
>>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>>
>>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>>> dzień planowej spłaty ...
>>>
>>> Boszzz.
>>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>>
>> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
>> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.
>
> zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
> "wystarczy zapłacić tyle" :)

No jest kwota "całości" na wyciągu. Ale raczej obliczona na dzień
wystawienia wyciągu, a nie dzień spłaty.

>> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
>> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
>> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.
>
> Zgadza się.
>
>>
>> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
>> zakupów będą naliczane, czy nie?
>
> Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu

Ale zakładamy, ze grudnia nie spłaciłem w całosci, więc juz i wydatki
styczniowe procentują od dnia wydania ...

>> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
> Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.

Ale jak raz przegapisz, to dalej juz cięzko, przynajmniej tak to jakos
pamiętam.

>> Trzeba wplacic z górką, jak najwczesniej, albo moze skorzystać z tego
>> przycisku w mbanku.
>
> Podejrzewam, że jeśli zostaną spłacone wszystkie odsetki i zadłużenie z
> wyciągu, to kolejne odsetki za kawałek miesiąca bank anuluje, bo nie
> spotkałem się, żeby odsetki były na 2-ch kolejnych wyciągach w przypadku
> poślizgu.

Musiałbym eksperyment zrobić.

>>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>>
>> Pomniejszone o odsetki.
>
> Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.

Jak spłata minimalna jest 5%, to w pierwszej kolejnosci pokrywa się z
niej odsetki. Dopiero reszta zmniejsza zadłuzenie.
A tu w dodatku jeszcze naliczanie wsteczne - miałeś czyste konto,
wydałeś w grudniu np 1000zl, przyszedł wyciąg z kwotą 1000 do spłaty
.. i jak spłacisz całość w zadanym terminie, np do 20.01, to masz
konto czyste.
A jak nie, to za wydatki grudniowe są naliczane odsetki.

>> Ale musisz te 5% zapłacic. Bo jak nie, to mamy problem do dyskusji -
>> czy odsetki są oprocentowane :-)
> To, że odsetki są sumowane na wyciągu, nie znaczy, że w systemie
> księgowym są również dodawane do kapitału do spłaty.
> Wręcz przeciwnie - są liczone w oddzielnej przegródce.

Moze i tak - nie mam ochoty sprawdzać :-)

>>>>>> Google cos znajduje:
>>>>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml
>>>>>>
>>>>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>>>>> bieżącym?
>>>>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>>>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>>>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>>>>> Przykład
>>>>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>>>>> każdego miesiąca, to:
>>>>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>>>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>>>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>>>>
[...]
>>>>>> bo to drugie naliczenie ...
>>>>> skapitalizowanie
>>>>>
>>>>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>>>>> "skapitalizowano"
>>>>>
>>>>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>>>>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>>>>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>>>>
>>>> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
>>>> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
>>>> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
>>>> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
>>>> dni zmienna) ?
>>>> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
>>>> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?
>>>
>>> To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
>>> roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
>>> skonstruowany.
>>
>> Wydaje mi się, ze nie wymagał, ale moze to inny bank.
>> Za to była opłata za przedłuzenie kredytu/limitu.
>>
>> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
>> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
>> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
>> miesięczną.
>
> Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.

KC jest IMHO na zwykłe zadłuzenie, nie na umowy/kredyty bankowe.

J.