On Tue, 6 Feb 2024 21:48:23 +0100, Pete wrote:
> W dniu 6.02.2024 o 18:32, J.F pisze:
>> On Tue, 6 Feb 2024 17:44:23 +0100, Pete wrote:
>>> W dniu 6.02.2024 o 10:06, J.F pisze:
>>>> On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
>>>>> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:


>>>>>>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>>>>>>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>>>>>>> podlega oprocentowaniu.
>>>>>>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>>>>>>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>>>>>>> =jako oddzielna pozycja.
>>>>>>
>>>>>> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
>>>>>
>>>>> nieoprocentowana
>>>>>
>>>>>> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
>>>>>> wysoki.
>>>>>
>>>>> około 18%. Wiem, bo miałem :/
>>>>> Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
>>>>> Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
>>>>> odkładały.
>>>>
>>>> Czym?
>>>
>>> Jak we frankach. Całkowita kwota do spłaty rosła zamiast maleć.
>>
>>>> Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
>>>> :-)
>>>
>>> Genialne. ;)
>>
>> No ale to nie tylko ja bym na to wpadł, więc bank byłby stratny :-)
>
> tylko, że lokata oprocentowana na 12% a kredyt na 18%.
> A żeby nadpłacać kapitał i tak trzeba było spłacić odroczone odsetki.

To owszem - ale aby spłacic kapitał trzeba było bardzo podnieść ratę,
a Alicja stworzona dla ludzi, których nawet na spłate odsetek nie
stać.

Wiec w tym momencie:
-spłacac całe odsetki ... można, nie będą się kumulować, a kapitał
kredytu ... inflacja zeżre.
-spłatać minimalną ratę, odsetki się będą kumulować, ale nie
procentować, a różnicę wpłacać na lokatę/lokaty. Za 20 lat
na lokatach sie uzbiera więcej, niz na tym koncie odsetkowym.

>> Przy CHF:
>> -granicy wzrostu nie ma. Teoretycznie, bo w praktyce to nie az tak
>> wiele się podniósł,
>> -ludzi dotknął wzrost raty, gdy ich nie było na większą stać.
>
> Poczytaj jaką miną była Alicja. Nie wiem, czy nie większą niż CHF.

To nie była mina w czasach powstania, bo po prostu inaczej się nie
dało. Ale z czasem inflacja spadła, odsetki spadły, trzeba było
kredyt renegocjować.
A banki po latach piszą, ze wysyłały propozycje do klientów,
a klienci nie reagowali, a dopiero znacznie później szli do sądu ...

Miałes, to możesz napisać z pierwszej ręki jak to wyglądało..

>>>>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>>>>
>>>>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>>>>
>>>>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>>>>
>>>>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>>>>> dzień planowej spłaty ...
>>>>>
>>>>> Boszzz.
>>>>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>>>>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>>>>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>>>>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>>>>
>>>> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
>>>> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.
>>>
>>> zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
>>> "wystarczy zapłacić tyle" :)
>>
>> No jest kwota "całości" na wyciągu. Ale raczej obliczona na dzień
>> wystawienia wyciągu, a nie dzień spłaty.
>
> Ale to byłaby jakaś schizofrenia bankowa, gdyby na dzień spłaty była
> inna kwota do spłaty całkowitej niż w dniu wyciągu.

Odsetki w międzyczasie rosną :-)
A mam wrazenie, ze banki chcą na tym kredytowaniu zarobić :-)

>>>> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
>>>> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
>>>> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.
>>>
>>> Zgadza się.
>>>>
>>>> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
>>>> zakupów będą naliczane, czy nie?
>>>
>>> Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu
>>
>> Ale zakładamy, ze grudnia nie spłaciłem w całosci, więc juz i wydatki
>> styczniowe procentują od dnia wydania ...
>
> nienienie.
> Nowy okres, nowy GP.

>>>> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
>>> Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.
>>
>> Ale jak raz przegapisz, to dalej juz cięzko, przynajmniej tak to jakos
>> pamiętam.
>
> ciężko, bo trzeba spłacić 2 miesiące :)

To akurat nie był dla mnie problem, ale ile spłacic, to już był.

Musiałbym eksperyment zrobic, a nie bardzo mam ochotę :-)

>>>>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>>>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>>>>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>>>>
>>>> Pomniejszone o odsetki.
>>>
>>> Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.
>>
>> Jak spłata minimalna jest 5%, to w pierwszej kolejnosci pokrywa się z
>> niej odsetki. Dopiero reszta zmniejsza zadłuzenie.
>
> Błędne założenie. 5% zadłużenia + odsetki.

Ok, być może. Akurat teraz stopy ciagle dość niskie,
wiec 5% zadłużenia wystarczy na pokrycie odsetek.

>> A tu w dodatku jeszcze naliczanie wsteczne - miałeś czyste konto,
>> wydałeś w grudniu np 1000zl, przyszedł wyciąg z kwotą 1000 do spłaty
>> .. i jak spłacisz całość w zadanym terminie, np do 20.01, to masz
>> konto czyste.
>> A jak nie, to za wydatki grudniowe są naliczane odsetki.
>
> z błędnego założenia błędne wnioski

Ale chyba jednak prawdziwe. Odsetki nie są naliczane, jak spłacisz
całość w GP. A jak nie spłacisz całości, to są.

Kiedy, to już nie wiem - moze i dopiero w styczniu..

>>>> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
>>>> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
>>>> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
>>>> miesięczną.
>>>
>>> Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.
>>
>> KC jest IMHO na zwykłe zadłuzenie, nie na umowy/kredyty bankowe.
>>
> A to nie wiedziałem, że do umowy konsumenta z bankiem nie stosuje się
> zapisów KC. Ciekawe, ciekawe.

Skoro jest całe osobne prawo bankowe ... tylko potem banki w sądach
mówiły, ze przepisy PB to jedno, ale KC pozwala na swobodę umów.

> A na marginesie.
> https://arslege.pl/zakaz-anatocyzmu-naliczania-odset
ek-od-zaleglych-odsetek/k9/a5020/

Czyli:
-KC pozwala, ale dopiero w sądzie,
-chyba że, jest to zapisane w umowie ... co banki zapisały w umowie?
-to jest rozdział o niewykonaniu zobowiązań ... znacznie szerszy niz
kredyty bankowe ...

J.