> Wcale nie będę pisał o podpisie elektronicznym, chociaż de facto jest on w
> stanie rozwiazać wiele problemów. Co do zaawansowania produktów, to na
> prawdę nie bardzo rozumiem dlaczego uważasz, że bank "wirtualny" nie jest
w
> stanie zaoferować zaawansowanych produktów. W przypadku produktów
> kredytowych standardowych bez problemu mogą być one udzielane na podstawie
> jednej umowy (prowadzenie rachunku + overdraft + karta kredytowa + ew.
> konwersja overdraftu na kredyt ratalny). Przy produktach kredytowych gdzie
> wchodzą w grę większe kwoty (kredyt hipoteczny, capital release itp)
koszty
> bezpośredniego kontaktu kuriera czy nawet pracownika banku są i tak
> marginalne i nadal niższe od obsługi w oddziale.

Oczywiscie ze moga byc, jednakze koszty zabezpieczen poczynionych w tym
kierunku takze sa o wiele wyzsze.
Jesli mowisz o kosztach pracownikow czy kurierow - zobacz - jak nam rosna od
razu koszty.
Co powiesz o kontach dla firm??? Na bankowosci detalicznej nie zarobisz kupy
kasy. Co do tych wiekszych (a nawet mniejszych kosztow). dosylanie
dokumentow itp - to codziennosc w bankach normalnych - wyobrazasz sobie
takie wirtualne?? Ja nie. Bo wlasnie"wygoda obslugi" jest tam jedna z zlate
takiegoz banku.
Kolejna rzecz czy jest w stanie czy nie jest - jak pokazuja przyklady
first-e czy NextCard - pokazuja ze nawet duza liczba klientow na tak
konkurencyjnym rynku moze nie przynosic dochodow.
Poza tym nigdzie nie odniosles sie (przez wygode?? :) do mniejszych
przychodow tych bankow - wlasnie zpowodu innych inwestycji.


> Nie możesz porównywać samych kosztów marketingu banków tradycyjnych i
> wirtualnych. Dyskutujemy nad kosztami obsługi klienta, a więc: marketing,
> akwizycja + obsługa (czyli koszty oddziałów) + system bankowy. Dopiero
wtedy
> można porównywać efektywność kosztową banków tradycyjnych vs. virtualne.
Co

huh - niestety jeszcze tego do konca nie przygotowalem, musisz mi uwierzyc
na slowa :) podaje za danymi amerykanskimi:

Na personel banki w USA wydaja z kazdego zdeponowanego dolara 0,165, na
koszty stale 0,06, inne 0,05

w przypadku bankow wirtualnych odpowiednio 0,065 personel, 0,04 biura itp,
marketing 0,140, inne (koszty podrozy i takie tam 0,085)

Przy zalozeniu ze banki tradycyjne za kazdego dolara zsobytego maja netto
0,44$ a wirtualne 0,25$ (z uwzglednieniem straconych pozyczek). Takze
przychod poza odsetkowy w przypoadku bankow tradycyjnych 0,095$ i 0,085$ dla
wirtualnych.

Dane za Thrift Financial Reports, Mainspring


> do dostępu do internetu, to myslę, że aż tak tragicznie nie jest. Ta część
> społeczeństwa, która nie ma żadnej mozliwości dostępu do internetu raczej
> nie osiaga wysokich dochodow. Poza tym nie mówimy tylko o internecie.
> Dołóżmy do tego telefon, a już niedługo STK czy coś podobnego. Zastanów
się

Bankowosc telefoniczna - nie sprawdzila sie za bardzo. To samo homebanking.
Kolejna rzecz - ciagle pomijasz tych naprawde bogatych - ktorzy wola
placowki i ktorzy daja zarabiac takim bankom.

> również na tym do jakie czynności są najczęściej wykonywane w przypadku
> banku - sprawdzenie salda i wybranie gotówki - czy do tego potrzebny jest
> oddział? Co do mało dochodowych studentów, to

Po to banki tradycyjne maja wlasnie rozbudowane kanaly elektroniczne, co tym
samym obniza im koszt obslugi/klienta

wkrótce mogą oni zacząć
> zarabiać.

ale narazie banki musza wydac na zlapanie takiego klienta. I wcale nie ma
pewnosci (produkty, produkty), ze zyskaja jego lojalnosc jak zacznie on
zarabiac.

> 10 - 12 milionów to własnie orientacyjnie koszt prowadzenia przez rok 10
> oddziałów z 3 - 4 osobową obsadą, która de facto nie jest w stanie zrobić
> więcej niż sam klient (wypłata gotówki, przyjęcie jakiegoś wniosku,
> przyjęcie reklamacji, wydanie karty itp - wszystko to można zrobić bez
> oddziałów).

Koszty marketingu - i tak i tak kazdy je musi poniesc, prawda?
Koszty zakupu oprogramwowania do m i Multi Banku w mln zlotych.

Jesli juz mowimy o fizycznych oddzialach - mozna tam wplacic gotowke, d
owirtualnego tak latwo tego nie zrobisz (firmy, firmy).
> No to panuje między nami różnica zdań. Nie wiem jak ty, ale ja mialem do
> czynienia na etapie business planu z koncepcją banku z oddziałami i bez
> oddziałów i wiem jak jest różnica w poziomie kosztów.

Poziom kosztow uruchomienia a i owszem. Jest to dobry pomysl dla BRE, ktory
potrzebowal sciagnac troche tanszego pieniadza z rynku. Ale opriocz kosztow
uruchomienia jest cos takiego jak zwrot z kapitalu. I okazuje sie, wtedy, ze
juz nie jest tak cukierkowo

> Jeszcze raz zadam Ci pytanie co dla Ciebie oznacza pełną ofertę produktową
i

Zgrabnie ominales najwazniejsze punkty wypowiedzi ;)
Pelna oferta produktowa to jest latwy dostep do kredytow, mozliwosc latwego
wplacania i wyplacania gotowki, uzyskanie roznych kart itp., obsluga przez
zywego czlowieka w niektorych wypadakch, uzyskanie szybie potwierdzenia
wplaty. I inne wiazane produkty jak np ubezpiecznie itp.

> dlaczego uważasz, że bank wirtualny nie jest w stanie takiej przygotować.
Po
> drugieVIP bez placówek nie musi być szarym Kowalskim, bo z racji wysokości
> depozytów, czy ilości transakcji kartą może mieś zapewnione lepsze warunki
> (wyższe oprocentowanie, nizsze opłaty stałe, wyższe limity, dodatkowe

;) Dla Lukasa pracowales - czy bylego wlascieila teraz??? :)

Po pierwsze - VIP jest czlowikeim zajetym - nie uwazam, zeby czesto serfowal
po internecie. VIP lubi byc doceniany i takie tam - a banki internetowe ida
na ilosc nie jakosc. (Millennium Prestige, Fortisbank).
Latwiej jest wyslac wykwalikifikowanego pracownika z oddzialu niz z centrali
banku wirtalnego do obslugi takiego klienta (bo jesli bedzie mial
jakiekolwiek placowki - to juz nie bedzie bank wirtualny rtylko internetowy
;)
Co do mozliwosci - powiadasz, ze VIPO wybralby nowy bank wirtualny a nie np
platynowy pakiet w Fortisie?? Watpie. A co do lepszych warunkow i tak dalej.
Sorry - ale im mniej jemu zabierzesz - tym mniej samemu zarobisz. A koszty
nie sa ucinane tylko przesuniete

> ubezpieczenia itp itd). Nic też nie przeszkadza bankowi wirtualnemu
> połączenie (bardzo proste i wydajne) rachunku bankowego z rachunkiem
> inwestycyjnym czy dostępem do funduszy inwestycyjnych.

Nie ma zadnego powodu, zeby tak sie stalo. Pytanie polega - czy jest na to
rynek. W fazie teorii 3G miala bycrewoolucja - i wlasnie tacy projektanci
piali pod niebiosa. Wyszlo co wyszlo. Sam produkt nie wystarczy - musi byc
odbiorca.

A po kij VIP ma trzymac cholernie duza kase w banku wirtualnym jak jej
pozniej nie moze wyciagnac bez norlmalnego okienka??? Chyba ze mu
przywieziesz w walizeczce - ale co z Warszawy powiedzmy bedziesz jechal do
Krakowa?? A jesli nie to czy to bedzie bank wirtualny??? :)

> Mutlibank ma 16 oddziałów więc jego tradycyjność jest raczej dyskusyjna, a
> poza tym korzysta z tego samego CBS-u co mBank. W tym co powiedziałem
> chodziło mi o to, że koszty migracji starych systemów bankowych takich
> banków jak Pekao, PKO BP, ING, BGZ itp są na tyle ogromne, że nie do końca
> opłacalne.

No i to jest problem dla tych bankow. Zeby nie byc w tyle zaproponowaly
oddzielne rachunki elektroniczne, ale zauwaz, ze one maja baze klientow. A
nowy bank, nawet internetowy bez dobrego marketingu (i tak i tak
kosztownego) g... za przeproszeniem zrobi.
Co do tych kliebntow - jak juz maja - to w sumie latwiej im zrobic cross
selling - bo maja na kim. A czesc produktow nestety nadal wymaga sprzedazy
osobistej (koszty).

A takich ludzi jak ja - ze zamiast poprosic agenta zeby mu mieszkanie
ubiezpieczyl robi wszystko przez inet i placi karta - za duzo niestety nie
ma.
A pamietaj o korzysci skalii i przekroczneniu masy krytycznej. Popatrz na
e-commerce w Polsce.
Bankowosc internetowa nie przekracza 2 lub 5% (ta pierwsza liczba to
McKinsey, druga IBM) ogolnego wolumenu transakcji w USA i Europie.

No i badania mowia swoje. Aby odpowiednio wyedukowac spolecznesntwo rtzeba
kasy - czy banki wirtualne ja maja??? Nie sadze. a banki tradycyjne - patrz
przyklad Lukasa :)

> Jeszcze raz. Nie porównuj tradycyjnych banków istniejacych od kilkunastu
lat
> za bankami, które dopiero co powstały. Tak samo tradycyjny bank wchodzący
na
> polski rynek (jakikolwiek rynek) będzie zmuszony do wojny cenowej bo
inaczej
> jak zachęci klientów - siecią oddziałów - ciekawe ile jest w stanie
> udostepnić w pierwszym roku działalności. 10? 20?

Dlatego jesli obce banki nie wejda w ciagu 2 lat - to pa pa (opinia prezesa
BNP PAri Bank Polska bodaj :).
Tyle, ze taki bank korzysta z materialow i tak dalej i tak dalej - banku
matki. Nie musi przekonywaco swoich zabezpiecznieach i tak dalej.

Co do produktow - dlaczego VW Bank nie ma kart platniczych? Dlaczego
przesunal sie moment pierwszych przychodow w przypadku mBanku?

Przy takiej ilości
> oddziałów odpada Twój argument, że "taki oddzial mijasz cosdziennie idac
do
> pracy". Automatyzacja prowadzi właśnie do likwidacji oddziałów. A tak na
> marginesie czy zdajesz sobie sprawę ile kosztuje ATM i jego obsługa?

w 1990 roku bylo na swiecie oklo 325 tys w 2005 roku mszacunkowo bedzie 2
miliony. ;) Co do pytania gdzies mialem dane polskie ale cos kolo 10-20 tys
dolarow?


>
>
> > > Jakim kanibalizmem? Produkt pozostaje taki sam, a koszty obsługi dużo
> > > niższe.
> >
> > Czytaj, czytaj. nie pisze tutaj o udostepnieniu (szczegolnie za
dodatkowa
> > oplata) kolejnego kanalu dostepu/dystrybucji - tylko pisalem o
otwieraniu
> > wirtualnych oddzialow pod inna firma.
> To gdzie tu kanibalizm wewnątrz jednej organizacji?
>
>