Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
>> więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
>> będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś),
>> ale potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy
>> ratach malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i
>> będziesz płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.
> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
> Załóżmy że:
> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
> - marża 1%
> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania 1,75%.
> Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?

*O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym harmonogramem
spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF LIBOR 3M = 75pp, marża =
100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa rata obciążona jest odsetkami w
wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] * zadłużenie} i tak obliczane są spłaty.
Oczywiście jeśli zmieni się oprocentowanie, to może zmienić się ilość
pozostających do spłaty odsetek. System oddzielnie liczy odsetki:
- naliczone, zapadłe (czyli takie, które są już wymagalne, ale nie zostały
spłacone);
- naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty raty
i staną się wymagalne przy następnej racie);
- nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi jeszcze
kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje sprawę ;)

Jednak aby sprawdzić, jak to wygląda naprawdę, musiałbym grzebnąć w
papierach :) A do tego mnie w święta i urlop nie zmusisz :D

Jeśli bardzo Ci na tym zależy - daj znać. Poszukam... Ale najwcześniej po
powrocie do roboty.

G.

--
GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
* Adres w nagłówku to pułapka *