Witam,
ostatnio jak nadplacalem kredyt padlo pytanie czy chce splacac kapital czy
odsetki (o ile dobrze zapamietalem). Nie wiem, co jest dla mnie
korzystniejsze? Prosze o porade. Kredyt hipoteczny ok 50k pln w pln,
normalny okres splaty jeszcze ok 4 lata.
--
pozdrawiam,
jokey

gg 67298

do góry

Uzytkownik "jokey" <n...@a...com> napisal w wiadomosci
news:197jao2tmnggf.fsrwonpi4yih$.dlg@40tude.net...
> Witam,
> ostatnio jak nadplacalem kredyt padlo pytanie czy chce splacac kapital czy
> odsetki (o ile dobrze zapamietalem). Nie wiem, co jest dla mnie
> korzystniejsze? Prosze o porade. Kredyt hipoteczny ok 50k pln w pln,
> normalny okres splaty jeszcze ok 4 lata.
>
nie znam za bardzo kredytów
wydaje mi sie ze jak splacasz kapital to i odsetki sie zmniejsza
ale co to ma znaczyc splata odsetek?

do góry

Dnia Tue, 23 Dec 2008 19:40:40 +0100, zlotowinfo napisał(a):

Witaj
> nie znam za bardzo kredytów
> wydaje mi sie ze jak splacasz kapital to i odsetki sie zmniejsza
> ale co to ma znaczyc splata odsetek?
tez wlasnie nie wiem, ale dzwonila pani z banku i zadala pytanie (po tym
jak zlozylem na pismie informacje w oddziale, ze dokoonuje nadplaty) co
chce splacac z mojego kredytu i o ile wlasnie mnie pamiec nie pyta pytala
czy kapital czy odsetki. Bank PKO BP, kredyt podchodzi pod ustawe o
kredycie konsumenckim.

p.s. nie upieram sie, ze czegos nie przekrecilem :)

--
pozdrawiam,
jokey

gg 67298

do góry

jokey pisze:
> Dnia Tue, 23 Dec 2008 19:40:40 +0100, zlotowinfo napisał(a):

> tez wlasnie nie wiem, ale dzwonila pani z banku i zadala pytanie (po tym
> jak zlozylem na pismie informacje w oddziale, ze dokoonuje nadplaty) co
> chce splacac z mojego kredytu i o ile wlasnie mnie pamiec nie pyta pytala
> czy kapital czy odsetki. Bank PKO BP, kredyt podchodzi pod ustawe o
> kredycie konsumenckim.
>
> p.s. nie upieram sie, ze czegos nie przekrecilem :)

Ja bym spłacał kapitał. Kapitał musisz spłacić bo to jest to co
pożyczyłeś. Jak nadpłacisz kapitał to odsetki się automatycznie
zmniejszą bo są liczone od kapitału.

Pozdrawiam

do góry

jokey (n...@a...com) wrote in
news:6v1nqyn129oi.o8ppw97ajezn$.dlg@40tude.net:
> Dnia Tue, 23 Dec 2008 19:40:40 +0100, zlotowinfo napisał(a):
> Witaj
>> nie znam za bardzo kredytów
>> wydaje mi sie ze jak splacasz kapital to i odsetki sie zmniejsza
>> ale co to ma znaczyc splata odsetek?
> tez wlasnie nie wiem, ale dzwonila pani z banku i zadala pytanie (po tym
> jak zlozylem na pismie informacje w oddziale, ze dokoonuje nadplaty) co
> chce splacac z mojego kredytu i o ile wlasnie mnie pamiec nie pyta pytala
> czy kapital czy odsetki. Bank PKO BP, kredyt podchodzi pod ustawe o
> kredycie konsumenckim.
> p.s. nie upieram sie, ze czegos nie przekrecilem :)

Spłacając wcześniej kredyt (bez zmiany okresu kredytowania) masz dwie
możliwości:

1). Spłata kapitału: zmniejszenie zadłużenia, co powoduje obniżenie
kolejnych rat. W przypadku, gdy masz równe raty kapitałowo-odsetkowe -
kolejne raty będą mniejsze. Przy ratach malejących będziesz w każdej
kolejnej racie spłacał po prostu mniej kapitału (normalnie spłacasz stałą
ilość kapitału, a odsetki majeją), a odsetki będą też trochę mniejsze
(ergo - rata mniejsza, ale tutaj to trochę mniej widać, bo raty i tak się
zmieniają z miesiąca na miesiąc).

2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś), ale
potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy ratach
malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i będziesz
płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.

W ramach edukacji przykład z sytuacji odwrotnej - zawieszenie spłaty kredytu
na X miesięcy bez zmiany okresu kredytowania. Wtedy przez jakiś czas
następuje akumulowanie odsetek, które stają się wymagalne w pierwszej już
spłacanej racie. Może to być niemiłą niespodzianką, bo np. zawieszenie
spłaty na 3 miesiące powoduje, że za 4 miesiące będziesz miał do spłaty
3-krotnie wyższe odsetki. W zależności od formuły spłaty (równe raty lub
raty malejące), pierwsza rata może być sporo wyższa. Oczywiście zawsze
możesz starać się przekonać bank do kapitalizacji odsetek, co wydaje się
rozsądną opcją w momencie dłuższych przerw w spłacie :)

Pozdrawiam i wesołych Świąt!!!

--
GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
* Adres w nagłówku to pułapka *

do góry

Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net> napisał
w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...

>
> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
> więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
> będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś), ale
> potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy ratach
> malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i będziesz
> płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.
>


Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
Załóżmy że:
- mam kredyt, kr=tóego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
- dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
- marża 1%

Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania 1,75%.
Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?





--



--










--
Kredyt hipoteczny? http://kredyt.ogar.pl/

do góry

Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
>> więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
>> będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś),
>> ale potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy
>> ratach malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i
>> będziesz płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.
> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
> Załóżmy że:
> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
> - marża 1%
> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania 1,75%.
> Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?

*O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym harmonogramem
spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF LIBOR 3M = 75pp, marża =
100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa rata obciążona jest odsetkami w
wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] * zadłużenie} i tak obliczane są spłaty.
Oczywiście jeśli zmieni się oprocentowanie, to może zmienić się ilość
pozostających do spłaty odsetek. System oddzielnie liczy odsetki:
- naliczone, zapadłe (czyli takie, które są już wymagalne, ale nie zostały
spłacone);
- naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty raty
i staną się wymagalne przy następnej racie);
- nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi jeszcze
kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje sprawę ;)

Jednak aby sprawdzić, jak to wygląda naprawdę, musiałbym grzebnąć w
papierach :) A do tego mnie w święta i urlop nie zmusisz :D

Jeśli bardzo Ci na tym zależy - daj znać. Poszukam... Ale najwcześniej po
powrocie do roboty.

G.

--
GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
* Adres w nagłówku to pułapka *

do góry

Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net> napisał
w wiadomości news:gj3kks.3no.1@hamster.gregu.cjb.net...
> Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
>> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
>> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
>>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
>>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
>>> więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
>>> będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś),
>>> ale potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy
>>> ratach malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i
>>> będziesz płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.
>> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
>> Załóżmy że:
>> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
>> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
>> - marża 1%
>> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania 1,75%.
>> Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?
>
> *O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym harmonogramem
> spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF LIBOR 3M = 75pp, marża
> = 100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa rata obciążona jest odsetkami w
> wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] * zadłużenie} i tak obliczane są spłaty.
> Oczywiście jeśli zmieni się oprocentowanie, to może zmienić się ilość
> pozostających do spłaty odsetek. System oddzielnie liczy odsetki:
> - naliczone, zapadłe (czyli takie, które są już wymagalne, ale nie zostały
> spłacone);
> - naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty
> raty i staną się wymagalne przy następnej racie);
> - nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
> Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi jeszcze
> kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje sprawę ;)
>

Interesuje mnie kwestia nadpłacania odsetek w okresach niskich stóp
procentowych.
Czy dobrze rozumiem, że nadpłaty dokonywane obecnie liczone byłyby po
obecnym niskim oprocentowaniu, tak że w przyszłości (w okresie obowiązywania
wyższych stóp) nie musiałbym płacić odsetek (raty składałyby się jedynie z
części kapitałowej)?
Czy to się bankom opłaca?

do góry

Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj3p0t$rl4$1@inews.gazeta.pl:
> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
> napisał w wiadomości news:gj3kks.3no.1@hamster.gregu.cjb.net...
>> Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
>>> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
>>> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
>>>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
>>>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli
>>>> spłaciłeś więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może
>>>> następne raty kredytu będą również mniejsze, aż do wyczerpania
>>>> "limitu" tego, co spłaciłeś), ale potem wszystko wróci "do normy"
>>>> - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy ratach malejących sytuacja
>>>> podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i będziesz płacił stałą
>>>> część kapitału, a odsetek mniej.
>>> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
>>> Załóżmy że:
>>> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
>>> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
>>> - marża 1%
>>> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania
>>> 1,75%. Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?
>> *O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym
>> harmonogramem spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF
>> LIBOR 3M = 75pp, marża = 100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa
>> rata obciążona jest odsetkami w wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] *
>> zadłużenie} i tak obliczane są spłaty. Oczywiście jeśli zmieni się
>> oprocentowanie, to może zmienić się ilość pozostających do spłaty
>> odsetek. System oddzielnie liczy odsetki: - naliczone, zapadłe (czyli
>> takie, które są już wymagalne, ale nie zostały spłacone);
>> - naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty
>> raty i staną się wymagalne przy następnej racie);
>> - nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
>> Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi
>> jeszcze kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje
>> sprawę ;)
> Interesuje mnie kwestia nadpłacania odsetek w okresach niskich stóp
> procentowych.
> Czy dobrze rozumiem, że nadpłaty dokonywane obecnie liczone byłyby po
> obecnym niskim oprocentowaniu, tak że w przyszłości (w okresie
> obowiązywania wyższych stóp) nie musiałbym płacić odsetek (raty
> składałyby się jedynie z części kapitałowej)?

Niestety, źle rozumiesz... Tak jak napisałem - system nalicza odsetki
codziennie (no, prawie ;D) z obowiązującą stopą oprocentowania. Na koniec
okresu rozliczeniowego wyliczana jest bieżąca rata zgodnie z następującym
algorytmem:
- wybierz odsetki zapadłe z poprzednich miesięcy (w tym karne);
- dodaj odsetki zapadłe w tym miesiącu;
- odejmij spłacone odsetki (nadpłata) - wynik operacji może wynosić minimum
zero (nie może być ujemny); pomniejsz kwotę odsetek nadpłaconych o użytą
część;
- do tak uzyskanej części odsetkowej raty dodaj kapitał zapadły (w przypadku
rat malejących) lub oblicz wysokość kapitału zgodnie z formułą dla równych
rat kapitałowo-odsetkowych*.

Niezależnie więc, kiedy nadpłaciłeś odsetki, raty są wyliczane na podstawie
obecnie obowiązującego oprocentowania/marży itd. I niezależnie od tego,
kiedy nadpłaciłeś odsetki, wynik będzie taki sam. Co więcej - spłacanie z
góry odsetek przy tak działającym mechanizmie nie ma sensu, bo jest to po
prostu nieoprocentowane blokowanie pieniędzy. Dużo bardziej opłaca się
spłacić kapitał.

[*] - tu może być jeszcze trochę sztuczek z zerową wartością kapitału i
najbliższą spłacaną ratą większą od pozostałych, ale to jest oddzielny
temat, bez wpływu na naszą dyskusję.

Disclaimer: powyższy wywód oparty jest na założeniu, że dobrze pamiętam
mechanizm działania tego shitu ;)

G.

--
GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
* Adres w nagłówku to pułapka *

do góry

Kiedyś mieli głośną sprawę, że kobita chciała zapłacić kilka rat z góry, a tu jej
kapitał obnizyli i była ugotowana, więc najwyraźniej wyszli frontem do klientów i
dmuchają na zimne.
JaC


-----

> Bank PKO BP, kredyt podchodzi pod ustawe o kredycie konsumenckim.

do góry