> > Kredyt 1111,11 zł, prowizja 10% -> do wypłaty 1000,00 zł
> > Stopa nominalna = 20%
> > Płatny w dwóch ratach po 6 i 12 miesiącach: 666,37 zł i 611,26 zł
> > Stopa rzeczywista = 40,01%
> > > Ten sam kredyt, ale spłacany jednorazowo po roku daje ratę 1333,33 zł
> > Spłaciliśmy więc 33,33% więcej niż pożyczaliśmy
> > 33,33% <> 40,01%
>
> Chyba gdzies zrobiles blad w obliczeniach lub zalozeniach.
> Jak kredyt splacony po roku moze miec mniejsza stope niz splacony na 2
raty?

Pokazałem, że suma odsetek w drugim wariancie jest różna od stopy
rzeczywistej z pierwszego wariantu.
Suma odsetek w pierwszym przypadku jest oczywiście mniejsza niz w drugim.
A stopa rzeczywista jest dla odmiany większa w pierwszym przypadku.


--
Pozdrawiam,
Tomasz Stański

do góry

Użytkownik "Tomasz Stański" <(freespam)tstanski@testsa.com> napisał w
wiadomości news:ap5lgb$h9i$1@sunflower.man.poznan.pl...
>
> Proszę bardzo:
>
> Kredyt 1111,11 zł, prowizja 10% -> do wypłaty 1000,00 zł
> Stopa nominalna = 20%
> Płatny w dwóch ratach po 6 i 12 miesiącach: 666,37 zł i 611,26 zł
> Stopa rzeczywista = 40,01%
>
> Ten sam kredyt, ale spłacany jednorazowo po roku daje ratę 1333,33 zł
> Spłaciliśmy więc 33,33% więcej niż pożyczaliśmy
> 33,33% <> 40,01%
>

Jakie musi byc oprocentowanie lokaty abym mogl pokryc koszty kredytu?
Przyjmujemy, ze to co pozyczylem od banku lokuje. po roku mam wyjsc na 0 :).

Maciej

do góry

"Tomasz Stański" <(freespam)tstanski@testsa.com> writes:

> Kredyt 1111,11 zł, prowizja 10% -> do wypłaty 1000,00 zł
> Stopa nominalna = 20%
> Płatny w dwóch ratach po 6 i 12 miesiącach: 666,37 zł i 611,26 zł
> Stopa rzeczywista = 40,01%

Zgadza sie.

> Ten sam kredyt, ale spłacany jednorazowo po roku daje ratę 1333,33 zł

Jakim cudem? Ten ma oprocentowanie 33,333%.
Co masz na mysli piszac, ze to "ten sam kredyt"?
--
Krzysztof Halasa
Network Administrator
If you've sent me email recently and it remains unanswered, please try once
again. HDD crash might have eaten it :-(

do góry

"Tomasz Stański" <(freespam)tstanski@testsa.com> writes:

> Jak dla mnie, to nieco masło maślane.
> Oczywiste jest że kredyt o stopie efektywnej 30% odpowiada lokacie o stopie
> efektywnej=30%.

I o to chodzi.

> Pan "Kowalski", pyta jednak, co to oznacza dla niego?

Ja nie nazywam sie co prawda Kowalski, ale mi owe 30% calkowicie wystarczy.

> I druga kwestia. Hipotetycznie, jeśli wezmę kredyt (roczny, na 12 rat) z
> RRSP=10% i pieniądze wpłacę na lokatę o stopie efektywnej=10% to po roku
> wyjdę na 0 (zero) ? Tak wynika z tego co Pan napisał.

Dokladnie tak jest. Przy czym nie ma znaczenia, ile to bedzie rat, albo
co ile bedzie nastepowac kapitalizacja (lub wyplata odsetek) lokaty.

> Dlaczego oszukiwać? Jeśli powiem kredytobiorcy, że przez rok spłaci to co
> pożyczył + 20%, to go oszukałem?

Mozna dac komus kredyt na "0%" z prowizja 20% platna z gory i miesiecznymi
ratami, i wtedy on tez w ciagu roku splaci to, co pozyczyl + 20%.
RRSP = ok. 53%.

Jesli to nie jest oszustwo, to ja jestem chinskim kaplanem.
--
Krzysztof Halasa
Network Administrator
If you've sent me email recently and it remains unanswered, please try once
again. HDD crash might have eaten it :-(

do góry

Odpowiadam na uwagi Pana Tomasza Stańskiego.
------------------------------------
Uwaga1
Jak dla mnie, to nieco masło maślane. Oczywiste jest że kredyt o stopie
efektywnej 30% odpowiada lokacie o stopie efektywnej=30%. Pan "Kowalski", pyta
jednak, co to oznacza dla niego? I druga kwestia. Hipotetycznie, jeśli wezmę
kredyt (roczny, na 12 rat) z RRSP=10% i pieniądze wpłacę na lokatę o stopie
efektywnej=10% to po roku wyjdę na 0 (zero) ? Tak wynika z tego co Pan napisał.
--------------------------------------
TAK, TAK, TAK . Pan zrozumiał - GRATULUJE. Teraz może bardziej precyzyjnie.
Kredyt z RRSP = e ma następującą własność: Jeżeli po wzięciu kredytu, wpłacimy
go na lokatę z oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowaną
dziennie oraz w każdym dniu, w którym powinniśmy coś bankowi wpłacić, wypłacamy
potrzebną kwotę z lokaty nie ponosząc żadnej kary, to w dniu spłaty ostatniej
raty wyszliśmy na zero, tzn. stan naszej lokaty jest zerowy. UWAGA. Wypłaty
dotyczą także prowizji, co oznacza, że w dniu otrzymania kredytu K wpłacamy go
na lokatę i wypłacamy prowizję P; odsetki się liczą tylko za K-P ponieważ są
liczone od salda na koniec dnia.

Oczywiście wspomniana lokata ma stopę efektywna równą e, zaś stopę nominalną
365*((1+e)^(1/365)-1). Czy teraz już Pan wie dlaczego RRSP = stopie
efektywnej!!!. Uwaga: bardzo ważne jest to iż lokata jet kapitalizowana
dziennie.

Jeszcze inaczej. RRSP = e dla kredytu rocznego oznacza, że dwa poniższe
postępowania dają te same odsetki na koniec roku.
Postępowanie 1. Bank zamiast udzielić kredytu zakłada lokatę na 365 dni z
oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowaną dziennie.
Postępowanie 2. Klient zamiast brać kredyt zakłada kolejno lokaty z
oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowane dziennie, na kwoty
prowizji oraz rat kapitałowych i odsetkowych w terminach potencjalnych spłat
określonych przez harmonogram, który otrzymałby z banku (jeżeli wziąłby kredyt)

Idea RRSP jak i IRR polega na tym, że należy znaleźć takie oprocentowanie aby w
danym dniu "strumień" wpłat ("zaktualizowany" na ten dzień) równał
się "strumieniowi" wypłat (też zaktualizowanemu na ten dzień). Jaki to dzień
jest nieważne, ponieważ jeżeli znajdziemy RRSP bilansujące dwa strumienie na
dany dzień, to przy tym samym RRSP strumienie te bilansują się na każdy inny. W
Ustawie bilansuje się na dzień wypłaty kredytu. Moim zdaniem lepiej to się
czuje, jeżeli bilansujemy na dzień ostatniej spłaty.

-----------------------------------------------
Uwaga 2. Dlaczego oszukiwać? Jeśli powiem kredytobiorcy, że przez rok spłaci to
co pożyczył + 20%, to go oszukałem?
--------------------------------------------
Ponieważ niepodanie całej prawdy a w szczególności jej istotnych elementów jest
moim zdaniem też oszustwem, to odpowiedź na Pana pytanie brzmi TAK.
UZASADNIENIE: Niewątpliwie istotne jest podanie całkowitego kosztu kredytu (w
tym wypadku 20%K) ale niemniej istotne jest podanie KIEDY te koszty
kredytobiorca musi ponieść. Właśnie miarą całkowitych kosztów i tego KIEDY jest
RRSP.

DODATKOWE UWAGI. Po raz kolejny stwierdzam, że wolno Panu zdefiniować i nazwać
dowolny twór. Na przykład uważa Pan, iż istotnym parametrem dla Kredytobiorcy
jest procentowy iloraz
***** (prowizja plus sumaryczne odsetki)/wartość kredytu. ********
Proszę bardzo nazwijmy to Stopą Efektywną Stańskiego (w skrócie SES). Teraz
dopiero możemy dyskutować o jej przydatności dla Kredytobiorcy oraz
ewentualnych relacji pomiędzy nią a stopą efektywną czy też RRSP.

Moim zdaniem SES nie niesie dla klienta znającego całkowity koszt kredytu (CKK)
oraz RRSP żadnych dodatkowych informacji. Klient, SES natychmiast sobie wyznaczy
z zależności SES =CKK/K, gdzie K wartość kredytu.
Inną sprawą jest, że banki nie mają obowiązku w reklamach umieszczać CKK nad
czym bardzo boleję.

Czekając na odpowiedź, z pozdrowieniami Tensor1



--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

> > Kredyt 1111,11 zł, prowizja 10% -> do wypłaty 1000,00 zł
> > Stopa nominalna = 20%
> > Płatny w dwóch ratach po 6 i 12 miesiącach: 666,37 zł i 611,26 zł
> > Stopa rzeczywista = 40,01%
>
> Zgadza sie.
>
> > Ten sam kredyt, ale spłacany jednorazowo po roku daje ratę 1333,33 zł
>
> Jakim cudem? Ten ma oprocentowanie 33,333%.
> Co masz na mysli piszac, ze to "ten sam kredyt"?

Mam na myśli kredyt 1111,11 zł, prowizja 10% -> do wypłaty 1000 zł
stopa nominalna 20%
Przy jednorazowej spłacie po roku, mamy ratę 1333,33 zł


--
Pozdrawiam,
Tomasz Stański

do góry

> Odpowiadam na uwagi Pana Tomasza Stańskiego.
> ------------------------------------
> Uwaga1
> Jak dla mnie, to nieco masło maślane. Oczywiste jest że kredyt o stopie
> efektywnej 30% odpowiada lokacie o stopie efektywnej=30%. Pan "Kowalski",
pyta
> jednak, co to oznacza dla niego? I druga kwestia. Hipotetycznie, jeśli wezmę
> kredyt (roczny, na 12 rat) z RRSP=10% i pieniądze wpłacę na lokatę o stopie
> efektywnej=10% to po roku wyjdę na 0 (zero) ? Tak wynika z tego co Pan
napisał.
> --------------------------------------
> TAK, TAK, TAK . Pan zrozumiał - GRATULUJE. Teraz może bardziej precyzyjnie.
> Kredyt z RRSP = e  ma następującą własność: Jeżeli po wzięciu kredytu,
wpłacimy
> go na lokatę z oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowaną
> dziennie oraz w każdym dniu, w którym powinniśmy coś bankowi wpłacić,
wypłacamy
> potrzebną kwotę z lokaty nie ponosząc żadnej kary, to w dniu spłaty ostatniej
> raty wyszliśmy na zero, tzn. stan naszej lokaty jest zerowy. UWAGA. Wypłaty
> dotyczą także prowizji, co oznacza, że w dniu otrzymania kredytu K wpłacamy
go
> na lokatę i wypłacamy prowizję P; odsetki się liczą tylko za K-P ponieważ są
> liczone od salda na koniec dnia.
>
> Oczywiście wspomniana lokata ma stopę efektywna równą e, zaś stopę nominalną
> 365*((1+e)^(1/365)-1). Czy teraz już Pan wie dlaczego RRSP = stopie
> efektywnej!!!. Uwaga: bardzo ważne jest to iż lokata jet kapitalizowana
> dziennie.
>
> Jeszcze inaczej. RRSP = e dla kredytu rocznego oznacza, że dwa poniższe
> postępowania dają te same odsetki
Przepraszam zamiast "te same odsetki" powinno być "tą samą kwotę".
> na koniec roku.
> Postępowanie 1. Bank zamiast udzielić kredytu zakłada lokatę na 365 dni z
> oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowaną dziennie.
> Postępowanie 2. Klient zamiast brać kredyt zakłada kolejno lokaty  z
> oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowane dziennie, na kwoty
> prowizji oraz rat kapitałowych i odsetkowych w terminach potencjalnych spłat
> określonych przez harmonogram, który otrzymałby z banku (jeżeli wziąłby
kredyt)
>
> Idea RRSP jak i IRR polega na tym, że należy znaleźć takie oprocentowanie aby
w
> danym dniu "strumień" wpłat ("zaktualizowany" na ten dzień) równał
> się "strumieniowi" wypłat (też zaktualizowanemu na ten dzień). Jaki to dzień
> jest nieważne, ponieważ jeżeli znajdziemy RRSP bilansujące dwa strumienie na
> dany dzień, to przy tym samym RRSP strumienie te bilansują się na każdy inny.
W
> Ustawie bilansuje się na dzień wypłaty kredytu. Moim zdaniem lepiej to się
> czuje, jeżeli bilansujemy na dzień ostatniej spłaty.
>
> -----------------------------------------------
> Uwaga 2. Dlaczego oszukiwać? Jeśli powiem kredytobiorcy, że przez rok spłaci
to
> co pożyczył + 20%, to go oszukałem?
> --------------------------------------------
> Ponieważ niepodanie całej prawdy a w szczególności jej istotnych elementów
jest
> moim zdaniem też oszustwem, to odpowiedź na Pana pytanie brzmi TAK.
> UZASADNIENIE: Niewątpliwie istotne jest podanie całkowitego kosztu kredytu (w
> tym wypadku 20%K) ale niemniej istotne jest podanie KIEDY te koszty
> kredytobiorca musi ponieść. Właśnie miarą całkowitych kosztów i tego KIEDY
jest
> RRSP.
>
> DODATKOWE UWAGI. Po raz kolejny stwierdzam, że wolno Panu zdefiniować i
nazwać
> dowolny twór. Na przykład uważa Pan, iż istotnym parametrem dla Kredytobiorcy
> jest procentowy iloraz
> *****   (prowizja plus sumaryczne odsetki)/wartość kredytu. ********
> Proszę bardzo nazwijmy to Stopą Efektywną Stańskiego (w skrócie SES). Teraz
> dopiero możemy dyskutować o jej przydatności dla Kredytobiorcy oraz
> ewentualnych relacji pomiędzy nią a stopą efektywną czy też RRSP.
>
> Moim zdaniem SES nie niesie dla klienta znającego całkowity koszt kredytu
(CKK)
> oraz RRSP żadnych dodatkowych informacji. Klient, SES natychmiast sobie
wyznaczy
> z zależności SES =CKK/K, gdzie K wartość kredytu.
> Inną sprawą jest, że banki nie mają obowiązku w reklamach umieszczać CKK nad
> czym bardzo boleję.
>
> Czekając na odpowiedź, z pozdrowieniami Tensor1
>
>
>
> --
> Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl


--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

"Tomasz Stański" <(freespam)tstanski@testsa.com> writes:

> > > Kredyt 1111,11 zł, prowizja 10% -> do wypłaty 1000,00 zł
> > > Stopa nominalna = 20%
> > > Płatny w dwóch ratach po 6 i 12 miesiącach: 666,37 zł i 611,26 zł
> > > Stopa rzeczywista = 40,01%

> > > Ten sam kredyt, ale spłacany jednorazowo po roku daje ratę 1333,33 zł
> >
> > Jakim cudem? Ten ma oprocentowanie 33,333%.
> > Co masz na mysli piszac, ze to "ten sam kredyt"?
>
> Mam na myśli kredyt 1111,11 zł, prowizja 10% -> do wypłaty 1000 zł
> stopa nominalna 20%
> Przy jednorazowej spłacie po roku, mamy ratę 1333,33 zł

To zupelnie inny kredyt, i wlasnie tu widac, ze stopa nominalna
do niczego nie sluzy (za wyjatkiem podstawienia do wzoru na RRSP).
--
Krzysztof Halasa
Network Administrator

do góry

Użytkownik <t...@p...onet.pl> napisał w wiadomości
news:3303.0000000c.3db783bf@newsgate.onet.pl...
> Odpowiadam na uwagi Pana Tomasza Stańskiego.
> ------------------------------------
> Uwaga1
> Jak dla mnie, to nieco masło maślane. Oczywiste jest że kredyt o stopie
> efektywnej 30% odpowiada lokacie o stopie efektywnej=30%. Pan "Kowalski",
pyta
> jednak, co to oznacza dla niego? I druga kwestia. Hipotetycznie, jeśli
wezmę
> kredyt (roczny, na 12 rat) z RRSP=10% i pieniądze wpłacę na lokatę o
stopie
> efektywnej=10% to po roku wyjdę na 0 (zero) ? Tak wynika z tego co Pan
napisał.
> --------------------------------------
> TAK, TAK, TAK . Pan zrozumiał - GRATULUJE. Teraz może bardziej
precyzyjnie.
[...]

W końcu załapałem. :-)

> -----------------------------------------------
> Uwaga 2. Dlaczego oszukiwać? Jeśli powiem kredytobiorcy, że przez rok
spłaci to
> co pożyczył + 20%, to go oszukałem?
> --------------------------------------------
> Ponieważ niepodanie całej prawdy a w szczególności jej istotnych elementów
jest
> moim zdaniem też oszustwem, to odpowiedź na Pana pytanie brzmi TAK.

Z doświadczenia wiem, że dla przeciętnego kredytobiorcy istotna jest kwota,
którą otrzyma i wysokość miesięcznej raty.
Przy ratalnych tylko to drugie. Cała reszta, to szczegół. Mówię oczywiście o
najpopularniejszych kredytach (stałe okresy między spłatami).

> Inną sprawą jest, że banki nie mają obowiązku w reklamach umieszczać CKK
nad
> czym bardzo boleję.

Gorzej, że nie ma obowiązku umieszczania Łącznego Kosztu Kredytu, bo to
dopiero pozwala ocenić faktyczny koszt, jaki trzeba ponieść.

--
______________________
Pozdrawiam
TS

do góry

>
> Użytkownik <t...@p...onet.pl> napisał w wiadomości
> news:3303.0000000c.3db783bf@newsgate.onet.pl...
> > Odpowiadam na uwagi Pana Tomasza Stańskiego.
> > ------------------------------------
> > Uwaga1
> > Jak dla mnie, to nieco masło maślane. Oczywiste jest że kredyt o stopie
> > efektywnej 30% odpowiada lokacie o stopie efektywnej=30%. Pan "Kowalski",
> pyta
> > jednak, co to oznacza dla niego? I druga kwestia. Hipotetycznie, jeśli
> wezmę
> > kredyt (roczny, na 12 rat) z RRSP=10% i pieniądze wpłacę na lokatę o
> stopie
> > efektywnej=10% to po roku wyjdę na 0 (zero) ? Tak wynika z tego co Pan
> napisał.
> > --------------------------------------
> > TAK, TAK, TAK . Pan zrozumiał - GRATULUJE. Teraz może bardziej
> precyzyjnie.
> [...]
>
> W końcu załapałem. :-)
>
> > -----------------------------------------------
> > Uwaga 2. Dlaczego oszukiwać? Jeśli powiem kredytobiorcy, że przez rok
> spłaci to
> > co pożyczył + 20%, to go oszukałem?
> > --------------------------------------------
> > Ponieważ niepodanie całej prawdy a w szczególności jej istotnych elementów
> jest
> > moim zdaniem też oszustwem, to odpowiedź na Pana pytanie brzmi TAK.
>
> Z doświadczenia wiem, że dla przeciętnego kredytobiorcy istotna jest kwota,
> którą otrzyma i wysokość miesięcznej raty.
> Przy ratalnych tylko to drugie. Cała reszta, to szczegół. Mówię oczywiście o
> najpopularniejszych kredytach (stałe okresy między spłatami).
>
> > Inną sprawą jest, że banki nie mają obowiązku w reklamach umieszczać CKK
> nad
> > czym bardzo boleję.
>
> Gorzej, że nie ma obowiązku umieszczania Łącznego Kosztu Kredytu, bo to
> dopiero pozwala ocenić faktyczny koszt, jaki trzeba ponieść.
>
> --
> ______________________
> Pozdrawiam
> TS
>
Teraz panuje pomiędzy nami pełna zgoda na interpretacje RRSP. Jest ona chyba
dość oczywista dla przecietnego Kowalskiego. Moze on rozumować tak (trochę się
powtarzam): Bank oferuje mi kredyt z RRSP=30%. Jeżeli całą kwotę kredytu wpłacę
na lokatę o oprocentowaniu efektywnym 30% (szczegóły ten lokaty o kapitalizacji
dziennej moga byc dla niego nie jasne - ważne, żeby były jasne dla
specjalistów), to wypłacając odpowiednie kwoty z tej lokaty dla banku, na
koniec wyjdę na zero. To oprocentowanie jest bardzo duże, ponieważ lokaty
dostępne dla mnie na rynku mają oprocentowanie efektywne nie większe niz 8-9%.
Kredyt jest drogi. Z kolei rozumiem, że Bank musi zarabiać. Tak więc
akceptowałbym kredyt z RRSP np 15%.

Problem tylko w tym, kto to wyjasni KOWALSKIEMU, jeżeli większość pracowników
banków (łącznie z Prezesami) tego nie rozumie lub bardziej prawdopodobne udaje,
że nie rozumie. Co robi organizacja ochrony konsumentów? Tak jak ktoś tu już
powiedział zajmuje się "odrywaniem fleków w butach".

--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry