On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
>> koniec okresu umownego.
>> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
>> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.
>
> Nie no, to są przecież odsetki za poprzedni okres rozliczeniowy, a nie za ten,
> za który jest wyciąg, na którym te odsetki są.
>
> W sumie dość osobliwy pomysł, żeby je księgować z datą wystawienia kolejnego
wyciągu,
> przecież są anty-umarzane na koniec GP, który jest jednak krótszy niż miesiąc.

Jak spłacisz wszystko, to są umarzane, jak nie spłacisz,
to są naliczane.

No i ten GP to nawet dłuższy niż miesiąc - jesli liczyc od początku
okresu rozliczeniowego.
Co ma znaczenie, jak nie spłacisz całości :-)

> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu takich
> odsetek nie płaciłem.
> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.

Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
oprocentowane.
Ale jak spłacasz choc minimum, to przeciez można powiedziec odwrotnie
- odsetki są każdorazowo spłacone w całosci, więc nie ma co
procentować, tylko jakos tak kwota zadłuzenia mało spada, a może nawet
rośnie :-)

Zresztą kredyty przecież tak samo liczone.

No i tu sie rodzi problem, jak oni to liczą na wyciągu,
bo wypadałoby wyliczyc do dnia spłaty.

A - w bankach zwyczajowo kapitalizacja miesięczna, nie dzienna.

> No i jeszcze najciekawsza ciekawostka - skoro data księgowania odsetek na koniec
> okresu rozliczeniowego, to dlaczego można je było "wyzerować" na dwa dni
> przed wystawieniem wyciągu?

Nie widzę problemu.
Mogli sobie wyliczyc całkowitą należność na dany dzien, spłacasz,
saldo wyzerowane, a na wyciagu rozliczenie odsetek od dni transakcji,
do tej spłaty.

Ale moze wyliczyli odsetki na przyszły dzien zamknięcia wyciągu,
i tyle poszło do rozliczenia. Kto sie tam doliczy tych paru zł :-)

> Czyżby "data operacji" na koniec GP, a "data księgowania" na dzień wystawienia
wyciągu?
> Zaś "spłać całą zaległość" w mBąku spłacało również z blokadami?

Nie wiem jak z blokadami, ale moze Piotr ich nie miał.
A przeciez mogą być w innej kwocie niż końcowa płatność.

> Chyba że odsetki to jakaś takaś "specjalna" blokada...

Blokadą bym tego nie nazwał.
Ot, zwykłe naliczenie odsetek, tak jak np na koncie oszczędnosciowym.

> A co do twojego "obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy" - nie 2 dni krótszy,
> tylko z przesunięciem o 2 dni, bo tyle zwykle trwa księgowanie w visie (ciekawe,
> że w mc tylko jeden dzień, choć chyba gdzieś miałem, albo nawet mam, kartę mc
"2-dniową").
> Oczywiście patrząc po dacie transakcji, bo patrząc po dacie księgowania
przesunięcia nie ma.

Księgować (płatności) mogą dwa dni póżniej, ale odsetki liczą na dzien
transakcji :-)

J.

do góry

On Fri, 2 Feb 2024 18:22:17 +0100, Pete wrote:
> W dniu 2.02.2024 o 16:29, J.F pisze:
>> On Thu, 1 Feb 2024 23:35:13 +0100, Pete wrote:
>>> W dniu 1.02.2024 o 22:23, Piotr Gałka pisze:
>>>> Też normalnie nie płacę, ale ostatnio mi się zdarzyła (pierwsza w
>>>> życiu) wpadka ze spłatą KK. Miałem urwanie głowy w pracy i nie
>>>> zadbałem aby było dość kasy na koncie w mBanku. Już wiem co wtedy
>>>> robi automat - spłaca tylko kwotę minimalną.
>>>>
>>>> Co mnie trochę zdziwiło: Dwa dni przed wystawieniem kolejnego
>>>> wyciągu wybrałem opcję - spłać całą zaległość (czy jakoś tak),
>>>> spłaciło się i powstał stan 0. Spodziewałem się, że pewnie w
>>>> najbliższym wyciągu doliczą odsetki więc jak zrobili kolejny
>>>> wyciąg to zajrzałem (nie do wyciągu - o tym dalej) i widzę stan
>>>> zaległości nadal 0. Dziwne.
>>>>
>>>> Pobieranie wyciągu (gromadzę sobie pdf-y) jest teraz dla mnie
>>>> wyjątkowo trudne (może nie teraz ale dla tej karty). Przysyłają
>>>> mi maila z załącznikiem. Załącznik to jakiś pdf. Zapisuję go na
>>>> dysku i otwieram. Chce jakiegoś hasła, które mi chyba kiedyś
>>>> przysłali. Zaglądając do KK nie znalazłem jak to zmienić, ale to
>>>> mogę wprowadzić tylko z karteczki znak po znaku bo nie do
>>>> zapamiętania (to jest durne bo to nie utrudnia ataku komputerowi
>>>> a tylko utrudnia użycie użytkownikowi).
>>
>>>> I co się okazało. W wyciągu jest 160zł odsetek z tym, że z datą 2
>>>> dni późniejszą niż spłacałem, ale już było doliczone do bieżącej
>>>> zaległości gdy spłacałem - czyli jakby znający przyszłość
>>>> system... P.G.
>>>>
>>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje
>>> na koniec okresu umownego. Dlatego odsetki masz zaksięgowane na
>>> dzień generowania wyciągu ale obejmują okres zadłużenia o 2 dni
>>> krótszy.
>>
>> Jak to rozumieć?
>>
>> powiedzmy, ze mam okres rozliczeniowy do 28-go kazdego miesiąca. Nie
>> wiedziec czemu, w styczniu wyciąg obejmuje 29.12-29.01 (28.01 to była
>> niedziela). Przysłany emailem 30.01 o 8 rano.
>>
>> termin spłaty to 22.02. I powiedzmy, ze tez zabrakło by pieniedzy, i
>> spłaciłoby się tylko minimum, a ja by zrobił to "spłać całość" 24.02
>> - dwa dni po terminie. To ile tych odsetek by naliczyli, tzn za jaki
>> okres?
>
> Wszystkie odsetki odroczone, które byłyby umorzone, gdybyś spłacił całość.
> A okres - każda transakcja osobno od daty transakcji do 24.02.

Ale dlaczego 24.02, jesli spłacic mam 22.02 lub wczesniej?

>> A jakbym spłacił np 3.03?
>
> To za okres od wykonania traknsakcji do 3.03.
> Tylko pewnie rozbite na 2 wyciągi. Do 29.01 na jednym wyciągu.

Też tak myślę.

> A za kolejne dni na kolejnym wyciągu.

ale za okres do 5.03 ?

J.

do góry

W dniu 02.02.2024 o 18:33, Pete pisze:
> Zapewne w całości wejdą w kwotę minimalną kolejnego wyciągu, więc
> zgodnie z wymogami ustawowymi - nie będą.

Jak w tym banku nazwali wyciągi? Historia Operacji?



--
animka

do góry

W dniu 2.02.2024 o 18:45, J.F pisze:
> On Fri, 2 Feb 2024 18:22:17 +0100, Pete wrote:
>> W dniu 2.02.2024 o 16:29, J.F pisze:
>>> On Thu, 1 Feb 2024 23:35:13 +0100, Pete wrote:
>>>> W dniu 1.02.2024 o 22:23, Piotr Gałka pisze:
>>>>> Też normalnie nie płacę, ale ostatnio mi się zdarzyła (pierwsza w
>>>>> życiu) wpadka ze spłatą KK. Miałem urwanie głowy w pracy i nie
>>>>> zadbałem aby było dość kasy na koncie w mBanku. Już wiem co wtedy
>>>>> robi automat - spłaca tylko kwotę minimalną.
>>>>>
>>>>> Co mnie trochę zdziwiło: Dwa dni przed wystawieniem kolejnego
>>>>> wyciągu wybrałem opcję - spłać całą zaległość (czy jakoś tak),
>>>>> spłaciło się i powstał stan 0. Spodziewałem się, że pewnie w
>>>>> najbliższym wyciągu doliczą odsetki więc jak zrobili kolejny
>>>>> wyciąg to zajrzałem (nie do wyciągu - o tym dalej) i widzę stan
>>>>> zaległości nadal 0. Dziwne.
>>>>>
>>>>> Pobieranie wyciągu (gromadzę sobie pdf-y) jest teraz dla mnie
>>>>> wyjątkowo trudne (może nie teraz ale dla tej karty). Przysyłają
>>>>> mi maila z załącznikiem. Załącznik to jakiś pdf. Zapisuję go na
>>>>> dysku i otwieram. Chce jakiegoś hasła, które mi chyba kiedyś
>>>>> przysłali. Zaglądając do KK nie znalazłem jak to zmienić, ale to
>>>>> mogę wprowadzić tylko z karteczki znak po znaku bo nie do
>>>>> zapamiętania (to jest durne bo to nie utrudnia ataku komputerowi
>>>>> a tylko utrudnia użycie użytkownikowi).
>>>
>>>>> I co się okazało. W wyciągu jest 160zł odsetek z tym, że z datą 2
>>>>> dni późniejszą niż spłacałem, ale już było doliczone do bieżącej
>>>>> zaległości gdy spłacałem - czyli jakby znający przyszłość
>>>>> system... P.G.
>>>>>
>>>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje
>>>> na koniec okresu umownego. Dlatego odsetki masz zaksięgowane na
>>>> dzień generowania wyciągu ale obejmują okres zadłużenia o 2 dni
>>>> krótszy.
>>>
>>> Jak to rozumieć?
>>>
>>> powiedzmy, ze mam okres rozliczeniowy do 28-go kazdego miesiąca. Nie
>>> wiedziec czemu, w styczniu wyciąg obejmuje 29.12-29.01 (28.01 to była
>>> niedziela). Przysłany emailem 30.01 o 8 rano.
>>>
>>> termin spłaty to 22.02. I powiedzmy, ze tez zabrakło by pieniedzy, i
>>> spłaciłoby się tylko minimum, a ja by zrobił to "spłać całość" 24.02
>>> - dwa dni po terminie. To ile tych odsetek by naliczyli, tzn za jaki
>>> okres?
>>
>> Wszystkie odsetki odroczone, które byłyby umorzone, gdybyś spłacił całość.
>> A okres - każda transakcja osobno od daty transakcji do 24.02.
>
> Ale dlaczego 24.02, jesli spłacic mam 22.02 lub wczesniej?

Bo, jak pisałeś wcześniej, się spóźniłeś o te 2 dni, więc nie zostały
umorzone.

>
>>> A jakbym spłacił np 3.03?
>>
>> To za okres od wykonania traknsakcji do 3.03.
>> Tylko pewnie rozbite na 2 wyciągi. Do 29.01 na jednym wyciągu.
>
> Też tak myślę.
>
>> A za kolejne dni na kolejnym wyciągu.
>
> ale za okres do 5.03 ?

A to zależy kiedy bank otrzyma spłatę.
Jak 3-go, to do 3-go.
Jak piątego - to do 5-go.


--
Pete

do góry

W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:
> On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
>> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
>>> koniec okresu umownego.
>>> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
>>> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.
>>
>> Nie no, to są przecież odsetki za poprzedni okres rozliczeniowy, a nie za ten,
>> za który jest wyciąg, na którym te odsetki są.
>>
>> W sumie dość osobliwy pomysł, żeby je księgować z datą wystawienia kolejnego
wyciągu,
>> przecież są anty-umarzane na koniec GP, który jest jednak krótszy niż miesiąc.
>
> Jak spłacisz wszystko, to są umarzane, jak nie spłacisz,
> to są naliczane.
>
> No i ten GP to nawet dłuższy niż miesiąc - jesli liczyc od początku
> okresu rozliczeniowego.
> Co ma znaczenie, jak nie spłacisz całości :-)
>
>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu takich
>> odsetek nie płaciłem.
>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>
> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
> oprocentowane.
>

Tylko w lokatach.
W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.

--
Pete

do góry

On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:
>> On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
>>> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>>>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
>>>> koniec okresu umownego.
>>>> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
>>>> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.
>>>
>>> Nie no, to są przecież odsetki za poprzedni okres rozliczeniowy, a nie za ten,
>>> za który jest wyciąg, na którym te odsetki są.
>>>
>>> W sumie dość osobliwy pomysł, żeby je księgować z datą wystawienia kolejnego
wyciągu,
>>> przecież są anty-umarzane na koniec GP, który jest jednak krótszy niż miesiąc.
>>
>> Jak spłacisz wszystko, to są umarzane, jak nie spłacisz,
>> to są naliczane.
>>
>> No i ten GP to nawet dłuższy niż miesiąc - jesli liczyc od początku
>> okresu rozliczeniowego.
>> Co ma znaczenie, jak nie spłacisz całości :-)
>>
>>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu takich
>>> odsetek nie płaciłem.
>>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>>
>> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
>> oprocentowane.
>>
> Tylko w lokatach.
> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.

Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
ale moze i odsetki osobno i

Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.

Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.

Google cos znajduje:
https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml

"Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
bieżącym?
Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
Przykład
Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
każdego miesiąca, to:
-od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
dotychczasowym oprocentowaniem,
-od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.

Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.
bo to drugie naliczenie ... bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
"skapitalizowano"

https://www.sejm.gov.pl/sejm7.nsf/InterpelacjaTresc.
xsp?key=6D40DE96
"W odniesieniu do stopy oprocentowania, częstotliwości rat i
kapitalizacji odsetek kredytodawcy powinni przyjmować zwykle stosowaną
przez siebie metodę obliczeniową dla odnośnego kredytu konsumenckiego"

J.

do góry

W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:
>>> On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
>>>> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>>>>> W skrócie - to się nazywa kapitalizacja odsetek. I zwykle następuje na
>>>>> koniec okresu umownego.
>>>>> Dlatego odsetki masz zaksięgowane na dzień generowania wyciągu ale
>>>>> obejmują okres zadłużenia o 2 dni krótszy.
>>>>
>>>> Nie no, to są przecież odsetki za poprzedni okres rozliczeniowy, a nie za ten,
>>>> za który jest wyciąg, na którym te odsetki są.
>>>>
>>>> W sumie dość osobliwy pomysł, żeby je księgować z datą wystawienia kolejnego
wyciągu,
>>>> przecież są anty-umarzane na koniec GP, który jest jednak krótszy niż miesiąc.
>>>
>>> Jak spłacisz wszystko, to są umarzane, jak nie spłacisz,
>>> to są naliczane.
>>>
>>> No i ten GP to nawet dłuższy niż miesiąc - jesli liczyc od początku
>>> okresu rozliczeniowego.
>>> Co ma znaczenie, jak nie spłacisz całości :-)
>>>
>>>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu takich
>>>> odsetek nie płaciłem.
>>>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>>>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>>>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>>>
>>> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
>>> oprocentowane.
>>>
>> Tylko w lokatach.
>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>
> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
> ale moze i odsetki osobno i

Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
podlega oprocentowaniu.
Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
=jako oddzielna pozycja.

>
> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.

W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)

>
> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.

Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
gimnastykować przy odsetkach.
No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
skapitalizowane odsetki.

>
> Google cos znajduje:
> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml
>
> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
> bieżącym?
> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
> Przykład
> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
> każdego miesiąca, to:
> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
> dotychczasowym oprocentowaniem,
> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>
> Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.

Kapitalizacja, czyli definicja, którą podałem wyżej.
Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.

> bo to drugie naliczenie ...

skapitalizowanie

bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
> "skapitalizowano"

I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)


--
Pete

do góry

On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:
>>>> On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
>>>>> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):

>>>>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu
takich
>>>>> odsetek nie płaciłem.
>>>>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>>>>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>>>>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>>>>
>>>> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
>>>> oprocentowane.
>>>>
>>> Tylko w lokatach.
>>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>>
>> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
>> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
>> ale moze i odsetki osobno i
>
> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
> podlega oprocentowaniu.
> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
> =jako oddzielna pozycja.

Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
wysoki.

>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>
> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)

Kiedys nastąpi.

>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>
> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
> gimnastykować przy odsetkach.
> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
> skapitalizowane odsetki.

Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)

Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
dzień planowej spłaty ...

Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
więc odsetki od niej ciągle wysokie.

>> Google cos znajduje:
>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml
>>
>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>> bieżącym?
>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>> Przykład
>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>> każdego miesiąca, to:
>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>
>> Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.
>
> Kapitalizacja, czyli definicja, którą podałem wyżej.

Moze i racja.

> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.

A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.

>
>> bo to drugie naliczenie ...
> skapitalizowanie
>
> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>> "skapitalizowano"
>
> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)

No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
dni zmienna) ?
Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?

J.

do góry

W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
> On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
>> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>>> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:
>>>>> On Fri, 2 Feb 2024 07:08:33 -0800 (PST), Dawid Rutkowski wrote:
>>>>>> czwartek, 1 lutego 2024 o 23:35:16 UTC+1 Pete napisał(a):
>
>>>>>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu
takich
>>>>>> odsetek nie płaciłem.
>>>>>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>>>>>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>>>>>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>>>>>
>>>>> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
>>>>> oprocentowane.
>>>>>
>>>> Tylko w lokatach.
>>>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>>>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>>>
>>> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
>>> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
>>> ale moze i odsetki osobno i
>>
>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>> podlega oprocentowaniu.
>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>> =jako oddzielna pozycja.
>
> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?

nieoprocentowana

> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
> wysoki.

około 18%. Wiem, bo miałem :/
Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
odkładały.


>
>>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>>
>> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
>> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)
>
> Kiedys nastąpi.

Od wystąpienia karnych odsetek do PSW to ponad pół roku przy pomyślnych
wiatrach (dla banku)

>
>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>
>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>> gimnastykować przy odsetkach.
>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>> skapitalizowane odsetki.
>
> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>
> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
> dzień planowej spłaty ...

Boszzz.
Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).

>
> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
> więc odsetki od niej ciągle wysokie.

Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.

>
>>> Google cos znajduje:
>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml
>>>
>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>> bieżącym?
>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>> Przykład
>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>> każdego miesiąca, to:
>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>
>>> Piszą "kapitalizacja", ale jakby o zwykłe naliczanie odsetek chodzi.
>>
>> Kapitalizacja, czyli definicja, którą podałem wyżej.
>
> Moze i racja.
>
>> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.
>
> A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
> miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
> okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
> tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.

Dlatego liczy się codziennie ;)

>
>>
>>> bo to drugie naliczenie ...
>> skapitalizowanie
>>
>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>> "skapitalizowano"
>>
>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>
> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
> dni zmienna) ?
> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?

To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
skonstruowany.

--
Pete

do góry

On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
>> On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
>>> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>>>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>>>> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:

>>>>>>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu
takich
>>>>>>> odsetek nie płaciłem.
>>>>>>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>>>>>>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>>>>>>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>>>>>>
>>>>>> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
>>>>>> oprocentowane.
>>>>>>
>>>>> Tylko w lokatach.
>>>>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>>>>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>>>>
>>>> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
>>>> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
>>>> ale moze i odsetki osobno i
>>>
>>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>>> podlega oprocentowaniu.
>>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>>> =jako oddzielna pozycja.
>>
>> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
>
> nieoprocentowana
>
>> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
>> wysoki.
>
> około 18%. Wiem, bo miałem :/
> Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
> Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
> odkładały.

Czym?
Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
:-)

>>>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>>>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>>>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>>>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>>>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>>>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>>>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>>>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>>>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>>>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>>>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>>>
>>> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
>>> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)
>>
>> Kiedys nastąpi.
>
> Od wystąpienia karnych odsetek do PSW to ponad pół roku przy pomyślnych
> wiatrach (dla banku)

Jesli ktos się spóźnił z płatnością, to mu nie grozi,
ale jak "nie zapłacę, bo nie mam" ?

>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>
>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>> skapitalizowane odsetki.
>>
>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>
>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>> dzień planowej spłaty ...
>
> Boszzz.
> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).

No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.

A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.

W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
zakupów będą naliczane, czy nie?
Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
Trzeba wplacic z górką, jak najwczesniej, albo moze skorzystać z tego
przycisku w mbanku.

>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.

Pomniejszone o odsetki.
Ale musisz te 5% zapłacic. Bo jak nie, to mamy problem do dyskusji -
czy odsetki są oprocentowane :-)

>>>> Google cos znajduje:
>>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml
>>>>
>>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>>> bieżącym?
>>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>>> Przykład
>>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>>> każdego miesiąca, to:
>>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>>
>>> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.
>>
>> A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
>> miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
>> okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
>> tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.
>
> Dlatego liczy się codziennie ;)

Tez nie tak całkiem prosto, bo trzeba liczyc na osobnym koncie, z duzą
dokładnoscią, potem to zsumować.
No, w sumie można od razu sumować.

>>>> bo to drugie naliczenie ...
>>> skapitalizowanie
>>>
>>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>>> "skapitalizowano"
>>>
>>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>>
>> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
>> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
>> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
>> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
>> dni zmienna) ?
>> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
>> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?
>
> To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
> roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
> skonstruowany.

Wydaje mi się, ze nie wymagał, ale moze to inny bank.
Za to była opłata za przedłuzenie kredytu/limitu.

Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
miesięczną.

J.

do góry