On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
>> On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
>>> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>>>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>>>> W dniu 2.02.2024 o 18:40, J.F pisze:

>>>>>>> No ale co kraj to obyczaj - w sumie nie mam jak porównać bo nigdy w życiu
takich
>>>>>>> odsetek nie płaciłem.
>>>>>>> A czy od tych odsetek też są naliczane odsetki?
>>>>>>> Różnicy dużej nie będzie, bo między miesiącem a długością GP, bo odsetki
>>>>>>> i tak trzeba spłacić w kwocie minimalnej - no ale zawsze coś.
>>>>>>
>>>>>> Jak to w banku - odsetki sie kapitalizują do salda, i są ponownie
>>>>>> oprocentowane.
>>>>>>
>>>>> Tylko w lokatach.
>>>>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>>>>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>>>>
>>>> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
>>>> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
>>>> ale moze i odsetki osobno i
>>>
>>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>>> podlega oprocentowaniu.
>>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>>> =jako oddzielna pozycja.
>>
>> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
>
> nieoprocentowana
>
>> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
>> wysoki.
>
> około 18%. Wiem, bo miałem :/
> Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
> Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
> odkładały.

Czym?
Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
:-)

>>>> Przy czym normalnie, to rzekłbym, ze różnica jest znikoma.
>>>> Nie zaplacisz raty np za czerwiec, to saldo kredytu nie zostanie
>>>> zmniejszone, odsetek za lipiec bedzie wiecej, niz było w planie,
>>>> z wplaconej w nastepnym miesiacu raty, bank odejmie najpierw odsetki
>>>> za czerwiec, potem za lipiec, i jesli cos zostanie, to zmiejszy saldo
>>>> kredytu, ale sporo mniej, niz planowo. Wiec za sierpien naliczą sie
>>>> wyższe odsetki, niz bylo w planie. A jak skapitalizuja odsetki, to
>>>> wzrosnie jeszcze bardziej, ale juz niewiele.
>>>> Wieksza róznica bedzie, jak nie bedzie spłacane dłuższy czas.
>>>> A i tak wiekszym zmartwieniem klienta będą "karne" odsetki,
>>>> i żądanie natychmiastowej spłaty całosci.
>>>
>>> W rzeczy samej, tak to w banku wygląda :)
>>> Ale żądanie natychmiastowej spłaty całości to nie tak szybko ;)
>>
>> Kiedys nastąpi.
>
> Od wystąpienia karnych odsetek do PSW to ponad pół roku przy pomyślnych
> wiatrach (dla banku)

Jesli ktos się spóźnił z płatnością, to mu nie grozi,
ale jak "nie zapłacę, bo nie mam" ?

>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>
>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>> skapitalizowane odsetki.
>>
>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>
>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>> dzień planowej spłaty ...
>
> Boszzz.
> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).

No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.

A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.

W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
zakupów będą naliczane, czy nie?
Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
Trzeba wplacic z górką, jak najwczesniej, albo moze skorzystać z tego
przycisku w mbanku.

>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.

Pomniejszone o odsetki.
Ale musisz te 5% zapłacic. Bo jak nie, to mamy problem do dyskusji -
czy odsetki są oprocentowane :-)

>>>> Google cos znajduje:
>>>> https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,893
1,sprawdz-gdzie-mozesz-znalezc-informacje-o-aktualne
j-wysokosci-oprocentowania-swojego-kredytu-pozyczk.h
tml
>>>>
>>>> "Dlaczego naliczyły mi się 2 razy odsetki od kredytu w rachunku
>>>> bieżącym?
>>>> Jeśli masz Kredyt w rachunku bieżącym, zmiana spowoduje dodatkową
>>>> kapitalizację odsetek od dnia, kiedy ją wprowadzimy. Oznacza to, że
>>>> odsetki naliczymy proporcjonalnie za okres od ostatniej kapitalizacji.
>>>> Przykład
>>>> Jeśli kapitalizacja odsetek dla Twojego kredytu była do 15 dnia
>>>> każdego miesiąca, to:
>>>> -od 15.10 do 4.11 naliczymy odsetki za ten okres z Twoim
>>>> dotychczasowym oprocentowaniem,
>>>> -od 4.11 do 14.11 naliczymy odsetki, ale już z nowym oprocentowaniem.
>>>>
>>> Bo "w bebechach" odsetki naliczane są codziennie.
>>
>> A to nie wiem. Moze faktycznie wygodniej codziennie, a moze raz na
>> miesiąc z dzienną dokładnością. Jak jest zmiana odsetek w ciągu
>> okresu, to to raz na miesiąc może być trudne programistycznie ...
>> tzn nie tyle trudne, co się program komplikuje.
>
> Dlatego liczy się codziennie ;)

Tez nie tak całkiem prosto, bo trzeba liczyc na osobnym koncie, z duzą
dokładnoscią, potem to zsumować.
No, w sumie można od razu sumować.

>>>> bo to drugie naliczenie ...
>>> skapitalizowanie
>>>
>>> bierze podstawę z 15.10, czy z 4.11 - gdy
>>>> "skapitalizowano"
>>>
>>> I tak są na oddzielnym subkoncie. No i oczywiście saldo kredytowe brane
>>> jest z 4.11. Bo od 15.10 mogło się przecież zmienić (tym bardziej, że to
>>> kredyt w rachunku bieżącym - więc z definicji dynamiczna zmiana zadłużenia)
>>
>> No właśnie - jesli to kredyt w rachunku bieżącym, to nie ma takiej
>> typowej kapitalizacji? Mogłbym sobie 10 tys debetu zrobić, przez 2
>> lata nic nie spłacać, i co miesiąc doliczaliby odsetki tylko tego
>> początkowego debetu, czyli niejako w stałej kwocie (zmiennej, bo ilość
>> dni zmienna) ?
>> Czy co miesiąc dopiszą należne odsetki do salda, i kwota debetu
>> wzrośnie, i za miesiąc odsetki będą już od wyższej kwoty?
>
> To pewnie zależy od umowy. mBank zdaje się wymagał spłaty całości raz w
> roku. Ale przyznam się, że nie znam szczegółów jak taki produkt jest
> skonstruowany.

Wydaje mi się, ze nie wymagał, ale moze to inny bank.
Za to była opłata za przedłuzenie kredytu/limitu.

Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
miesięczną.

J.