Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj3p0t$rl4$1@inews.gazeta.pl:
> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
> napisał w wiadomości news:gj3kks.3no.1@hamster.gregu.cjb.net...
>> Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
>>> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
>>> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
>>>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
>>>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli
>>>> spłaciłeś więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może
>>>> następne raty kredytu będą również mniejsze, aż do wyczerpania
>>>> "limitu" tego, co spłaciłeś), ale potem wszystko wróci "do normy"
>>>> - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy ratach malejących sytuacja
>>>> podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i będziesz płacił stałą
>>>> część kapitału, a odsetek mniej.
>>> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
>>> Załóżmy że:
>>> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
>>> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
>>> - marża 1%
>>> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania
>>> 1,75%. Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?
>> *O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym
>> harmonogramem spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF
>> LIBOR 3M = 75pp, marża = 100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa
>> rata obciążona jest odsetkami w wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] *
>> zadłużenie} i tak obliczane są spłaty. Oczywiście jeśli zmieni się
>> oprocentowanie, to może zmienić się ilość pozostających do spłaty
>> odsetek. System oddzielnie liczy odsetki: - naliczone, zapadłe (czyli
>> takie, które są już wymagalne, ale nie zostały spłacone);
>> - naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty
>> raty i staną się wymagalne przy następnej racie);
>> - nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
>> Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi
>> jeszcze kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje
>> sprawę ;)
> Interesuje mnie kwestia nadpłacania odsetek w okresach niskich stóp
> procentowych.
> Czy dobrze rozumiem, że nadpłaty dokonywane obecnie liczone byłyby po
> obecnym niskim oprocentowaniu, tak że w przyszłości (w okresie
> obowiązywania wyższych stóp) nie musiałbym płacić odsetek (raty
> składałyby się jedynie z części kapitałowej)?

Niestety, źle rozumiesz... Tak jak napisałem - system nalicza odsetki
codziennie (no, prawie ;D) z obowiązującą stopą oprocentowania. Na koniec
okresu rozliczeniowego wyliczana jest bieżąca rata zgodnie z następującym
algorytmem:
- wybierz odsetki zapadłe z poprzednich miesięcy (w tym karne);
- dodaj odsetki zapadłe w tym miesiącu;
- odejmij spłacone odsetki (nadpłata) - wynik operacji może wynosić minimum
zero (nie może być ujemny); pomniejsz kwotę odsetek nadpłaconych o użytą
część;
- do tak uzyskanej części odsetkowej raty dodaj kapitał zapadły (w przypadku
rat malejących) lub oblicz wysokość kapitału zgodnie z formułą dla równych
rat kapitałowo-odsetkowych*.

Niezależnie więc, kiedy nadpłaciłeś odsetki, raty są wyliczane na podstawie
obecnie obowiązującego oprocentowania/marży itd. I niezależnie od tego,
kiedy nadpłaciłeś odsetki, wynik będzie taki sam. Co więcej - spłacanie z
góry odsetek przy tak działającym mechanizmie nie ma sensu, bo jest to po
prostu nieoprocentowane blokowanie pieniędzy. Dużo bardziej opłaca się
spłacić kapitał.

[*] - tu może być jeszcze trochę sztuczek z zerową wartością kapitału i
najbliższą spłacaną ratą większą od pozostałych, ale to jest oddzielny
temat, bez wpływu na naszą dyskusję.

Disclaimer: powyższy wywód oparty jest na założeniu, że dobrze pamiętam
mechanizm działania tego shitu ;)

G.

--
GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
* Adres w nagłówku to pułapka *